Qué verificamos en «Cómo elegir un prestamista: compara, verifica y pregunta»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. La CFPB recomienda contactar a varios prestamistas distintos, porque quienes comparan pueden ahorrar miles de dólares y cada prestamista puede ofrecer distintos tipos de préstamo; dice que las recomendaciones pueden venir de amigos, familiares o agentes de bienes raíces, pero que también conviene buscar prestamistas por tu cuenta, por ejemplo tu banco o cooperativa de crédito local y otros prestamistas de tu zona; que un consejero de vivienda puede ayudarte a identificar prestamistas; y recomienda contactar al menos a tres de tu lista.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders (página modificada el 14 de julio de 2025): 'Contact several different lenders'; 'Borrowers who shop around can save thousands of dollars'; 'Different lenders can also offer different kinds of loans'; 'Recommendations on lenders might come from friends, relatives, or real estate agents'; 'you should also seek out different lenders on your own'; 'contact your local bank or credit union and other lenders that serve your area'; 'A housing counselor can also be a good resource to help you figure out how to identify lenders'; 'Contact at least three lenders on your list' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La CFPB sugiere llamar a cada prestamista para hacer una cita con un oficial de préstamos y, en la cita, contarle lo básico de tu situación y el tipo de préstamo que consideras; preguntarle si tu plan tiene sentido y, si te recomienda algo distinto, por qué; pedirle que te muestre la tasa de interés, el APR, los cargos estimados y el pago mensual de un par de opciones; y pedirle que revise tus documentos para ver si hay razones por las que podrías no calificar.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders, 'Contact at least three lenders on your list': 'Call each lender to set up an appointment to meet with a loan officer'; 'Share the basic facts about your situation and the kind(s) of loan you are considering'; 'Ask the loan officer whether your plan makes sense to them'; 'If they recommend something different, ask why'; 'Ask the loan officer to show you the interest rate, APR, estimated fees, and monthly payments for a couple different loan options'; 'help you understand whether there are reasons you might not qualify for the loan options you have discussed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, no conviene decidir el prestamista en la etapa de exploración, sino explorar opciones con distintos prestamistas antes de encontrar casa, porque cuando el vendedor acepta tu oferta puedes tener apenas un par de días para conseguir el financiamiento; los prestamistas tienen reglas muy específicas para contar y documentar tus ingresos, tus bienes y el origen del dinero del pago inicial; estas conversaciones rinden más si llevas tus documentos; y si tu solicitud puede ser complicada, por ejemplo si trabajas por tu cuenta, es mejor saberlo cuanto antes.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders, 'Keep your options open' y 'What to know': 'Don't decide on a lender at this stage'; 'explore your options with different lenders before you find a house'; 'you may have as little as a couple days to line up financing'; 'You'll get the most value out of these conversations if you bring documentation with you'; 'Lenders have very specific guidelines about how they count and document your income, assets, and the source of your down payment funds'; 'if you are self-employed'; 'it's best to find out sooner rather than later' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, después de que un prestamista revisa tu crédito puedes empezar a recibir otras ofertas de préstamos o de crédito, llamadas 'trigger leads'; por lo general la Ley de Informes Justos de Crédito las permite, y tienes derecho a pedir que no te las manden.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders, 'You can decide whether to allow a lender to check your credit': 'trigger leads'; 'The offers are generally allowed under the Fair Credit Reporting Act'; 'You have the right to opt out of receiving the offers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. La CFPB dice que, aunque un agente de bienes raíces o un constructor tenga un prestamista preferido, conviene seguir buscando una mejor oferta: puedes y debes comparar.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders: 'Even if a real estate agent or homebuilder has a preferred lender, still look for a better deal'; 'you can and should shop around to make sure you're getting the best deal' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, si un oficial de préstamos te hace sentir incómodo, no puede contestar tus preguntas o te presiona demasiado, conviene buscar otro prestamista; y siempre hay que comprobar que los documentos que recibes coincidan con lo que te dice el oficial de préstamos.

   Fuentes 1 · Contact multiple lenders, 'How to avoid pitfalls': 'If a loan officer makes you uncomfortable, can't answer your questions, or is too pushy, look for another lender that is a better fit'; 'always make sure to check that the documents you receive match what the loan officer tells you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, un prestamista es una institución financiera que hace préstamos directamente; un corredor hipotecario no presta dinero, sino que te ayuda a encontrar distintos prestamistas o préstamos, y le pagas un cargo por sus servicios en ese préstamo; algunas instituciones funcionan como prestamista y como corredor, así que conviene preguntar si hay un corredor en tu préstamo; y con cualquiera de los dos conviene comparar para conseguir los mejores términos y la tasa y los cargos más bajos.

   Fuentes 2 · What is the difference between a mortgage lender and a mortgage broker? (revisada el 11 de diciembre de 2024): 'A lender is a financial institution that makes direct loans'; 'A broker does not lend money'; 'You can use a broker to find different lenders or mortgage loans'; 'you pay them a loan-specific fee for their services'; 'you should ask whether a broker is involved in your loan transaction'; 'you should always shop around for the best loan terms and the lowest interest rates and fees' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, a quien te ayuda a conseguir la hipoteca por lo general se le paga un cargo o una comisión por préstamo, que pagas tú o el prestamista; los oficiales de préstamos suelen trabajar para un solo prestamista y los corredores suelen trabajar con varios; la ley federal prohíbe que las comisiones cambien según los términos de la hipoteca; y antes de trabajar con uno conviene entender sus cargos y quién los paga.

   Fuentes 3 · How does a mortgage loan officer or broker get paid? (revisada el 7 de enero de 2025): 'they are usually paid a loan-specific fee or commission'; 'This money is paid by you or by the lender you use'; 'Mortgage loan officers often work for one specific lender'; 'Mortgage brokers typically work with multiple lenders'; 'federal law prohibits commissions from varying based on the terms of the mortgage'; 'make sure you understand their fees and who pays them' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Por el Reglamento Z, a un originador de préstamos no se le puede pagar una compensación basada en los términos del préstamo, y no puede dirigirte ('steer') a un préstamo porque el prestamista le pagará más por ese préstamo que por otros que te ofreció o pudo ofrecerte, salvo que el préstamo sea en tu interés.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1026.36(d)(1)(i) ('compensation in an amount that is based on a term of a transaction') y (e)(1) ('based on the fact that the originator will receive greater compensation from the creditor in that transaction than in other transactions'; 'unless the consummated transaction is in the consumer's interest') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por el Reglamento Z, la compañía que origina el préstamo debe poner su nombre y su número NMLS, y el nombre y el número NMLS del oficial de préstamos responsable, en la solicitud de crédito, en las divulgaciones del §1026.19(e) y (f) (la Estimación de Préstamo y la Declaración de Cierre), en el pagaré o contrato del préstamo y en el documento de garantía; el número NMLS sirve, entre otras cosas, para que el público pueda ver el historial de empleo de los originadores y las acciones disciplinarias y de cumplimiento publicadas en su contra.

    Fuentes 4 · 12 CFR §1026.36(g)(1)–(3): 'Its name and NMLSR ID'; 'The name of the individual loan originator'; 'The credit application'; 'The disclosures required by'; 'The note or loan contract'; 'The security instrument'; 'public access to the employment history of, and the publicly adjudicated disciplinary and enforcement actions against, loan originators' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por la ley federal SAFE, una persona no puede dedicarse al negocio de originar préstamos sin obtener primero un registro como originador registrado, o una licencia y un registro como originador con licencia del estado, y sin obtener un identificador único.

    Fuentes 5 · 12 U.S.C. §5103(a): 'an individual may not engage in the business of a loan originator without first'; 'a registration as a registered loan originator'; 'a license and registration as a State-licensed loan originator'; 'obtaining a unique identifier' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS) tiene un servicio gratuito para ver si una compañía o un profesional de servicios financieros está autorizado para hacer negocios en tu estado; y por lo general puedes saber si hay una orden disciplinaria contra un originador o una compañía consultando a tu regulador estatal.

    Fuentes 6 · Is there any way I can check to see if the company or person I contact is permitted to make or broker mortgage loans? (revisada el 3 de abril de 2024): 'maintains a free service where you can see if a financial-services company or professional is authorized to conduct business in your state'; 'order of disciplinary action against the individual loan originator or company by checking with your state regulator' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, el sitio NMLS Consumer Access puede mostrar algunas acciones disciplinarias contra corredores, y si tienes problemas con tu corredor hipotecario puedes presentar una queja ante la CFPB en línea o llamando al (855) 411-2372.

    Fuentes 7 · Is there any way I can see if there have been disciplinary actions against my broker? (revisada el 11 de diciembre de 2024): 'the NMLS Consumer Access website may list some disciplinary actions against brokers'; 'you may submit a complaint to the CFPB online, or by calling (855) 411-2372' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, la revisión de crédito de un prestamista se reporta como una consulta, que por lo general baja un poco tus puntajes; pero dentro de una ventana de 45 días, varias revisiones de crédito de prestamistas hipotecarios cuentan en tu informe como una sola consulta, así que puedes comparar y pedir varias preaprobaciones y Estimaciones de Préstamo; revisar tu propio crédito no afecta tus puntajes; y conviene evitar pedir otros tipos de crédito justo antes o durante el proceso de la hipoteca.

    Fuentes 8 · What happens when a mortgage lender checks my credit? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'An inquiry typically has a small negative effect on your credit scores'; 'Within a 45-day window, multiple credit checks from mortgage lenders are recorded on your credit report as a single inquiry'; 'You can shop around and get multiple preapprovals and official Loan Estimates'; 'Checking your own credit does not affect your credit scores'; 'try to avoid applying for these other types of credit right before getting a mortgage or during the mortgage process' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. La guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB dice que ofrecen hipotecas los bancos comunitarios, las cooperativas de crédito, los corredores hipotecarios, los prestamistas en línea y los bancos grandes; recomienda pedir al menos tres ofertas por escrito; y dice que algunos prestamistas pueden ofrecer un descuento a quienes terminaron un programa de educación para compradores.

    Fuentes 9 · Your home loan toolkit, sección 1, 'Shop with several lenders', p. 9: 'Mortgages are typically offered by community banks, credit unions, mortgage brokers'; 'online lenders, and large banks'; 'Get at least three offers—in writing'; 'For example, you might find a discount is offered for borrowers'; 'who have completed a home buyer education program' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB, el total de costos del préstamo está en la sección D de la página 2 de la Estimación de Préstamo; conviene concentrarse en las secciones A y B porque los servicios de la sección C los puedes buscar con cualquier prestamista; la sección J muestra los créditos del prestamista; en la página 3 puedes comparar el APR, que mide tus costos durante el plazo del préstamo expresados como una tasa, y el TIP; un préstamo con APR o TIP bajo puede tener costos iniciales altos, así que también conviene revisar la tabla que compara los costos de los primeros cinco años.

    Fuentes 9 · Your home loan toolkit, sección 1, p. 9: 'Total Loan Costs are shown in Section D'; 'Concentrate on the costs in Sections A and B, because you can shop for the services in Section C'; 'Section J shows lender credits'; 'which is a measure of your costs over the loan term expressed as a rate'; 'You can use APR and TIP to compare loan offers'; 'A loan with low APR or TIP could have high initial costs'; 'also check the table to compare costs over the first five years' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB, recibir una Estimación de Préstamo no te compromete con ese prestamista, y no estás comprometido con ningún prestamista antes de firmar los documentos finales del cierre; cuando eliges, le dices al oficial de préstamos que quieres seguir adelante ('intent to proceed'), y los prestamistas tienen que esperar a ese momento para exigirte pagar el cargo de solicitud, el del avalúo o la mayoría de los otros cargos.

    Fuentes 9 · Your home loan toolkit, sección 1, 'Intent to proceed', p. 11: 'You have not committed to this lender'; 'you are not committed to any lender before you have signed final closing documents'; 'This is called expressing your intent to proceed'; 'Lenders have to wait until you express your intent to proceed before they require you to pay an application fee, appraisal fee, or most other fees' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB, las tasas de interés hipotecarias cambian todos los días, a veces cada hora; un bloqueo de tasa fija tu tasa por un periodo; la tasa de la Estimación de Préstamo no es una garantía; extender un bloqueo puede salir caro si la compra necesita más tiempo; las políticas de bloqueo cambian de un prestamista a otro; y sugiere preguntar qué plazo de bloqueo da esa Estimación, si hay un plazo más corto o más largo y a qué costo, y qué pasa si el cierre se atrasa y el bloqueo vence.

    Fuentes 9 · Your home loan toolkit, sección 1, 'Rate lock', p. 11–12: 'Mortgage interest rates change daily, sometimes hourly'; 'A rate lock sets your interest rate for a period of time'; 'The interest rate on your Loan Estimate is not a guarantee'; 'It could be expensive to extend if your transaction needs more time'; 'Rate lock policies vary by lender'; 'What rate lock time frame does this Loan Estimate provide?'; 'Is a shorter or longer rate lock available, and at what cost?'; 'What if my closing is delayed and the rate lock expires?' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. La guía 'Your home loan toolkit' de la CFPB dice que, si tienes un problema con tu solicitud o con el trato del oficial de préstamos, puedes pedir hablar con un supervisor y buscar más información sobre el oficial en nmlsconsumeraccess.org; que la Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíben la discriminación en la vivienda y en el crédito, y puedes quejarte ante la CFPB al (855) 411-2372 o en consumerfinance.gov/complaint, o ante HUD al (800) 669-9777; y que no le creas a quien te diga que es tu 'única oportunidad' de conseguir un préstamo o que tienes que 'actuar rápido'.

    Fuentes 9 · Your home loan toolkit, sección 1, 'Handle problems', p. 13: 'Ask to talk to a supervisor'; 'You can look up more about your loan officer at'; 'nmlsconsumeraccess.org'; 'The Fair Housing Act and Equal Credit Opportunity Act prohibit'; 'housing and credit discrimination'; 'call the Consumer Financial Protection Bureau at (855) 411-2372 or visit consumerfinance.gov/complaint'; 'by calling (800) 669-9777'; 'Don't believe anyone who tells you they are your'; 'only chance to'; 'act fast' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la CFPB, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) hace ilegal discriminar al pedir crédito por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por recibir dinero de asistencia pública, y los prestamistas no pueden cobrarte más, por ejemplo una tasa o cargos más altos, por esos factores; dentro de ciertos límites sí pueden considerar otros factores, como tus ingresos, tus deudas y tu historial de crédito; entre las señales de alerta están que te traten distinto en persona que por teléfono o en línea, que te desanimen de pedir crédito o que te empujen a un préstamo con peores condiciones; y para ayuda legal estado por estado indica lawhelp.org.

    Fuentes 10 · Credit discrimination is illegal: 'it is against the law to discriminate because of'; 'National origin'; 'Receiving money from public assistance'; 'Lenders are not allowed to charge higher costs, like a higher interest rate or higher fees, because of the factors on the list'; 'Within limits, lenders are allowed to consider other factors, such as your income, debt, and credit history'; 'Treated differently in person than on the phone or online'; 'Discouraged from applying for credit'; 'Encouraged or told to apply for a type of loan that has less favorable terms'; 'For legal resources listed state by state, visit: lawhelp.org' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, la Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que recibes después de solicitar una hipoteca; el prestamista debe entregártelo dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud; todos los prestamistas deben usar el mismo formulario estándar, lo que facilita comparar; y cuando lo recibes, el prestamista todavía no ha aprobado ni negado tu solicitud.

    Fuentes 11 · What is a Loan Estimate? (revisada el 9 de agosto de 2024): 'a three-page form that you receive after applying for a mortgage'; 'within three business days of receiving your application'; 'All lenders are required to use the same standard Loan Estimate form'; 'the lender has not yet approved or denied your loan application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Por el Reglamento Z, ni el prestamista ni otra persona pueden cobrarte un cargo relacionado con tu solicitud antes de que recibas la Estimación de Préstamo y le indiques al prestamista que quieres seguir adelante, salvo un cargo real y razonable por obtener tu informe de crédito.

    Fuentes 12 · 12 CFR §1026.19(e)(2)(i)(A) ('neither a creditor nor any other person may impose a fee on a consumer in connection with the consumer's application'; 'indicated to the creditor an intent to proceed') y (e)(2)(i)(B) ('a bona fide and reasonable fee for obtaining the consumer's credit report') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, los puntos (puntos de descuento) bajan tu tasa de interés a cambio de pagar más al cierre, y un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo; los créditos del prestamista bajan tus costos de cierre a cambio de una tasa más alta; y al comparar ofertas recomienda pedir la misma cantidad de puntos o créditos a cada prestamista.

    Fuentes 13 · How should I use lender credits and points (also called discount points)? (revisada el 19 de octubre de 2023): 'Points lower your interest rate, in exchange for paying more at closing. Lender credits lower your closing costs up front, in exchange for a higher interest rate.'; 'One point equals one percent of the loan amount'; 'ask for the same amount of points or credits from each lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. En una opinión legal de diciembre de 2003, la NCUA (el regulador federal de las cooperativas de crédito) no vio impedimento legal para que una cooperativa de crédito federal preste a socios que usan ITIN o matrícula consular en lugar de un número de Seguro Social, siempre que identifique y maneje los riesgos de esa actividad.

    Fuentes 14 · NCUA Legal Opinion 03-0964 (diciembre de 2003): 'rather than a social security number'; 'We see no legal impediment to this plan'; 'an FCU must be sure to identify and address any risks associated with this initiative' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

25. Las evaluaciones públicas de la FDIC bajo la Ley de Reinversión Comunitaria documentan bancos que ofrecen préstamos hipotecarios con ITIN; por ejemplo, una evaluación de julio de 2024 describe un programa de préstamos con ITIN diseñado para personas que ganan un ingreso en Estados Unidos pero no califican para un número de Seguro Social, y que por lo general no pueden obtener un préstamo hipotecario convencional.

    Fuentes 15 · FDIC Public Disclosure, Community Reinvestment Act Performance Evaluation (8 de julio de 2024), 'Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) Mortgage Loans', p. 13: 'designed for individuals that earn an income in the United States, but do not qualify for a Social Security number'; 'provides loans to individuals with an ITIN who typically are not able to obtain a conventional mortgage loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

26. Según el CDFI Fund, las CDFI certificadas son organizaciones especializadas que dan servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas que no tienen acceso a financiamiento; incluyen bancos y cooperativas de crédito de desarrollo comunitario y fondos de préstamo; el fondo publica la lista de CDFI certificadas; y sus fondos pueden financiar, entre otras cosas, préstamos hipotecarios para quienes compran por primera vez.

    Fuentes 16 · CDFI Certification: 'specialized organizations that provide financial services in low-income communities and to people who lack access to financing'; 'community development banks and credit unions, and non-regulated institutions like loan and venture capital funds'; 'List of Currently Certified CDFIs'; 'mortgage lending for first-time homebuyers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

27. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 17 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026