Qué verificamos en «Qué documentos compartir con prestamistas y caseros, y cuándo»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. La CFPB explica que la Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que recibes después de solicitar una hipoteca; que el prestamista debe dártela dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud; que todos los prestamistas deben usar el mismo formulario estándar, lo que facilita comparar préstamos; que cuando la recibes el prestamista todavía no ha aprobado ni negado tu solicitud; y que si decides seguir adelante, el prestamista te pedirá información financiera adicional.

   Fuentes 1 · What is a Loan Estimate? (modificada el 14 de agosto de 2024): 'A Loan Estimate is a three-page form that you receive after applying for a mortgage'; 'The lender must provide you a Loan Estimate within three business days of receiving your application'; 'All lenders are required to use the same standard Loan Estimate form'; 'This makes it easier for you to compare mortgage loans'; 'When you receive a Loan Estimate, the lender has not yet approved or denied your loan application'; 'If you decide to move forward, the lender will ask you for additional financial information' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

2. La CFPB explica que los prestamistas están obligados por ley a darte una Estimación de Préstamo cuando les has dado seis datos: tu nombre, tu ingreso, tu número de Seguro Social (para que el prestamista pueda pedir tu reporte de crédito), la dirección de la propiedad, un estimado del valor de la propiedad y el monto del préstamo que quieres; que no pueden exigirte información adicional, por ejemplo un contrato de compra o documentos que verifiquen tu ingreso; que suele ser buena idea compartir más información si la tienes; y que cada prestamista debe mandarte la Estimación dentro de tres días hábiles.

   Fuentes 2 · What information do I have to provide a lender in order to receive a Loan Estimate? (modificada el 26 de abril de 2024): 'Lenders are legally required to provide you with a Loan Estimate once you have provided six pieces of information'; 'your name,'; 'your income,'; 'your Social Security number (so the lender can pull a credit report),'; 'the property address,'; 'an estimate of the value of the property, and'; 'the desired loan amount.'; 'Lenders cannot require you to provide additional information. For example, you do not have to provide a home purchase agreement or documents verifying your income in order to get a Loan Estimate'; 'it's often a good idea to share more information if you have it'; 'each lender is required to send you a Loan Estimate within three business days' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

3. La CFPB explica que un prestamista o un corredor hipotecario no puede exigirte ningún documento como condición para darte una Estimación de Préstamo; que una vez que avisas que quieres seguir adelante, el prestamista puede exigirte información y documentos adicionales para verificar lo que ya diste; que si esos documentos muestran información distinta, puedes recibir una Estimación revisada; y que puedes seguir comparando ofertas durante todo el proceso.

   Fuentes 3 · Can a lender make me provide documents like my W-2 or pay stub in order to give me a Loan Estimate? (modificada el 29 de abril de 2024): 'A lender or mortgage broker cannot require you to provide any documents as a condition for giving you a Loan Estimate'; 'Once you've notified the lender that you would like to proceed with an application, the lender may require you to provide additional information and documents to verify the information you have already submitted'; 'If your verification documents show different information than what you already provided, you may receive a revised Loan Estimate'; 'You can continue to comparison shop throughout this process' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

4. La CFPB explica que no necesitas tener un contrato de compra firmado para solicitar una hipoteca y recibir una Estimación de Préstamo.

   Fuentes 4 · My loan officer says that I can't apply for a mortgage loan and receive a Loan Estimate until I can provide a copy of a signed purchase contract, is that correct? (modificada el 29 de abril de 2024): 'You do not need to have a signed purchase contract in order to apply for a mortgage loan and receive a Loan Estimate' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

5. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.2), para los préstamos cubiertos por la regla de la Estimación de Préstamo, una solicitud consiste en entregar el nombre del consumidor, su ingreso, su número de Seguro Social para obtener un reporte de crédito, la dirección de la propiedad, un estimado del valor de la propiedad y el monto del préstamo hipotecario que busca.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1026.2(a)(3)(ii): 'an application consists of the submission of the consumer's name, the consumer's income, the consumer's social security number to obtain a credit report, the property address, an estimate of the value of the property, and the mortgage loan amount sought' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento Z (12 CFR §1026.19), el acreedor debe entregar o enviar por correo la Estimación de Préstamo a más tardar el tercer día hábil después de recibir la solicitud; ni el acreedor ni otra persona pueden cobrarte un cargo por la solicitud antes de que recibas la Estimación, salvo un cargo de buena fe y razonable por obtener tu reporte de crédito; no pueden exigirte documentos que verifiquen la información de tu solicitud antes de darte la Estimación; y si te dan un estimado escrito de términos o costos antes de la Estimación oficial, debe decir arriba, en letra de al menos 12 puntos: 'Your actual rate, payment, and costs could be higher. Get an official Loan Estimate before choosing a loan.'

   Fuentes 8 · 12 CFR §1026.19(e)(1)(iii)(A) ('not later than the third business day after the creditor receives the consumer's application'), (e)(2)(i)(A) ('neither a creditor nor any other person may impose a fee on a consumer in connection with the consumer's application for a mortgage transaction'), (e)(2)(i)(B) ('may impose a bona fide and reasonable fee for obtaining the consumer's credit report'), (e)(2)(ii) ('Your actual rate, payment, and costs could be higher. Get an official Loan Estimate before choosing a loan.') y (e)(2)(iii) ('shall not require a consumer to submit documents verifying information related to the consumer's application before providing the disclosures') · Comprobado el 29 de octubre de 2026

7. La CFPB explica que si quieres seguir con una solicitud de hipoteca debes avisarle al prestamista tu intención de seguir adelante; que el prestamista solo está obligado a respetar los términos de la Estimación por 10 días hábiles; que si esperas más de 10 días hábiles para avisar, el prestamista puede revisar los términos y los costos estimados y darte una Estimación revisada; que no puede suponer que tu silencio significa que quieres seguir; que conviene pedir Estimaciones a tres o más prestamistas y compararlas; que una vez que avisas, por lo general debes pagar un cargo de solicitud o de avalúo y entregar la documentación completa de tus ingresos, tus bienes y otra información financiera; y que si te demoras en entregar documentos, el prestamista puede tener que retrasar el cierre y tu bloqueo de tasa podría vencer.

   Fuentes 5 · My loan officer said that I need to express my —Intent to Proceed—... What does that mean? (modificada el 12 de febrero de 2024): 'you must notify your lender of your intent to proceed by telling the lender you want to move forward with the application for that loan'; 'The lender is only required to honor the terms of the Estimate for 10 business days'; 'If you wait more than 10 business days after you receive a Loan Estimate to tell the lender you intend to proceed, the lender can revise the terms and estimated costs and provide you with a revised Loan Estimate'; 'The lender cannot assume that silence means you intend to proceed'; 'request Loan Estimates from three or more lenders and compare them'; 'you typically then need to pay an application or appraisal fee and provide full supporting documentation of your income, assets, and other financial information'; 'If you delay providing documentation or other items necessary to move your loan application forward, your lender may need to delay your closing'; 'your rate lock could expire' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

8. La CFPB explica que es ilegal que un prestamista subestime a propósito los cargos en la Estimación de Préstamo para luego sorprenderte con cargos más altos; que sí puede subir los cargos si ciertas circunstancias cambian, por ejemplo si no pudo verificar tus horas extra, bonos u otro ingreso, o si tu puntaje de crédito cambió; y que si recibes una Estimación revisada conviene preguntar por qué y qué cambió.

   Fuentes 6 · I received a revised Loan Estimate from my lender showing a higher interest rate and increased closing costs. What does this mean? (modificada el 14 de agosto de 2024): 'It is illegal for a lender to intentionally underestimate charges for services on the Loan Estimate, and then surprise you with higher charges'; 'a lender may increase the fees it quoted you on the Loan Estimate if certain circumstances change'; 'Your lender could not verify your overtime, bonus, or other income'; 'your credit score has changed'; 'Can you explain why I received a new Loan Estimate?' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

9. La Guía de Ventas de Fannie Mae indica que el prestamista debe verificar el ingreso por empleo de cada prestatario cuyo ingreso se usa para calificar; que el talón de pago más reciente debe tener fecha de no más de 30 días antes de la solicitud inicial e incluir las ganancias acumuladas del año; que los formularios W-2 deben cubrir el periodo más reciente de uno o dos años, según el tipo de ingreso, e identificar claramente al prestatario como empleado; y que se puede usar documentación alternativa, como una transcripción de salarios e ingresos del IRS, una verificación de empleo por escrito o el último talón del año.

   Fuentes 9 · Selling Guide B3-3.1-02, Standards for Employment Documentation (publicada el 7 de octubre de 2026): 'The lender must verify employment income for all borrowers whose income is used to qualify for the loan'; 'The most recent paystub must be dated no earlier than 30 days prior to the initial loan application date and it must include all year-to-date earnings'; 'IRS W-2 forms must cover the most recent one- or two-year period, based on the documentation requirements for the particular income type, and must clearly identify the borrower as the employee'; 'Alternative documentation, such as an IRS Wage and Income (W-2) Transcript, a written Request for Verification of Employment'; 'or the final year-to-date paystub, may be used' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

10. La Guía de Ventas de Fannie Mae indica que, para verificar que tienes fondos para el cierre, el pago inicial o las reservas, el prestamista puede usar una verificación de depósito pedida directamente al banco o copias de tus estados de cuenta; que los estados de cuenta deben identificar claramente al banco y a ti como titular, incluir al menos los últimos cuatro dígitos del número de cuenta, el periodo, todos los depósitos y retiros y el saldo final; que en una compra deben cubrir los dos meses completos más recientes (60 días) y en un refinanciamiento el mes completo más reciente (30 días); y que si el último estado tiene más de 45 días antes de la fecha de la solicitud, el prestamista debe pedir un comprobante más reciente generado por el banco.

    Fuentes 10 · Selling Guide B3-4.2-01, Verification of Deposits and Assets (publicada el 7 de octubre de 2026): 'verify that a borrower has sufficient funds for closing, down payment, and/or financial reserves'; 'The information must be requested directly from the depository institution'; 'clearly identify the borrower as the account holder,'; 'include at least the last four digits of the account number,'; 'include all deposits and withdrawal transactions (for depository accounts),'; 'include the ending account balance.'; 'The statements must cover the most recent full two-month period of account activity (60 days'; 'The statements must cover the most recent full one-month period of account activity (30 days'; 'If the latest bank statement is more than 45 days earlier than the date of the loan application, the lender should ask the borrower to provide a more recent, supplemental, bank-generated form' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

11. Por la Ley de Informes de Crédito Justos (15 U.S.C. §1681b), una agencia de informes puede entregar tu reporte, entre otros casos, con tus instrucciones por escrito; a quien tenga razón para creer que lo usará en una transacción de crédito contigo; o a quien tenga una necesidad comercial legítima en relación con una transacción comercial que tú iniciaste; y nadie puede usar u obtener tu reporte para ningún fin salvo que sea uno de los fines autorizados por esa sección y certifique ese fin.

    Fuentes 11 · 15 U.S.C. §1681b(a)(2) ('In accordance with the written instructions of the consumer to whom it relates'), (a)(3)(A) ('intends to use the information in connection with a credit transaction involving the consumer'), (a)(3)(F)(i) ('otherwise has a legitimate business need for the information'; 'in connection with a business transaction that is initiated by the consumer') y (f) ('A person shall not use or obtain a consumer report for any purpose unless'; 'the consumer report is obtained for a purpose for which the consumer report is authorized to be furnished under this section') · Comprobado el 29 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, cuando solicitas rentar, muchos arrendadores usan un informe de selección de inquilinos para decidir si te rentan y cuánto cobrarte de depósito; ese informe puede incluir reportes de crédito, historial de renta con desalojos y demandas, verificación de empleo y antecedentes penales, entre otros; y la ley federal obliga al arrendador a decirte si usó un informe para negarte la vivienda, darte el contacto de la empresa que lo hizo, informarte tu derecho a disputarlo y tu derecho a una copia gratis si la pides dentro de los 60 días.

    Fuentes 12 · What is a tenant screening report? (modificada el 1 de julio de 2021): 'many landlords use a tenant screening report to help decide whether to rent to you and how much to charge for your security deposit'; 'Credit reports'; 'Rental history information including any eviction actions and lawsuits'; 'Employment verification'; 'Criminal history'; 'A landlord is required by federal law to let you know:'; 'If a tenant screening report or credit report was used to deny you housing'; 'Contact information for the company that made the report'; 'Your right to dispute the information in the report and'; 'Your right to a free copy of that report if you make the request within 60 days of when the landlord denies you housing' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

13. Según la lista de empresas de informes de la CFPB, las empresas de selección de inquilinos dan a los arrendadores información como historial de crédito, desalojos, historial de pagos de renta, verificación de identidad, de ingresos y de empleo, y antecedentes penales; la mayoría no tiene información sobre ti hasta que solicitas una vivienda o autorizas a un arrendador a pedir un informe; y los arrendadores pueden pedir tu reporte de crédito como consulta 'dura', lo que puede bajar tu puntaje, algo importante si mandas varias solicitudes.

    Fuentes 13 · List of consumer reporting companies (modificada el 29 de octubre de 2026), sección 'Tenant screening': 'Tenant screening companies provide information such as credit history, eviction information, rent payment history, identity verification, income and employment verification, and criminal background data to landlords'; 'Most tenant screening companies won't have information on you unless you apply for rental housing or otherwise authorize a landlord or property manager to obtain a report from them'; 'landlords may request your credit report as a "hard" inquiry; doing so could lower your credit scores'; 'submit multiple lease applications with different landlords' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, el aviso de acción adversa de un arrendador puede darse por escrito, de palabra o por vía electrónica, debe traer el nombre, la dirección y el teléfono de la empresa del informe y explicar tu derecho a una copia gratis si la pides dentro de los 60 días y a disputar la información inexacta; también es acción adversa exigirte un codeudor, o un depósito o una renta más altos que a otros solicitantes; la empresa por lo general tiene 30 días para investigar tu disputa, y en algunos casos 45; puedes preguntar al arrendador qué dato fue el problema; y puedes presentar una queja ante la CFPB en línea o al (855) 411-CFPB (2372).

    Fuentes 14 · What should I do if my rental application is denied because of a tenant screening report? (modificada el 30 de octubre de 2025): 'Be given in writing, orally, or electronically'; 'Provide the name, address, and phone number of the company that provided the report'; 'Explain your right to a free copy of the report, if you request it within 60 days of the adverse action'; 'Explain your right to dispute inaccurate information'; 'Requiring a co-signer on the rental agreement or lease'; 'Requiring a larger deposit or a higher rent payment than other applicants'; 'generally has 30 days to investigate your dispute'; 'in some cases they have 45 days'; 'Ask the landlord what information in the report was a problem'; 'submit a complaint online or by calling (855) 411-CFPB (2372)' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

15. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.5), salvo los límites de esa sección, el acreedor puede pedir cualquier información en relación con una transacción de crédito; no puede preguntar por la raza, el color, la religión, el origen nacional ni el sexo del solicitante, salvo excepciones como la información que debe pedir para fines de monitoreo en un crédito garantizado por tu vivienda o la que exige una agencia para vigilar el cumplimiento de la ley; en un crédito individual sin garantía no puede preguntar tu estado civil, salvo si vives en un estado de bienes gananciales o te apoyas en bienes ubicados en uno de esos estados para pagar, y en otros créditos sí puede, usando solo los términos casado, no casado y separado; no puede preguntar si tu ingreso viene de pensión alimenticia o manutención sin decirte que no tienes que revelarlo si no quieres que lo considere; no puede preguntar por métodos anticonceptivos ni por tus intenciones de tener o criar hijos, aunque sí puede preguntar el número y las edades de tus dependientes; y sí puede preguntar por tu residencia permanente y tu estatus migratorio.

    Fuentes 15 · 12 CFR §1002.5(a)(1) ('a creditor may request any information in connection with a credit transaction'), (b) ('A creditor shall not inquire about the race, color, religion, national origin, or sex of an applicant or any other person in connection with a credit transaction'), (b)(2) ('a creditor shall request information for monitoring purposes as required by § 1002.13 for credit secured by the applicant's dwelling'; 'to monitor or enforce compliance with the Act, this part, or other Federal or state statutes or regulations'), (d)(1) ('a creditor shall not inquire about the applicant's marital status unless the applicant resides in a community property state or is relying on property located in such a state as a basis for repayment of the credit requested'; 'shall use only the terms married, unmarried, and separated'), (d)(2) ('A creditor shall not inquire whether income stated in an application is derived from alimony, child support, or separate maintenance payments unless the creditor discloses to the applicant that such income need not be revealed'), (d)(3) ('A creditor shall not inquire about birth control practices, intentions concerning the bearing or rearing of children, or capability to bear children'; 'A creditor may inquire about the number and ages of an applicant's dependents') y (e) ('A creditor may inquire about the permanent residency and immigration status of an applicant or any other person in connection with a credit transaction') · Comprobado el 29 de octubre de 2026

16. Por el Reglamento B (12 CFR §1002.6), el acreedor puede considerar el estatus migratorio del solicitante o si es residente permanente de Estados Unidos, y la información adicional necesaria para conocer sus derechos y recursos respecto al pago.

    Fuentes 16 · 12 CFR §1002.6(b)(7): 'A creditor may consider the applicant's immigration status or status as a permanent resident of the United States, and any additional information that may be necessary to ascertain the creditor's rights and remedies regarding repayment' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

17. La Ley de Vivienda Justa (42 U.S.C. §3604) prohíbe negarse a rentar o vender una vivienda, negarse a negociar o hacerla no disponible por raza, color, religión, sexo, situación familiar u origen nacional; prohíbe publicar un aviso, declaración o anuncio que indique preferencia, limitación o discriminación por esas razones o por discapacidad; prohíbe decirle a alguien, por esas razones, que una vivienda no está disponible cuando sí lo está; y prohíbe discriminar en la venta o renta por una discapacidad.

    Fuentes 17 · 42 U.S.C. §3604(a) ('to refuse to negotiate for the sale or rental of, or otherwise make unavailable or deny, a dwelling to any person because of race, color, religion, sex, familial status, or national origin'), (c) ('any notice, statement, or advertisement, with respect to the sale or rental of a dwelling that indicates any preference, limitation, or discrimination based on race, color, religion, sex, handicap, familial status, or national origin'), (d) ('that any dwelling is not available for inspection, sale, or rental when such dwelling is in fact so available') y (f)(1) ('To discriminate in the sale or rental, or to otherwise make unavailable or deny, a dwelling to any buyer or renter because of a handicap') · Comprobado el 29 de octubre de 2026

18. En el estado de Washington, la ley (RCW 59.18.257) dice que, antes de obtener cualquier información sobre un posible inquilino, el arrendador debe avisarle primero por escrito o con un aviso a la vista qué tipos de información va a consultar para la selección; si usa un informe de consumidor, el nombre y la dirección de la agencia y el derecho del inquilino a una copia gratis si hay un rechazo u otra acción adversa y a disputar su exactitud; que solo puede cobrarle el costo del informe si dio ese aviso; que si toma una acción adversa debe darle un aviso por escrito con las razones; y que el arrendador que no cumple puede responder ante el posible inquilino por hasta cien dólares.

    Fuentes 18 · RCW 59.18.257(1)(a) ('Prior to obtaining any information about a prospective tenant, the prospective landlord shall first notify the prospective tenant in writing, or by posting, of the following:'; 'What types of information will be accessed to conduct the tenant screening;'; 'the name and address of the consumer reporting agency and the prospective tenant's rights to obtain a free copy of the consumer report in the event of a denial or other adverse action, and to dispute the accuracy of information appearing in the consumer report'), (1)(b)(i) ('may charge a prospective tenant for costs incurred in obtaining a tenant screening report only if the prospective landlord provides the information as required'), (1)(c) ('shall provide a written notice of the adverse action to the prospective tenant that states the reasons for the adverse action') y (3) ('may be liable to the prospective tenant for an amount not to exceed one hundred dollars') · Comprobado el 29 de octubre de 2026

19. La CFPB explica que, si eres víctima de robo de identidad, cierres las cuentas afectadas, lo reportes a la FTC en IdentityTheft.gov y pongas alertas de fraude o congelamientos de crédito; que contactes a los bancos y a las agencias usando sitios y teléfonos oficiales, porque hay estafadores que se hacen pasar por la FTC, por la CFPB, por otras agencias y por tu banco; que la FTC nunca te amenaza ni te dice que transfieras tu dinero para 'protegerlo'; que una alerta de fraude obliga a los acreedores a confirmar que eres tú antes de abrir una cuenta nueva; y que el congelamiento de crédito, gratis en las tres agencias nacionales, impide que nuevos acreedores vean tu expediente, pero no aplica a quien pide tu reporte para empleo, selección de inquilinos o seguros.

    Fuentes 19 · What do I do if I am a victim of identity theft? (modificada el 3 de agosto de 2026): 'Close any affected accounts'; 'Report identity theft to the Federal Trade Commission (FTC) at IdentityTheft.gov'; 'Contact financial institutions, law enforcement, the DOJ, or FTC directly using official websites and phone numbers'; 'Scammers are pretending to be FTC and lying'; 'the FTC never threatens you, makes you transfer your money to "protect it,"'; 'Scammers have also impersonated the CFPB, other agencies, and law enforcement in the past'; 'Scammers also often pretend to be a financial institution'; 'A fraud alert protects you by requiring creditors to make sure it's you before they open a new account'; 'you can freeze and unfreeze your credit record for free at the three nationwide credit reporting companies'; 'This federal law does not apply to someone who requests your credit report for employment, tenant-screening, or insurance purposes' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

20. La CFPB advierte que los estafadores mandan correos falsos a los compradores haciéndose pasar por el agente de bienes raíces, el agente de cierre o un representante legal, con instrucciones falsas para transferir el dinero del cierre; que nunca sigas instrucciones de transferencia que vengan en un correo; que verifiques las instrucciones, incluido el nombre y el número de la cuenta, en persona o con el teléfono que acordaste antes; que no mandes información financiera por correo electrónico; y que si ya mandaste el dinero contactes de inmediato a tu banco y pidas que reviertan la transferencia.

    Fuentes 20 · Mortgage Closing Scams: How to protect yourself and your closing funds (entrada de blog del 3 de junio de 2019, hoy en el archivo de la CFPB; modificada el 25 de junio de 2026): 'scammers send spoofed emails to homebuyers – posing as the real estate agent, settlement agent, legal representative or another trusted individuals – with false instructions for wiring closing funds'; 'Never follow instructions contained in an email'; 'Verify the closing instructions, including the account name and number, with your trusted representatives either in person or by using the phone number you previously agreed to'; 'Do NOT email financial information'; 'Contact your bank or wire-transfer company immediately'; 'Ask for a wire recall' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

21. Según el IRS, el ITIN es un número de 9 dígitos que el IRS da si necesitas un número de identificación de contribuyente para fines de impuestos federales pero no puedes obtener un número de Seguro Social; se emite solo para fines de impuestos federales; no da ni cambia un estatus migratorio; y no sirve como identificación fuera del sistema de impuestos federales.

    Fuentes 21 · Individual Taxpayer Identification Number (ITIN): 'An ITIN is a 9-digit number the IRS issues if you need a U.S. taxpayer identification number for federal tax purposes, but you aren't eligible for a Social Security number (SSN)'; 'An ITIN is issued by the IRS for federal tax purposes only'; 'Provide or change immigration status'; 'Serve as identification outside the federal tax system' · Comprobado el 29 de octubre de 2026

22. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 22 · Find a Housing Counselor: 'advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'often at little or no cost to you' · Comprobado el 29 de octubre de 2026