Qué verificamos en «Seguro de casa: qué cubre, qué no y cuánto asegurar»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, el seguro de vivienda paga pérdidas y daños a tu propiedad si pasa algo inesperado, como un incendio o un robo (también se le llama 'hazard insurance'); cuando tienes hipoteca, el prestamista quiere que la propiedad esté asegurada y en general pide prueba de cobertura; muchos dueños lo pagan a través de la cuenta de escrow dentro del pago mensual; puedes comprarlo por separado y elegir la compañía y el plan que te convengan; el seguro estándar no cubre daños por terremotos ni inundaciones, aunque a veces se puede agregar esa cobertura; y si no mantienes tu propio seguro, el prestamista puede comprar uno y cobrártelo, que puede proteger solo al prestamista y costar más.

   Fuentes 1 · What is homeowner's insurance? Why is homeowner's insurance required? (revisada el 8 de agosto de 2024): 'pays for losses and damage to your property if something unexpected happens, like a fire or burglary'; 'your lender wants to make sure your property is protected by insurance'; 'through an escrow account'; 'You can shop separately for homeowner's insurance'; 'doesn't cover damage from earthquakes or floods'; lender-placed insurance · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La NAIC describe las partes de una póliza de dueño de casa: daños a la casa (la suma asegurada de la póliza es lo máximo que recibirás), otras estructuras (un garaje separado, un cobertizo o las cercas), propiedad personal, gastos adicionales de vivienda cuando los tengas, responsabilidad personal (te protege frente a reclamos por accidentes de otras personas en tu propiedad) y gastos médicos, que se pagan sin importar la responsabilidad legal.

   Fuentes 2 · NAIC, Homeowners Insurance (guía del consumidor): 'Damage to House' ('The face amount of the policy… is the most you will receive'); 'Other Structures'; 'Personal Property'; 'Additional Living Expense'; 'Comprehensive Personal Liability'; 'Medical Expense' ('payment is made regardless of legal liability') · Comprobado el 16 de octubre de 2026

3. Según la NAIC, el costo de reposición es lo que costaría reponer o reconstruir tu casa o reparar los daños, y el valor real en efectivo es lo que costaría repararla o reponerla después de la depreciación; la NAIC indica que es importante asegurar la casa por al menos el 80 por ciento de su valor de reposición; el deducible es la cantidad que pagas de tu bolsillo en cada reclamo, y los deducibles más altos pueden conseguirse a un precio menor.

   Fuentes 2 · NAIC, Homeowners Insurance: 'Replacement cost is the amount it would take to replace or rebuild your home or repair damages'; 'Actual cash value… after depreciation'; 'insure your home for at least 80 percent of its replacement value'; 'The deductible is the amount you have to pay out of pocket on each claim'; 'Higher deductibles may be available at a reduced price' · Comprobado el 16 de octubre de 2026

4. La NAIC señala que las inundaciones y los terremotos no están cubiertos por una póliza típica de dueño de casa; que no estás obligado a comprar el seguro de la compañía que recomienda tu prestamista; que hay fuentes imparciales para comparar lo que cobran las aseguradoras por la misma cobertura, incluido el departamento de seguros de tu estado; que conviene revisar con tu agente al menos una vez al año que la cobertura sea adecuada; y que un inventario de tu casa ayuda a decidir cuánta cobertura necesitas y debe guardarse en un lugar seguro y accesible.

   Fuentes 2 · NAIC, Homeowners Insurance: 'Floods and earthquakes are not covered by a typical homeowners policy'; 'You are not required to purchase insurance from the company your lender recommends'; 'unbiased sources… including your state insurance department'; 'Check with your insurance agent at least once a year'; 'A home inventory can be invaluable' · Comprobado el 16 de octubre de 2026

5. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) de FEMA da seguro para reducir el impacto de las inundaciones; la mayoría de los seguros de vivienda no cubren daños por inundación; las casas y negocios en zonas de alto riesgo con hipotecas con respaldo federal deben tener seguro contra inundaciones; normalmente hay un periodo de espera de 30 días para que una póliza del NFIP entre en vigor; y se compra llamando a tu compañía o agente de seguros, el mismo que vende tu seguro de casa o de auto.

   Fuentes 3 · FEMA, Flood Insurance (actualizada el 2 de enero de 2026): 'Most homeowners insurance does not cover flood damage'; 'are required to have flood insurance'; 'typically a 30-day waiting period for an NFIP policy to go into effect'; 'call your insurance company or agent' · Comprobado el 16 de octubre de 2026

6. El Centro de Servicio de Mapas de Inundación de FEMA es la fuente pública oficial de información sobre riesgo de inundación: se busca por dirección, lugar o coordenadas para ver el mapa oficial, y la información descargada o impresa puede quedar superada por mapas nuevos.

   Fuentes 4 · FEMA Flood Map Service Center: 'the official public source for flood hazard information'; 'Enter an address, a place, or longitude/latitude coordinates'; 'may change or become superseded by new maps over time' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por la ley federal de protección contra desastres por inundación, una institución de préstamo regulada no puede otorgar un préstamo garantizado por un inmueble en una zona especial de riesgo de inundación donde hay seguro disponible, salvo que el edificio esté cubierto por seguro contra inundaciones durante el plazo del préstamo por al menos el saldo del préstamo o el máximo de cobertura disponible, lo que sea menor; si el prestamista detecta que falta cobertura, debe avisarte para que la compres a tu costo y, si no la compras dentro de 45 días del aviso, puede comprarla y cobrártela.

   Fuentes 5 · 42 U.S.C. §4012a(b)(1)(A) ('not to make, increase, extend, or renew any loan secured by improved real estate or a mobile home located or to be located in an area that has been identified by the Administrator as an area having special flood hazards'; 'covered for the term of the loan by flood insurance in an amount at least equal to the outstanding principal balance of the loan or the maximum limit of coverage') y §4012a(e)(2) ('If the borrower fails to purchase such flood insurance within 45 days after notification') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento X, el seguro impuesto por el administrador del préstamo (force-placed) es el seguro de riesgo que el administrador compra en nombre del dueño del préstamo sobre tu propiedad; no puede cobrarte por él salvo que tenga una base razonable para creer que no mantuviste el seguro exigido y te haya entregado o enviado un aviso por escrito al menos 45 días antes de cobrar y un recordatorio al menos 15 días antes (no antes de 30 días desde el primer aviso); dentro de los 15 días de recibir prueba de que sí tenías cobertura, debe cancelar esa póliza y reembolsar las primas y cargos del periodo en que las dos coberturas se superpusieron; el seguro contra inundaciones exigido por la ley de 1973 no entra en esta regla.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1024.37(a)(1) ('hazard insurance obtained by a servicer on behalf of the owner or assignee of a mortgage loan that insures the property securing such loan'), (a)(2)(i) ('Hazard insurance required by the Flood Disaster Protection Act of 1973'), (b) ('reasonable basis to believe that the borrower has failed to comply with the mortgage loan contract's requirement to maintain hazard insurance'), (c)(1)(i) ('at least 45 days before a servicer assesses on a borrower such charge or fee'), (d)(1) ('at least 15 days before a servicer assesses on a borrower a premium charge or fee related to force-placed insurance'; 'until at least 30 days after delivering to the borrower') y (g) ('Within 15 days of receiving'; 'Cancel the force-placed insurance'; 'for any period of overlapping insurance coverage') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. La cuenta de escrow la abre tu prestamista para pagar ciertos gastos de la propiedad; muchos prestamistas exigen pagar impuestos y seguro a través de ella y el administrador del préstamo paga esas cuentas por ti.

   Fuentes 7 · What is an escrow or impound account? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'Many lenders require that you pay your taxes and insurance using escrow'; 'Your mortgage servicer will manage the escrow account and pay these bills on your behalf' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 8 · Find a Housing Counselor: 'advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, la prima del seguro de vivienda la fija la compañía de seguros, no el prestamista; tú eliges la compañía de seguros, y conviene comparar para encontrar la póliza que quieres y saber si lo que estimó el prestamista es correcto para tu caso; y por lo general pagas los primeros 6 a 12 meses de prima al cierre o antes.

    Fuentes 9 · Loan Estimate Explainer, página 2: 'The homeowner's insurance premium is set by the homeowner's insurance company, not by the lender'; 'You get to choose your homeowner's insurance company'; 'Comparison shop to find the insurance policy you want'; 'Usually you'll pay the first 6 to 12 months of homeowner's insurance premiums at or before closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según el Departamento de Seguros de Texas, el seguro de casa te protege económicamente si tu casa o tus cosas se dañan o se destruyen por algo que tu póliza cubre, como un incendio o una tormenta; la ley no te obliga a tener seguro de casa, pero si todavía debes dinero de tu casa, tu prestamista te lo exigirá; y la mayoría de las pólizas de casa no cubren daños por inundación.

    Fuentes 10 · Home insurance guide: 'Home insurance protects you financially if your home or property is damaged or destroyed by something your policy covers, like a fire or storm'; 'The law doesn't require you to have home insurance. But if you still owe money on your home, your lender will require you to have it'; 'Most home policies don't cover damage caused by floods' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según el Departamento de Seguros de Texas, las pólizas de casa dan cobertura de costo de reposición o de valor real en efectivo; la de costo de reposición paga reparar o reponer tu casa y tus cosas a precios actuales, y la de valor real en efectivo paga el costo de reposición menos la depreciación (la pérdida de valor por el uso y la edad). En su ejemplo, un techo nuevo cuesta hoy $10,000 y el techo dañado tiene 10 años: con costo de reposición y un deducible de $2,000, la compañía paga $8,000; con valor real en efectivo, si ese valor es de $7,000, paga $5,000, y lo que sale de tu bolsillo sería $5,000 en vez de $2,000. El deducible es la parte de un reclamo que pagas tú.

    Fuentes 10 · Home insurance guide, 'Replacement cost vs. actual cash value coverage' y 'Deductibles and dollar limits': 'Home policies provide either replacement cost coverage or actual cash value coverage'; 'Replacement cost coverage pays to repair or replace your house and personal property at current prices'; 'the current price for a new roof is $10,000'; 'If you have a $2,000 deductible, your company would pay $8,000'; 'Actual cash value coverage pays replacement cost minus depreciation'; 'Depreciation is a decrease in value because of wear and age'; 'the actual cash value might be $7,000'; 'your company would pay $5,000'; 'your total out-of-pocket costs for an actual cash value policy would be $5,000, compared with $2,000 for a replacement cost policy'; 'A deductible is the amount of a claim that you must pay yourself' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. El Departamento de Seguros de Texas recomienda hacer una lista de lo que tienes, porque te ayuda a decidir cuánta cobertura necesitas y facilita los reclamos; actualizarla; fotografiar o grabar cada cuarto, incluidos clósets, bodegas y el garaje, abriendo los cajones; y guardar la lista y los recibos de las cosas grandes en una caja a prueba de fuego o en otro lugar.

    Fuentes 10 · Home insurance guide: 'Make a list of the items you own'; 'A complete list of your property will help you decide how much coverage you need and will make filing claims easier'; 'Update your list regularly'; 'Photograph or videotape each room, including closets, storage buildings, and your garage'; 'Open drawers and photograph what's inside'; 'Keep the list and receipts for major items in a fireproof safe or at another location' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. El Departamento de Seguros de Texas recomienda avisar a tu compañía lo antes posible, porque la mayoría tiene plazos para presentar un reclamo; hacer una lista de lo dañado y, si se puede, fotos o videos antes de reparar; hacer solo reparaciones temporales para proteger la casa y tus cosas, como tapar ventanas rotas o poner una lona sobre un techo dañado, porque la compañía podría negar el reclamo si haces reparaciones permanentes antes de que vea el daño; guardar los recibos, porque para cobrar completo quizá tengas que probar que reemplazaste lo destruido; tratar de estar presente cuando el ajustador revise el daño; y, si no estás de acuerdo con el estimado del ajustador o con lo que ofrecen pagar, decirle a la compañía por qué. Si no se resuelve, una opción es la tasación (appraisal), que sirve para disputas sobre el monto y no sobre si la póliza cubre la pérdida; en Texas también puedes presentar una queja por escrito ante el Departamento.

    Fuentes 10 · Home insurance guide, 'Home insurance claims' y 'Resolving problems': 'Tell your company as soon as possible'; 'Most companies have deadlines for you to file a claim'; 'take pictures or videos of the damage before making any repairs'; 'Make only temporary repairs to protect your house and belongings'; 'board up broken windows or put a tarp over a damaged roof'; 'The insurance company might deny your claim if you make permanent repairs before it sees the damage'; 'Keep receipts'; 'To get full payment, you may need to prove to the insurance company that you replaced destroyed items'; 'Try to be there when the insurance company's adjuster looks at your damage'; 'If you disagree with the adjuster's estimate or the amount the company is offering to pay you, tell the insurance company why'; 'The appraisal process is for disputes about the amount of your claim'; 'It isn't for disputes about whether your policy covers a loss'; 'Your complaint must be in writing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según el Departamento de Seguros de California, el seguro de casa por lo general no cubre el valor del terreno donde está tu vivienda, así que para decidir cuánta cobertura comprar hay que considerar el costo de la mano de obra y los materiales necesarios para reconstruir la vivienda, no los cambios del mercado de bienes raíces; cada compañía tiene su propia fórmula para estimar el costo de reposición, así que distintas aseguradoras pueden sugerir o exigir límites distintos; y al comprar un seguro conviene comparar precios, coberturas, condiciones e información de quejas.

    Fuentes 11 · Residential Insurance: Homeowners and Renters: 'homeowners insurance does not generally cover the value of the land upon which your dwelling sits'; 'you should consider the cost of labor and materials necessary to rebuild the dwelling, not fluctuations in the real estate market'; 'different insurers may suggest or require different limits of coverage for your dwelling limit'; 'Make sure to compare prices, policy coverage and conditions, and complaint information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según FloodSmart, el sitio del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) de FEMA, la mayoría de los seguros de dueños de casa y de inquilinos no cubren daños por inundación; el NFIP tiene pólizas para dueños, inquilinos y negocios; para una casa, la póliza de la estructura cubre hasta $250,000 de daños por inundación y la de contenido hasta $100,000 de daños a tus cosas; la cobertura de la estructura y la de contenido por lo general se compran por separado y tienen deducibles separados; todas las compañías que venden pólizas del NFIP cobran las mismas tarifas; la póliza no cubre, entre otras cosas, las pertenencias guardadas en sótanos ni la vivienda temporal y los gastos adicionales mientras reparan tu casa; la póliza dura un año; y la cobertura entra en vigor 30 días después de la compra, salvo excepciones, como cuando compras el seguro al sacar, aumentar, extender o renovar una hipoteca.

    Fuentes 12 · What you need to know about buying flood insurance: 'Most homeowners and renters insurance does not cover flood damage'; 'The NFIP offers flood insurance policies for homeowners, renters and businesses'; 'Building policies cover up to $250,000 of flood damage and contents policies cover up to $100,000 of flood damage for belongings kept inside your home'; 'Building and contents coverage are typically purchased separately and have separate deductibles'; 'Each one offers the same rates'; 'Personal property kept in basements'; 'Temporary housing and additional living expenses during your home's repair'; 'Your NFIP flood insurance policy lasts for one year'; 'Your flood insurance coverage will go into effect 30 days after your date of purchase'; 'There is no wait if you buy flood insurance while making, increasing, extending or renewing a mortgage' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según FloodSmart (FEMA), estás obligado a tener seguro contra inundaciones si tienes una casa o un negocio en una zona especial de riesgo de inundación (SFHA) y una hipoteca con respaldo del gobierno, y algunos bancos lo exigen aunque no vivas en una zona de alto riesgo.

    Fuentes 13 · Flood insurance eligibility: 'You're required to have flood insurance if you own a home or business in a Special Flood Hazard Area (SFHA) and have a government-backed mortgage'; 'Some banks require flood insurance even if you don't live in a high-risk area' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según FloodSmart (FEMA), las zonas de alto riesgo de inundación, marcadas con A o V en los mapas de FEMA, tienen el mayor riesgo; si tienes una propiedad en una zona de alto riesgo y una hipoteca con respaldo federal, debes comprar seguro contra inundaciones como condición del préstamo, y si no tienes una hipoteca con respaldo del gobierno, se recomienda mucho tenerlo por el alto riesgo.

    Fuentes 14 · What is my flood zone?: 'High-risk flood areas, A or V on FEMA flood maps, face the highest risk of flooding'; 'you are required to purchase flood insurance as a condition of that loan'; 'getting flood insurance is still strongly recommended, due to the high risk' · Comprobado el 17 de octubre de 2026