Qué verificamos en «Preaprobación o precalificación: qué es cada carta»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, las cartas de precalificación y de preaprobación indican cuánto está dispuesto a prestarte el prestamista, hasta cierto monto y según ciertos supuestos; dan información útil sobre tus posibilidades de conseguir el préstamo, pero no son ofertas de préstamo garantizadas. Los prestamistas usan los dos términos de forma distinta: unos dicen precalificación y otros llaman a la carta preaprobación; algunos dan una carta de precalificación con información no verificada que tú reportas y solo dan la de preaprobación con información verificada. La CFPB dice que no te preocupes por la palabra que usa el prestamista, porque no te dice mucho sobre su proceso.

   Fuentes 1 · What’s the difference between a prequalification letter and a preapproval letter? (revisada el 5 de diciembre de 2023): 'both specify how much the lender is willing to lend to you, up to a certain amount and based on certain assumptions'; 'are not guaranteed loan offers'; 'Lenders use the terms'; 'based on unverified information that you report'; 'based on verified information'; 'Don’t worry about which word lenders use'; 'the words they use don’t tell you much about a particular lender’s process' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, en relación con una solicitud de precalificación o preaprobación, algunos prestamistas pueden dar una carta de compromiso por escrito, válida por cierto tiempo, para prestar hasta un monto determinado, sujeta a condiciones limitadas.

   Fuentes 1 · What’s the difference between a prequalification letter and a preapproval letter?: 'some lenders may issue a written commitment letter valid for a certain period of time to extend a loan up to a specified amount subject to limited conditions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, la carta te ayuda a hacer una oferta por una casa porque le da al vendedor confianza de que podrás conseguir el financiamiento; y la mejor forma de asegurarte de que tu carta cumple su propósito es preguntarle a un agente de bienes raíces local o a un consejero de vivienda.

   Fuentes 1 · What’s the difference between a prequalification letter and a preapproval letter?: 'it gives the seller confidence that you will be able to get financing'; 'ask a local real estate agent or a housing counselor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, los prestamistas pueden revisar tu crédito al dar una carta de precalificación o preaprobación; mucha gente espera a estar lista para buscar casa en serio, pero preaprobarse antes puede ayudarte a ver a tiempo problemas de crédito que puedes corregir; y aunque no hayas presentado una solicitud formal, el prestamista que evalúa tu crédito y te dice que no calificas para la carta debe darte un aviso de acción adversa.

   Fuentes 1 · What’s the difference between a prequalification letter and a preapproval letter?: 'Lenders may check your credit when issuing a prequalification or preapproval letter'; 'getting preapproved earlier in the process can be a good way to spot potential issues with your credit in time to correct them'; 'must provide you with an adverse action notice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, una carta de preaprobación es una declaración del prestamista de que está dispuesto, de forma tentativa, a prestarte hasta cierto monto; se basa en supuestos y no es una oferta de préstamo garantizada; los vendedores con frecuencia piden una antes de aceptar tu oferta; los prestamistas normalmente revisan tu crédito antes de darla; y la carta puede tener fecha de vencimiento, por lo general de 30 a 60 días.

   Fuentes 2 · Owning a Home, Get a preapproval letter: 'tentatively willing to lend money to you, up to a certain loan amount'; 'it is not a guaranteed loan offer'; 'Sellers frequently require a preapproval letter before accepting your offer on a house'; 'the letter can have an expiration date on it (typically 30 to 60 days)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, los prestamistas te preaprueban mirando tus ingresos, tus bienes, tus deudas y tu historial de crédito; cada prestamista es diferente, así que averigua qué tienes que hacer y qué documentos pide; algunos basan la carta solo en la información que das y otros revisan los detalles contigo desde el principio; todos piden documentos en algún momento si decides solicitar el préstamo; y conviene preguntar qué supuestos usó para la preaprobación y si algo en tu situación podría hacer que te nieguen el préstamo después o que suba tu tasa o tus costos.

   Fuentes 2 · Owning a Home, Get a preapproval letter: 'Lenders preapprove you by looking at your income, assets, debts, and credit record'; 'Every lender is different'; 'Some lenders base preapproval letters solely on the information you provide'; 'All lenders require documentation at some point if you decide to apply for a loan'; 'Ask the lender what assumptions they made to issue the preapproval' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, pedir una carta de preaprobación no es lo mismo que solicitar un préstamo: la carta solo dice que el prestamista está dispuesto a prestarte mientras se confirman los detalles; no te compromete a usar ese prestamista; no da suficiente información para decidir cuál ofrece el mejor trato; y conviene esperar a decidir hasta haber hecho una oferta por una casa y recibido las Estimaciones de Préstamo oficiales de cada prestamista.

   Fuentes 2 · Owning a Home, Get a preapproval letter: 'Getting a preapproval letter isn't the same thing as applying for a loan'; 'pending further confirmation of details'; 'Getting a preapproval doesn’t commit you to using that lender for your loan'; 'your preapproval letters don’t give you enough information to make a decision about which lender offers the best deal'; 'Wait to decide on a lender until you've made an offer on a house and received official Loan Estimates' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, solo tú puedes decidir cuánto te sientes cómodo pagando al principio y cada mes; si te preaprueban por más de tu presupuesto, puedes usar la carta para buscar casa sin cambiar tu precio meta; y si te preaprueban por menos, pregunta al prestamista si hubo un factor en particular (por ejemplo, tu ingreso) que limitó el monto.

   Fuentes 2 · Owning a Home, Get a preapproval letter, 'You’re the only one who can decide how much you can afford': 'Only you can decide how much you’re comfortable paying upfront and each month'; 'you can use the preapproval letter to shop for homes without changing your target home price'; 'Ask if there was a particular factor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, si te niegan la preaprobación, pide al prestamista que te explique por qué; si usó tu puntaje de crédito para negarla, debe mandarte un aviso con el puntaje que usó e instrucciones para obtener una copia gratis de tu informe de crédito; corrige los errores que encuentres; y si necesitas ayuda para mejorar tu crédito, contacta a una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD, en línea o al 1-800-569-4287.

   Fuentes 2 · Owning a Home, Get a preapproval letter, 'If you get declined for your preapproval, you still have options': 'Ask the lender to explain why you were declined'; 'the lender must send you a notice with the credit score they used to make the decision and instructions on how to get a free copy of your credit report'; '1-800-569-4287' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, conviene contactar a varios prestamistas, al menos tres de tu lista: quienes comparan pueden ahorrar miles de dólares y cada prestamista puede ofrecer tipos de préstamo distintos; puedes buscar en tu banco o cooperativa de crédito local y en otros prestamistas que atienden tu zona, y un consejero de vivienda puede ayudarte a identificarlos; en la cita, pide que te muestren la tasa de interés, la APR, los cargos estimados y el pago mensual de un par de opciones; cuando un vendedor acepta tu oferta puedes tener apenas un par de días para conseguir el financiamiento; y aunque el agente o el constructor tenga un prestamista preferido, puedes y debes comparar.

    Fuentes 3 · Owning a Home, Contact multiple lenders (modificada el 14 de julio de 2025): 'Contact several different lenders'; 'Borrowers who shop around can save thousands of dollars'; 'contact your local bank or credit union and other lenders that serve your area'; 'Contact at least three lenders on your list'; 'interest rate, APR, estimated fees, and monthly payments'; 'you may have as little as a couple days to line up financing'; 'you can and should shop around' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, si un oficial de préstamos te hace sentir incómodo, no puede contestar tus preguntas o te presiona demasiado, busca otro prestamista; revisa que los documentos que recibes coincidan con lo que te dice el oficial de préstamos; y puedes comprobar si un oficial de préstamos está autorizado en tu estado, porque la mayoría aparece en la base de datos de originadores de préstamos (NMLS Consumer Access).

    Fuentes 3 · Owning a Home, Contact multiple lenders, 'How to avoid pitfalls': 'If a loan officer makes you uncomfortable, can’t answer your questions, or is too pushy, look for another lender'; 'check that the documents you receive match what the loan officer tells you'; 'You can check to see if a loan officer is authorized in your state'; 'Most are listed in this loan originator database' (enlace a nmlsconsumeraccess.org) · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, después de que un prestamista revisa tu crédito puedes empezar a recibir otras ofertas de préstamos o crédito que no pediste; tienes derecho a pedir que no te las manden, y las agencias de informes de crédito tienen un sitio web para hacerlo (optoutprescreen.com).

    Fuentes 3 · Owning a Home, Contact multiple lenders: 'you might start getting other offers of loans or credit'; 'You have the right to opt out of receiving the offers'; 'The credit reporting companies operate a web site where you can opt out' (enlace a optoutprescreen.com) · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, la revisión de crédito de un prestamista queda registrada como una consulta, que normalmente baja un poco tus puntajes; dentro de un periodo de 45 días, varias revisiones de prestamistas hipotecarios quedan registradas en tu informe como una sola consulta, así que puedes comparar y pedir varias preaprobaciones y Estimaciones de Préstamo oficiales, con el mismo efecto sin importar con cuántos prestamistas hables, siempre que la última revisión sea dentro de los 45 días de la primera; revisar tu propio crédito no afecta tus puntajes; conviene evitar pedir otro crédito justo antes o durante el proceso de la hipoteca; y puedes obtener una copia gratis de tu informe en annualcreditreport.com.

    Fuentes 4 · What exactly happens when a mortgage lender checks my credit? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'An inquiry typically has a small negative effect on your credit scores'; 'Within a 45-day window, multiple credit checks from mortgage lenders are recorded on your credit report as a single inquiry'; 'You can shop around and get multiple preapprovals and official Loan Estimates'; 'as long as the last credit check is within 45 days of the first credit check'; 'Checking your own credit does not affect your credit scores'; 'try to avoid applying for these other types of credit right before getting a mortgage or during the mortgage process'; 'annualcreditreport.com' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, los prestamistas están obligados por ley a darte una Estimación de Préstamo cuando les das seis datos: tu nombre, tu ingreso, tu número de Seguro Social (para sacar tu informe de crédito), la dirección de la propiedad, un estimado de su valor y el monto que quieres pedir; no pueden exigirte más información, por ejemplo un contrato de compra o documentos que verifiquen tu ingreso; cada prestamista debe mandártela dentro de los tres días hábiles; y cuando la recibes, el prestamista todavía no ha aprobado ni negado tu solicitud.

    Fuentes 5 · What information do I have to provide a lender in order to receive a Loan Estimate? (revisada el 3 de abril de 2024): 'Lenders are legally required to provide you with a Loan Estimate once you have provided six pieces of information'; 'your Social Security number (so the lender can pull a credit report)'; 'Lenders cannot require you to provide additional information'; 'you do not have to provide a home purchase agreement or documents verifying your income in order to get a Loan Estimate'; 'each lender is required to send you a Loan Estimate within three business days'; 'the lender has not yet approved or denied your loan application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, conviene pedir Estimaciones de Préstamo a tres o más prestamistas y compararlas; si decides no seguir con un préstamo, no tienes que hacer nada más; el prestamista solo está obligado a respetar los términos de la Estimación por 10 días hábiles, y después puede revisarlos; no puede suponer que tu silencio significa que quieres seguir; y una vez que avisas que quieres seguir, normalmente pagas un cargo de solicitud o de avalúo y entregas toda la documentación de tus ingresos, bienes y otra información financiera.

    Fuentes 6 · My loan officer said that I need to express my Intent to Proceed… (revisada el 2 de febrero de 2024): 'request Loan Estimates from three or more lenders'; 'If you decide not to proceed with an application for a particular loan, you don't need to do anything further'; 'The lender is only required to honor the terms of the Estimate for 10 business days'; 'The lender cannot assume that silence means you intend to proceed'; 'you typically then need to pay an application or appraisal fee and provide full supporting documentation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por el Reglamento Z, ni el prestamista ni otra persona pueden cobrarte un cargo relacionado con tu solicitud de préstamo hipotecario antes de que recibas la Estimación de Préstamo y le indiques al prestamista que quieres seguir adelante; la excepción es un cargo real (de buena fe) y razonable por obtener tu informe de crédito.

    Fuentes 7 · 12 CFR §1026.19(e)(2)(i)(A): 'neither a creditor nor any other person may impose a fee on a consumer in connection with the consumer's application for a mortgage transaction'; 'before the consumer has received the disclosures required under paragraph (e)(1)(i) of this section and indicated to the creditor an intent to proceed'; (e)(2)(i)(B): 'A creditor or other person may impose a bona fide and reasonable fee for obtaining the consumer's credit report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por el Reglamento Z, si un prestamista u otra persona te da por escrito un estimado de términos o costos específico para ti antes de que recibas la Estimación de Préstamo, debe poner de forma clara y visible, arriba de la primera página y en letra no menor de 12 puntos, la frase: 'Your actual rate, payment, and costs could be higher. Get an official Loan Estimate before choosing a loan.'

    Fuentes 7 · 12 CFR §1026.19(e)(2)(ii), Written information provided to consumer: 'a written estimate of terms or costs specific to that consumer'; 'at the top of the front of the first page of the estimate in a font size that is no smaller than 12-point font'; '“Your actual rate, payment, and costs could be higher. Get an official Loan Estimate before choosing a loan.”' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Por la ley federal de informes de crédito (FCRA), según la reforma de la Ley Pública 119-36 de septiembre de 2025, que entró en vigor 180 días después: si alguien pide tu informe de crédito para una transacción de préstamo hipotecario residencial, la agencia de informes de crédito no puede, por esa solicitud, entregar tu informe a otra persona para ofertas que tú no pediste, salvo que sea una oferta firme de crédito o seguro y esa otra persona tenga tu autorización certificada, haya originado o administre tu hipoteca actual, o sea un banco asegurado o una cooperativa de crédito con una cuenta tuya vigente. La ley también te permite pedir que tu nombre y dirección queden fuera de esas listas.

    Fuentes 8 · 15 U.S.C. §1681b(c)(4)(B): 'If a person requests a consumer report from a consumer reporting agency in connection with a credit transaction involving a residential mortgage loan, that agency may not, based in whole or in part on that request, furnish a consumer report to another person under this subsection unless'; 'the transaction consists of a firm offer of credit or insurance'; 'the authorization of the consumer'; 'has originated a current residential mortgage loan of the consumer'; 'is the servicer of a current residential mortgage loan of the consumer'; 'is an insured depository institution or credit union'; 'holds a current account for the consumer'; §1681b(e)(1): 'A consumer may elect to have the consumer’s name and address excluded from any list'; notas: '2025—Subsec. (c)(4). Pub. L. 119–36 added par. (4)'; 'shall take effect on the date that is 180 days after the date of enactment' (5 de septiembre de 2025) · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es ilegal discriminar al solicitar crédito por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por recibir dinero de asistencia pública; los prestamistas sí pueden considerar, dentro de ciertos límites, factores como tus ingresos, tus deudas y tu historial de crédito; entre las señales de alerta están que te traten distinto en persona que por teléfono o en línea, que te desanimen de solicitar o que te empujen a un préstamo con peores condiciones; puedes preguntar al prestamista si hay ayuda en tu idioma; y para ayuda legal la CFPB enlaza lawhelp.org.

    Fuentes 9 · Credit discrimination is illegal (modificada el 4 de mayo de 2026): 'it is against the law to discriminate because of'; 'National origin'; 'Receiving money from public assistance'; 'lenders are allowed to consider other factors, such as your income, debt, and credit history'; 'Treated differently in person than on the phone or online'; 'Discouraged from applying for credit'; 'Encouraged or told to apply for a type of loan that has less favorable terms'; 'ask the lender whether help is available in your preferred language'; 'lawhelp.org' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. La CFPB recomienda juntar antes de hablar con prestamistas: talón de pago de los últimos 30 días; formularios W-2 de los últimos dos años; declaración de impuestos federal firmada de los últimos dos años; prueba de otras fuentes de ingreso; los dos estados de cuenta del banco más recientes; prueba de dónde sale el pago inicial, con estados de cuenta que muestren al menos dos meses de historial (y, si parte fue un regalo, una carta firmada de quien lo da diciendo que fue un regalo); papeles de cambio de nombre, si fue reciente; prueba de identidad (normalmente licencia de conducir o identificación); número de Seguro Social; y certificado de consejería de vivienda o educación para compradores, si lo tienes. Incluye todas las páginas de los documentos; si trabajas por tu cuenta o tienes ingresos irregulares o que no son de salario, puede que necesites más documentos, y los requisitos cambian de un prestamista a otro.

    Fuentes 10 · Owning a Home, Create a loan application packet: 'Pay stub for the last 30 days'; 'W-2 forms for the last two years'; 'Signed federal tax return for the last two years'; 'Documentation of other sources of income'; 'Bank statements, two most recent'; 'at least two months’ history of ownership'; 'get a signed statement from the giver stating that it was a gift'; 'Documentation of name change, if recent'; 'Proof of your identity (typically a drivers’ license or non-driver ID)'; 'Social Security number'; 'Certificate of housing counseling or home buyer education, if you have one'; 'Make sure to include every page of multi-page documents'; 'If you are self-employed or have irregular or nonwage income, you may need additional documentation'; 'Requirements vary from lender to lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, mantén tus papeles al día durante la compra: junta las copias más recientes de los papeles que caducan, como talones de pago y estados de cuenta; pregunta a los prestamistas qué documentos adicionales podrías necesitar; si recibes manutención de hijos o pensión alimenticia, necesitas prueba de ese ingreso para que se considere; y si trabajas por tu cuenta o tienes ingresos irregulares o de temporada, necesitas documentar tus ingresos más a fondo.

    Fuentes 11 · Owning a Home, Gather and update your paperwork: 'Gather the most recent copies of time-sensitive paperwork, such as pay stubs and bank statements'; 'Ask the lenders you’ve been talking with what additional documents you might need'; 'you need proof of that income if you want it to be considered'; 'you need to provide more extensive documentation of your income' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según el IRS, el ITIN es un número de nueve dígitos que el IRS emite si necesitas un número de identificación de contribuyente para fines de impuestos federales pero no puedes obtener un número de Seguro Social; se emite solo para fines de impuestos federales; no da ni cambia el estatus migratorio y no sirve de identificación fuera del sistema de impuestos federales; y el IRS manda el aviso CP565 (Notice of ITIN Assignment) con el ITIN asignado.

    Fuentes 12 · Individual Taxpayer Identification Number (ITIN): 'An ITIN is a 9-digit number the IRS issues if you need a U.S. taxpayer identification number for federal tax purposes, but you aren’t eligible for a Social Security number (SSN)'; 'An ITIN is issued by the IRS for federal tax purposes only'; 'Provide or change immigration status'; 'Serve as identification outside the federal tax system'; 'the CP565 Notice we mailed with your assigned ITIN' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual; es una de las formas en que los prestamistas miden tu capacidad de hacer los pagos; y cada tipo de préstamo y cada prestamista tiene sus propios límites de DTI.

    Fuentes 13 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'Your debt-to-income ratio (DTI) is all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Según la CFPB, las agencias de consejería aprobadas por HUD pueden darte consejo independiente sobre si ciertos términos de un préstamo hipotecario te convienen según tus metas y tu situación, muchas veces con poco o ningún costo; puedes encontrarlas con la herramienta de la CFPB o llamando al 1-855-411-2372.

    Fuentes 14 · Find a Housing Counselor: 'independent advice about whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives and circumstances, often at little or no cost to you'; '1-855-411-CFPB (2372)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026