Qué verificamos en «Comprar casa con ingreso de temporada, propinas o efectivo»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según el Manual 4000.1 de HUD, en un préstamo FHA el prestamista solo puede considerar ingreso obtenido legalmente y, cuando corresponde, reportado como ingreso en tus declaraciones de impuestos.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), II.A.4.c.i, General Income Requirements (TOTAL), p. 223: 'The Mortgagee may only consider income if it is legally derived and, when required, properly reported as income on the Borrower’s Tax Returns' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Por el Reglamento Z, el prestamista debe verificar el ingreso o los bienes en los que se basa con registros de terceros razonablemente confiables, y puede usar una transcripción de impuestos del IRS; entre los ejemplos están las copias de tus declaraciones de impuestos, los registros de instituciones financieras, los recibos de servicios de cambio de cheques y los recibos de servicios de envío de dinero.

   Fuentes 2 · 12 CFR §1026.43(c)(4): 'using third-party records that provide reasonably reliable evidence of the consumer's income or assets'; 'A creditor may verify the consumer's income using a tax-return transcript issued by the Internal Revenue Service (IRS)'; 'Copies of tax returns the consumer filed with the IRS or a State taxing authority'; 'Financial institution records'; 'Receipts from the consumer's use of check cashing services'; 'Receipts from the consumer's use of a funds transfer service' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según el Manual 4000.1 de HUD, el trabajo de temporada es el que no dura todo el año, sin importar cuántas horas por semana trabajes; en FHA cuenta si has trabajado en lo mismo los últimos dos años y es probable que te vuelvan a contratar la próxima temporada; también puede contar el seguro de desempleo de esos meses si se documenta por dos años completos y es razonable que siga; y el ingreso se calcula con el promedio de los dos años completos anteriores.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1, II.A.4, 'vi. Seasonal Employment (TOTAL)', p. 226–227: 'employment that is not year round, regardless of the number of hours per week'; 'has worked the same line of work for the past two years and is reasonably likely to be rehired for the next season'; 'may consider unemployment income as Effective Income for those with Effective Income from Seasonal Employment'; 'document the unemployment income for two full years'; 'must average the income earned over the previous two full years' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-3.3-08, 4 de marzo de 2026), para el ingreso de temporada el prestamista pide el formulario de verificación de empleo, o tu talón de pago más reciente y tus formularios W-2 de dos años, más una verificación verbal; se necesita un historial de al menos dos años; el ingreso se calcula con el promedio del año en curso y los dos años anteriores; y el desempleo de temporada puede contar si está claramente ligado a despidos de temporada, se espera que se repita y aparece en tus declaraciones de impuestos.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-3.3-08, Seasonal Income (03/04/2026): 'a completed Request for Verification of Employment (Form 1005); or the most recent paystub and two years' W-2s. Additionally, a verbal VOE is required'; 'A minimum two-year history is required'; 'calculate an average income amount using year-to-date income, when present, and previous two years' earnings'; 'For seasonal unemployment compensation, the lender must verify that it is clearly associated with seasonal layoffs, expected to recur, and reported on the borrower's personal income tax returns' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según el Manual 4000.1 de HUD, en FHA las propinas cuentan como ingreso si las has recibido los últimos dos años y es probable que sigan; un periodo de menos de dos años puede contar si se documenta que las ganaste de forma constante por al menos un año; y se usa el menor entre el promedio de los dos años anteriores (o del tiempo que las has ganado) y el promedio del último año.

   Fuentes 1 · Handbook 4000.1, II.A.4, 'v. Overtime, Bonus, or Tip Income (TOTAL)', p. 226: 'if the Borrower has received this income for the past two years and it is reasonably likely to continue'; 'less than two years may be considered ... consistently earned over a period of not less than one year'; 'the lesser of: the average ... over the previous two years or, if less than two years, the length of time ... or the average ... over the previous year' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-3.3-02, 4 de marzo de 2026), para las propinas el prestamista pide el formulario de verificación de empleo, o tu talón de pago más reciente y tus W-2 de dos años, más una verificación verbal; si tu empleador no reporta tus propinas, puedes dar dos años de declaraciones de impuestos con el Formulario 4137 en lugar del W-2; se recomienda un historial de dos años, pero puede bastar con 12 meses si hay factores positivos; y si el ingreso bajó, el prestamista debe confirmar que ya se estabilizó o no lo puede usar.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-3.3-02, Bonus, Commission, Overtime, and Tip Income (03/04/2026): 'a completed Request for Verification of Employment (Form 1005), or the most recent paystub and two years’ W-2s. Additionally, a verbal VOE is required'; 'For tip income not reported by the employer, two years’ personal tax returns with IRS Form 4137 may be provided in lieu of a W-2'; 'A minimum two-year history is recommended; however, income received for a shorter period, but no less than 12 months, may be considered'; 'Decreasing: The lender must confirm the current income level has stabilized after the decline; otherwise, the income is not eligible' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según el IRS, todas las propinas, en efectivo o no, son ingreso y pagan impuestos federales; las propinas en efectivo incluyen las que llegan con cheque, tarjeta de crédito o débito; debes llevar un registro diario de tus propinas; debes reportar a tu empleador todas las propinas en efectivo, salvo que sumen menos de $20 en un mes con ese empleador, a más tardar el día 10 del mes siguiente; debes reportarlas todas en tu declaración; si no le reportaste algunas a tu empleador, usas el Formulario 4137; y una ley nueva creó una deducción para ciertas propinas en efectivo de 2025 a 2028.

   Fuentes 6 · Tip recordkeeping and reporting (revisada el 31 de julio de 2026): 'All cash and non-cash tips received by workers are income and are subject to federal income taxes'; cash tips include 'checks, credit cards, debit cards'; 'Employees must keep a daily record of tips received'; 'Report all cash tips to the employer, unless the total is less than $20 per month from that employer'; 'by the 10th day of the month after the month the tips are received'; 'Report all tips on the individual's federal income tax return'; Form 4137 for unreported tips; IRC 224 'provides a deduction for certain cash tips' for tax years 2025 through 2028 · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Según el IRS, el ingreso de trabajos por plataformas o por encargo se reporta en la declaración aunque sea de medio tiempo o temporal, aunque no llegue en un formulario 1099 o W-2, y aunque te paguen en efectivo.

   Fuentes 7 · Gig economy tax center, 'Gig economy income is taxable': 'You must report income earned from the gig economy on a tax return, even if the income is'; 'From part-time, temporary or side work'; 'Not reported on an information return form'; 'Paid in any form, including cash, property, goods, or virtual currency' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Según la guía de venta de Fannie Mae (B3-3.6-06), el ingreso de un agricultor se calcula en el Anexo F del Formulario 1040; algunos pagos de programas agrícolas federales, repartos de cooperativas y pagos de seguros o préstamos pueden no ser estables y ser de una sola vez; y el prestamista puede sumar de vuelta a tu flujo de dinero las deducciones por depreciación, amortización, pérdida por desastre, agotamiento o uso de tu casa para el negocio que pusiste en el Anexo F.

   Fuentes 5 · Selling Guide B3-3.6-06, Income or Loss Reported on IRS Form 1040, Schedule F: 'Income received from farming is calculated on IRS Form 1040, Schedule F'; 'certain federal agricultural program payments, co-op distributions, and insurance or loan proceeds'; 'may or may not be stable or continuous and could be a one-time occurrence'; 'adjust the borrower’s cash flow by adding the amount of any deductions the borrower claimed on Schedule F for depreciation, amortization, casualty loss, depletion, or business use of their home' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Según la ley federal (18 U.S.C. §1014), quien a sabiendas hace una declaración o un reporte falso para influir de cualquier forma en la Administración Federal de Vivienda o en un negocio de préstamos hipotecarios, entre otros, puede recibir una multa de hasta $1,000,000, hasta 30 años de cárcel, o las dos cosas.

    Fuentes 8 · 18 U.S.C. §1014: 'Whoever knowingly makes any false statement or report, or willfully overvalues any land, property or security, for the purpose of influencing in any way the action of the Federal Housing Administration'; 'a mortgage lending business'; 'shall be fined not more than $1,000,000 or imprisoned not more than 30 years, or both' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, las agencias de consejería de su buscador están aprobadas por HUD, dan consejos independientes, a menudo a bajo costo o gratis, sobre comprar casa, rentar, atrasos, indulgencias, ejecuciones y crédito; se buscan por código postal; y no todas ofrecen todos los servicios.

    Fuentes 9 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'Search by ZIP code'; 'Not every housing counselor offers all services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026