Qué verificamos en «Comprar casa con tu familia: coprestatarios y cosignatarios»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Para Fannie Mae, un prestatario es cualquier solicitante, solo o junto con otros, cuyo crédito se usa para calificar; 'coprestatario' es cualquier prestatario que no sea el que aparece primero en el pagaré; y para tener interés de propiedad en la casa y quedar obligado por la deuda, el prestatario firma el instrumento de garantía (la hipoteca o escritura de fideicomiso), firma el pagaré y recibe el título a su nombre.

   Fuentes 1 · Selling Guide B2-2-01, General Borrower Eligibility Requirements (09/03/2025), 'General Borrower Identity Criteria': 'A borrower is any applicant (e.g., individually or jointly) whose credit is used for qualifying purposes'; 'is a term used to describe any borrower other than the borrower whose name appears first on the note'; 'Establishing Borrower Ownership Interest': 'signing the security instrument, signing the mortgage or deed of trust note, and taking title to the property in the name of the individual borrower(s)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Para Fannie Mae, los garantes y cosignatarios son solicitantes que no tienen interés de propiedad en la casa según el título, firman el pagaré y responden por la deuda junto con el prestatario; los prestatarios que no ocupan la casa son solicitantes en la compra de una residencia principal que no vivirán en ella, pueden tener o no interés de propiedad según el título, firman el pagaré y responden por la deuda junto con los demás; ninguno puede tener interés en la venta, como el vendedor, el constructor o el agente; y se permiten en compras y refinanciamientos.

   Fuentes 3 · Selling Guide B2-2-04, Guarantors, Co-Signers, or Non-Occupant Borrowers on the Subject Transaction (09/02/2020), 'Definitions': 'Guarantors and co-signers are credit applicants who do not have ownership interest in the subject property as indicated on the title'; 'sign the mortgage or deed of trust note'; 'have joint liability for the note with the borrower'; 'Non-occupant borrowers are credit applicants on a principal residence transaction who do not occupy the subject property'; 'may or may not have an ownership interest in the subject property as indicated on the title'; 'such as the property seller, the builder, or the real estate agent'; 'are permitted on purchase, limited cash-out and cash-out refinance transactions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Para Fannie Mae, en un préstamo evaluado a mano, si se usa el ingreso de un garante, cosignatario o prestatario que no ocupa la casa, los que vivirán en ella deben poner el primer 5% del pago inicial de su propio dinero, salvo que la relación préstamo-valor sea de 80% o menos o que compren una residencia principal de una unidad y cumplan las reglas para usar regalos u otras ayudas; su relación deuda-ingreso, contando solo el ingreso de los que vivirán en la casa, no puede pasar de 43%; y la relación préstamo-valor no puede pasar de 90%.

   Fuentes 3 · B2-2-04, 'Down Payment and Qualifying Ratio Requirements for Manually Underwritten Loans': 'the occupying borrower(s) must make the first 5% of the down payment from their own funds unless'; 'the LTV or CLTV ratio is less than or equal to 80%'; 'the occupying borrower is purchasing a one-unit principal residence and meets the requirements to use gifts'; 'Using only the income of the occupying borrower(s) to calculate the DTI ratio, the maximum allowable DTI ratio is 43%'; 'LTV Ratio Requirements for Manually Underwritten Loans': 'may not exceed 90%' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Para Fannie Mae, cuando el préstamo se evalúa con su sistema automatizado (Desktop Underwriter, DU), se consideran el ingreso, los bienes, las deudas y el crédito de cada prestatario, viva o no en la casa; y si hay un garante, cosignatario o coprestatario que no vivirá en la casa, la relación préstamo-valor no puede pasar de 95%.

   Fuentes 3 · B2-2-04, 'LTV Ratio Requirements for Loan Casefiles Underwritten through DU': 'Regardless of whether an individual borrower will be occupying the property as their principal residence, DU will consider the income, assets, liabilities, and credit of that borrower'; 'For DU loan casefiles with a guarantor, co-signer, or co-borrower who will not occupy the subject property, the maximum LTV, CLTV, and HCLTV ratio may not exceed 95%' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Para Fannie Mae, el ingreso de un prestatario que no vivirá en la casa puede contar para calificar si cumple las mismas normas que el de los que sí vivirán; en un préstamo evaluado a mano puede compensar debilidades como poco ingreso, pocas reservas o poco historial de crédito, pero no problemas de crédito graves o recientes; y quien vivirá en la casa debe mostrar su disposición a pagar.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-3.1-01, General Income Information (10/07/2026), 'Non-Occupant Borrower Income': 'Income from a non-occupant borrower may be considered in qualifying'; 'provided the income meets the same standards as required for occupying borrowers'; 'this income can offset certain weaknesses that may be in the occupant borrower's loan application, such as limited income, financial reserves, or limited credit history'; 'it may not be used to offset significant or recent instances of major derogatory credit'; 'The occupant borrower must still reasonably demonstrate a willingness to make the mortgage payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Para Fannie Mae, la relación deuda-ingreso compara las deudas mensuales con el ingreso mensual total de todos los prestatarios, en la medida en que ese ingreso se usa para calificar; y si hay un prestatario que no vivirá en la casa, sus deudas incluyen el pago de la hipoteca o la renta de donde vive.

   Fuentes 5 · Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios, 'DTI Ratios': 'total monthly income of all borrowers, to the extent the income is used to qualify for the mortgage'; 'Calculating Total Monthly Obligation': 'the housing payment for each borrower's principal residence'; 'if there is a non-occupant borrower, use the mortgage payment (including HOA fees and subordinate lien payments) or rental payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Para Fannie Mae, si respondes por una deuda que no es hipoteca (por ejemplo, porque firmaste un préstamo de un familiar) pero quien la paga es otra persona, el prestamista puede dejar ese pago fuera de tus deudas si obtiene los cheques cobrados o los estados de cuenta de los últimos 12 meses de quien paga, sin pagos atrasados.

   Fuentes 6 · Selling Guide B3-6-05, Monthly Debt Obligations (08/05/2026), 'Debts Paid by Others': 'When a borrower is obligated on a non-mortgage debt - but is not the party who is actually repaying the debt'; 'the lender may exclude the monthly payment from the borrower's recurring monthly obligations'; 'the most recent 12 months' canceled checks (or bank statements) from the other party making the payments'; 'with no delinquent payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. En un préstamo HomeReady de Fannie Mae se permiten prestatarios que no ocupan la casa; y la renta que te pagan una o más personas que viven contigo (sean o no parientes) puede contar como ingreso estable en una casa de una unidad, hasta 30% del ingreso total con el que calificas, si esa persona no firma el préstamo ni es dueña, vivió contigo los últimos 12 meses, puede demostrar que comparten domicilio y puede demostrar que te pagó renta los últimos 12 meses, o por lo menos 9 de los 12 más recientes, sin pagarla directamente a otra persona.

   Fuentes 7 · Selling Guide B5-6-02, HomeReady Mortgage Underwriting Methods and Requirements (11/05/2025): 'Non-occupant borrowers are permitted on HomeReady mortgages'; 'Boarder Income': 'The rental payments that any borrower receives from one or more individuals who reside with the borrower (who may or may not be related to the borrower) may be considered as acceptable stable income'; 'up to 30% of the total gross income that is used to qualify the borrower'; 'the boarder is not obligated on the mortgage loan and does not have an ownership interest in the property'; 'has lived with the borrower for the last 12 months'; 'a history of shared residency'; 'at least 9 of the most recent 12 months'; 'Payment of rent by the boarder directly to a third party is not acceptable' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Para Fannie Mae, para saber si un préstamo cabe en los límites de ingreso de HomeReady, el prestamista cuenta el ingreso de todos los prestatarios que firmarán el pagaré, en la medida en que se use para calificar, y ese ingreso anual no puede pasar del 80% del ingreso medio del área (AMI) donde está la casa.

   Fuentes 8 · Selling Guide B5-6-01, HomeReady Mortgage Loan and Borrower Eligibility (06/04/2025), 'Borrower Income Limits and Calculations': 'the lender must count the income from all borrowers who will sign the note'; 'the total annual qualifying income may not exceed 80% of the AMI for the property's location' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. En un préstamo FHA, todos los prestatarios y coprestatarios, vivan o no en la casa, deben recibir el título a su nombre o en un fideicomiso en vida al cierre, quedar obligados en el pagaré y firmar los instrumentos de garantía; los cosignatarios responden por la deuda y por eso firman el pagaré, pero no son dueños de la casa y no firman el instrumento de garantía; y en los estados de bienes gananciales (community property) tu cónyuge no tiene que ser prestatario ni cosignatario, aunque la hipoteca debe firmarla quien la ley del estado exija para que el gravamen sea válido.

    Fuentes 9 · HUD Handbook 4000.1 (revisado el 8/12/2026), II.A.1.b.ii(A)(4), Borrower and Co-Borrower Ownership and Obligation Requirements: 'all occupying and non-occupying Borrowers and co-Borrowers must take title to the Property in their own name or a living trust at settlement, be obligated on the Note or credit instrument, and sign all security instruments'; 'In community property states, the Borrower's spouse is not required to be a Borrower or a Co-signer'; 'the Mortgage must be executed by all parties necessary to make the lien valid and enforceable under state law'; (5) Co-signer Requirements: 'Co-signers are liable for the debt and therefore, must sign the Note'; 'Co-signers do not hold an ownership interest in the subject Property and therefore, do not sign the security instrument' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. En un préstamo FHA, los coprestatarios o cosignatarios que no vivirán en la casa deben ser ciudadanos de EE. UU. o tener su residencia principal en EE. UU.; cuando uno o más prestatarios no ocuparán la casa, la relación préstamo-valor máxima es 75 por ciento, pero puede subir hasta 96.5 por ciento si los prestatarios son familiares, salvo que un familiar le venda a otro familiar que será coprestatario sin ocupar la casa o que la casa sea de dos a cuatro unidades.

    Fuentes 9 · II.A.1.b.ii(A)(6), Principal Residence in the United States: 'Non-occupying co-Borrowers or Co-signers must either be United States (U.S.) citizens or have a Principal Residence in the U.S.'; II.A.2.b.ii(B), LTV Limitations Based on Non-Occupying Borrower Status: 'one or more of the Borrower(s) will not occupy the Property as their Principal Residence'; 'the maximum LTV is 75 percent'; 'The LTV can be increased to a maximum of 96.5 percent if the Borrowers are Family Members'; 'a Family Member selling to a Family Member who will be a non- occupying co-Borrower'; 'a transaction on a two- to four-unit Property' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Para FHA, un familiar es, sin importar el sexo ni el estado civil legal: un hijo, padre o abuelo (incluidos hijastros, padrastros y padres o abuelos de crianza); el cónyuge o la pareja de hecho; un hijo adoptado legalmente o un niño de crianza; un hermano o hermanastro, una hermana o hermanastra; un tío o una tía; o un yerno, nuera, suegro, suegra, cuñado o cuñada; y una persona con interés económico en la venta, como el vendedor o el agente, no puede ser coprestatario ni cosignatario, aunque puede haber excepciones si es familiar.

    Fuentes 9 · II.A.1.a.i(E)(1), Sales Contract, definición de Family Member: 'Family Member is defined as follows, regardless of sex or legal marital status'; 'child, parent, or grandparent'; 'spouse or domestic partner'; 'legally adopted son or daughter'; 'foster child'; 'brother, stepbrother'; 'sister, stepsister'; 'uncle, aunt'; 'son-in-law, daughter-in-law, father-in-law, mother-in-law'; II.A.1.b.ii(A), General Borrower Eligibility Requirements: 'A party who has a financial interest in the mortgage transaction, such as the seller, builder or real estate agent, may not be a co-Borrower or a Co-signer'; 'Exceptions may be granted when the party with the financial interest is a Family Member' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. En un préstamo FHA, cada prestatario debe dar prueba de un número de Seguro Social válido (con excepciones para ciertos empleadores, como el Banco Mundial o una embajada extranjera), y el prestamista debe validar el número de Seguro Social de cada prestatario, coprestatario o cosignatario.

    Fuentes 9 · II.A.1.b.ii(A)(1), Social Security Number: 'Each Borrower must provide evidence of their valid SSN to the Mortgagee'; 'Individuals employed by the World Bank, a foreign embassy or equivalent employer identified by HUD'; 'validate and document an SSN for each Borrower, co-Borrower, or Co-signer on the Mortgage' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. En un préstamo FHA no hace falta ser ciudadano; el prestamista determina la residencia de cada prestatario con la solicitud y otros documentos, y una tarjeta de Seguro Social no basta para probar el estatus migratorio o de trabajo; son elegibles los residentes permanentes legales, en las mismas condiciones que los ciudadanos, y los ciudadanos de los Estados Federados de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos.

    Fuentes 9 · II.A.1.b.ii(A)(8), Citizenship and Immigration Status: 'U.S. citizenship is not required for Mortgage eligibility'; (9) Residency Requirements: 'The Mortgagee must determine the residency status of the Borrower based on information provided on the mortgage application and other applicable documentation'; 'A Social Security card is not sufficient to prove immigration or work status'; 'A Borrower with lawful permanent resident status may be eligible for FHA-insured financing provided the Borrower satisfies the same requirements, terms, and conditions as those for U.S. citizens'; 'the Republic of the Marshall Islands, or the Republic of Palau' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La Guía de Venta de Fannie Mae exige que cada prestatario tenga un número de Seguro Social válido o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN), además de cumplir los requisitos de residencia legal y documentación.

    Fuentes 1 · Selling Guide B2-2-01, 'Tax Identification Numbers': 'requires that each borrower have a valid Social Security number or Individual Taxpayer Identification Number (ITIN), in addition to meeting existing legal residency and documentation requirements' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Fannie Mae compra hipotecas de prestatarios que no son ciudadanos de EE. UU. pero son residentes permanentes o no permanentes legales, en las mismas condiciones que a los ciudadanos; no fija la documentación exacta: el prestamista determina el estatus según las circunstancias de cada caso y garantiza a Fannie Mae que el prestatario está legalmente presente en el país.

    Fuentes 2 · Selling Guide B2-2-02, Non-U.S. Citizen Borrower Eligibility Requirements: 'lawful permanent or non-permanent residents of the United States under the same terms that are available to U.S. citizens'; 'does not specify the precise documentation the lender must obtain'; 'based on the circumstances of the individual case, using documentation it deems appropriate'; 'the lender represents and warrants that the non-U.S. citizen borrower is legally present in this country' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, en general un prestamista no puede exigir la firma de tu cónyuge (ni de otra persona) para un crédito individual si calificas solo por el monto y las condiciones que pides; si solicitan crédito juntos, puede pedir la firma de la persona con quien solicitas; y en una hipoteca puede pedir que tu cónyuge u otra persona firme si la ley del estado lo exige para usar la casa como garantía, por ejemplo para crear un gravamen válido o un título limpio.

    Fuentes 10 · Does my spouse have to co-sign my mortgage loan? (modificada el 18 de diciembre de 2024): 'a creditor such as a lender cannot require your spouse's (or another person's) signature for individual credit if you qualify on your own for the amount and terms requested'; 'if you are applying for joint credit, a lender may require your spouse's signature (or the signature of the person with whom you are applying)'; 'if it's required by state law to secure your property as collateral'; 'documents to create a valid lien or clear title' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual; es una forma en que los prestamistas miden tu capacidad de pagar, y cada producto y cada prestamista tienen límites distintos.

    Fuentes 11 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments to repay the money you plan to borrow'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la Oficina Ejecutiva de Revisión de Casos de Inmigración (EOIR) del Departamento de Justicia, solo ciertas personas pueden representarte, entre ellas los abogados con licencia válida y los representantes acreditados; los notarios, los preparadores de documentos, los consultores de inmigración y los agentes de viajes no pueden ejercer la abogacía ni darte asesoría legal.

    Fuentes 12 · Can Someone Represent You Before EOIR?: 'Those include validly licensed attorneys and accredited representatives'; 'Notarios, document preparers, immigration consultants, and travel agents are not allowed to practice law'; 'They cannot give you legal advice' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, y sobre si unas condiciones de préstamo encajan con tus objetivos, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 13 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'whether a particular set of mortgage loan terms is a good fit based on your objectives and circumstances'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026