Qué verificamos en «Estafas de modificación de préstamo y rescate hipotecario»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, las estafas de modificación de préstamo hipotecario son planes para quedarse con tu dinero, muchas veces con la falsa promesa de salvarte de la ejecución hipotecaria; los estafadores pueden pedirte cargos por adelantado, prometer conseguirte una modificación, pedirte que les firmes el título de tu propiedad, pedirte que firmes papeles que no entiendes, decirte que hagas los pagos a otra persona que no es tu administrador ni tu prestamista, o decirte que dejes de pagar tu hipoteca; y puedes reportar a esa empresa con una queja a la CFPB en línea o al (855) 411-2372.

   Fuentes 1 · What are mortgage loan modification scams? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'schemes to take your money – often by making a false promise of saving you from foreclosure'; 'Ask you to pay fees upfront to receive services'; 'Promise to get you a loan modification'; 'Ask you to sign over the title to your property'; 'Ask you to sign papers that you do not understand'; 'Say you should start making payments to someone other than your servicer or lender'; 'Tell you to stop making mortgage loan payments altogether'; 'you can report that company by submitting a complaint with the CFPB online or by calling (855) 411-CFPB (2372)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, las empresas de alivio hipotecario no pueden cobrar ningún cargo hasta que te hayan dado una oferta por escrito de tu prestamista o administrador que tú decidas aceptar, un documento escrito del prestamista o administrador que describa los cambios principales de tu hipoteca si aceptas, y un recordatorio de que tienes derecho a rechazar la oferta sin pagar nada.

   Fuentes 1 · What are mortgage loan modification scams?, 'What a mortgage relief company must provide': 'Mortgage relief companies are not allowed to collect any fees until they have provided you with the following'; 'A written offer from your lender or servicer that you decide is acceptable'; 'describing the key changes to your mortgage that would result if you accept the offer'; 'A reminder that you have the right to reject the offer without any charge' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, si no puedes pagar tu hipoteca o temes atrasarte, lo primero es llamar a tu administrador del préstamo; las agencias de consejería de vivienda aprobadas por HUD pueden hablar contigo de tus opciones, como una indulgencia (forbearance) o un programa de pagos modificado; si crees que fuiste víctima de una estafa de modificación, puedes consultar a un abogado, y puede haber recursos en tu colegio de abogados local, la asistencia legal o, si eres militar, tu oficina de asistencia legal; y puedes contactar a la oficina del fiscal general de tu estado para saber de protecciones estatales y presentar una queja.

   Fuentes 1 · What are mortgage loan modification scams?: 'The first thing to do is call your mortgage servicer'; 'can discuss options with you if you're having trouble paying your mortgage loan or reverse mortgage loan'; 'This may also include forbearance or a modified payment program'; 'you may also want to consult an attorney'; 'There may be resources to assist you through your local bar association, legal aid'; 'You can contact your state attorney general's office for more information about state protections as well as file a complaint' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, las estafas de asistencia hipotecaria y de alivio de la ejecución atacan a dueños con problemas de dinero, muchas veces con cartas o correos con diseños, emblemas, logos o nombres que parecen de agencias de gobierno; señales de alerta: te dicen que dejes de pagar la hipoteca (lo que puede dañar tu crédito y limitar tus opciones), cobran por adelantado, te piden pagar a alguien que no es tu prestamista o administrador, intentan que les firmes el título de tu propiedad (a veces llamado 'rent to buy'), te empujan a firmar papeles que no entiendes, te presionan a actuar ya o dicen que hacen una 'auditoría forense' de tu préstamo; los consejeros de vivienda aprobados por HUD están disponibles sin costo; los funcionarios de gobierno de verdad nunca piden pago por ayudarte; si crees que te estafaron, repórtalo de inmediato, porque una de estas estafas podría costarte tu casa; y la línea de quejas de la CFPB atiende en más de 180 idiomas.

   Fuentes 2 · How to spot and avoid foreclosure relief scams (modificada el 4 de junio de 2025): 'designs, emblems, logos, or names that look or sound like government agencies'; 'Tells you to stop making mortgage loan payments. Doing that can hurt your credit score and limit your options'; 'Charges up-front fees'; 'Asks you to make your payments to someone other than your lender or servicer'; 'Tries to get you to sign over title to your property'; 'rent to buy'; 'Pushes you to sign papers or contracts that you don't understand'; 'Pressures you to act immediately'; 'forensic audit'; 'HUD-approved housing counselors are available at no cost to you'; 'Real government officials never ask for payment to help you'; 'If you think you've been scammed, report it immediately'; 'could cost you your home'; 'By phone (180+ languages)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, no tienes que pagarle a nadie para que te ayude a evitar la ejecución hipotecaria: la ayuda está disponible sin costo con tu administrador del préstamo o con una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD; también son señales de estafa que la empresa garantice que cambiará los términos de tu hipoteca o que no perderás tu casa, o que diga que está afiliada al gobierno o use un logo parecido a un sello del gobierno pero un poco distinto; y las opciones que tu administrador podría ofrecer incluyen refinanciar, modificar el préstamo, un plan de pagos, una indulgencia, una venta corta o una escritura en lugar de ejecución.

   Fuentes 3 · If I can't pay my mortgage loan, what are my options? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'You don't have to pay anyone to help you avoid foreclosure'; 'The help you need is available at no cost to you from your servicer, or through a HUD-approved housing counseling agency'; 'The company guarantees it will get the terms of your mortgage changed'; 'The company guarantees you won't lose your home'; 'uses a logo that looks like a government seal but is slightly different'; 'Get a loan modification'; 'Work out a repayment plan'; 'Get forbearance'; 'Short-sell your home' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, las agencias de consejería de vivienda aprobadas por HUD dan consejería gratuita para evitar la ejecución hipotecaria y pueden ayudarte a hablar con tu administrador y entender las opciones que te ofrece; para encontrar una puedes usar la herramienta de la CFPB, llamar a la línea HOPE, abierta las 24 horas, los siete días, al (888) 995-4673, o llamar a la CFPB al (855) 411-2372; el consejero te pedirá datos de tu préstamo, como lo que debes y la fecha de tu último pago, y puede pedirte talones de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y otras cuentas; y no puede prometerte que conservarás tu casa.

   Fuentes 4 · What is a HUD-approved housing counseling agency, and how can they help me? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'HUD-approved housing counseling agencies provide foreclosure prevention counseling free of charge'; 'help you talk to your mortgage servicer and understand any options your servicer has offered'; 'Call the HOPE Hotline, open 24 hours a day, seven days a week, at (888) 995-HOPE (4673)'; 'Call the CFPB at (855) 411-CFPB (2372) to be connected to a housing counselor over the phone'; 'such as the amount you owe and the date of your last payment'; 'pay stubs, tax returns, recent bank statements'; 'can't promise that you will get to keep your home' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.2), un servicio de alivio hipotecario es cualquier servicio que te ofrecen a cambio de pago para ayudarte a detener o aplazar una ejecución hipotecaria, conseguir una modificación de tu préstamo (por ejemplo, bajar el interés, el saldo o el pago), una indulgencia, más tiempo para ponerte al día, o negociar una venta corta o una escritura en lugar de ejecución; y tu prestamista o tu administrador del préstamo no cuentan como proveedores de ese servicio.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1015.2, definición de 'Mortgage Assistance Relief Service': 'any service, plan, or program, offered or provided to the consumer in exchange for consideration'; 'Stopping, preventing, or postponing any mortgage or deed of trust foreclosure sale'; 'Negotiating, obtaining, or arranging a modification of any term of a dwelling loan, including a reduction in the amount of interest, principal balance, monthly payments, or fees'; 'Obtaining any forbearance or modification in the timing of payments'; 'A short sale of a dwelling'; 'A deed-in-lieu of foreclosure'; 'This term does not include'; 'The servicer of a dwelling loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.3), quien vende alivio hipotecario no puede decirte que no puedes o no debes comunicarte con tu prestamista o administrador; ni mentir sobre la probabilidad de conseguir el resultado, el tiempo que tardará, su relación con el gobierno, con un programa del gobierno, con una agencia de consejería sin fines de lucro o con tu prestamista, tu obligación de seguir pagando, si vas a recibir representación legal, las alternativas como negociar tú mismo o usar una agencia de consejería sin fines de lucro, cuánto ahorrarás o el costo total.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1015.3(a) ('that a consumer cannot or should not contact or communicate with his or her lender or servicer') y (b) ('The likelihood of negotiating, obtaining, or arranging any represented service or result'; 'The amount of time it will take'; 'is affiliated with, endorsed or approved by, or otherwise associated with'; 'Any nonprofit housing counselor agency or program'; 'The consumer's obligation to make scheduled periodic payments'; 'That the consumer will receive legal representation'; 'including negotiating directly with the dwelling loan holder or servicer'; 'The total cost to purchase the mortgage assistance relief service') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.4), los anuncios de quien vende alivio hipotecario deben decir que la empresa no está asociada con el gobierno y que su servicio no está aprobado por el gobierno ni por tu prestamista; los mensajes dirigidos a ti deben decir además que puedes dejar de hacer negocios con ellos en cualquier momento, que puedes aceptar o rechazar la oferta que consigan de tu prestamista, que si la rechazas no les pagas y cuánto les pagarías si la aceptas; si prometen un cambio en tu préstamo, deben advertir que tu prestamista puede no aceptarlo; los avisos escritos van bajo el título 'IMPORTANT NOTICE'; y si te dicen que dejes de pagar, deben advertir que si dejas de pagar tu hipoteca podrías perder tu casa y dañar tu crédito.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1015.4(a)(1) ('is not associated with the government, and our service is not approved by the government or your lender'), (a)(2) ('Even if you accept this offer and use our service, your lender may not agree to change your loan'), (a)(3) ('IMPORTANT NOTICE'), (b)(1) ('You may stop doing business with us at any time'; 'You may accept or reject the offer of mortgage assistance we obtain from your lender'; 'If you reject the offer, you do not have to pay us') y (c) ('If you stop paying your mortgage, you could lose your home and damage your credit rating') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.5), quien vende alivio hipotecario no puede pedir ni recibir ningún pago hasta que hayas firmado un acuerdo escrito con tu prestamista o administrador que incluya la oferta que consiguió; en ese momento debe darte por escrito, en una página aparte, el aviso de que puedes aceptar o rechazar la oferta y de que si la rechazas no le pagas, junto con un aviso de tu prestamista que describa las diferencias entre tu préstamo actual y el nuevo (saldo, tasa, pagos, atrasos, cargos y plazo); y si la oferta es una modificación de prueba, debe decirte que podrías no calificar para la modificación permanente.

    Fuentes 8 · 12 CFR §1015.5(a) ('Request or receive payment of any fee or other consideration until the consumer has executed a written agreement between the consumer and the consumer's dwelling loan holder or servicer'), (b) ('You may accept or reject the offer. If you reject the offer, you do not have to pay us'; 'on a separate written page'), (c)(1) ('describes all material differences'; 'Principal balance'; 'Amount of any delinquent payments owing or outstanding'; 'Assessed fees or penalties') y (d)(1) ('may not qualify for a permanent mortgage loan modification') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.6), también viola la regla quien da ayuda o apoyo importante a un proveedor de alivio hipotecario sabiendo, o evitando saber a propósito, que ese proveedor viola la regla.

    Fuentes 9 · 12 CFR §1015.6: 'provide substantial assistance or support to any mortgage assistance relief service provider when that person knows or consciously avoids knowing that the provider is engaged in any act or practice that violates this rule' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Por el Reglamento O (12 CFR §1015.7), un abogado queda exento de la regla, salvo de la prohibición de cobrar por adelantado, si da estos servicios como parte de su práctica legal, tiene licencia en el estado donde vives o donde está tu casa y cumple las leyes estatales; y solo queda exento también de esa prohibición si deposita el dinero que recibe antes de prestar los servicios en una cuenta fiduciaria de clientes (client trust account) y cumple las reglas estatales de esas cuentas.

    Fuentes 10 · 12 CFR §1015.7(a) ('An attorney is exempt from this part, with the exception of'; 'Provides mortgage assistance relief services as part of the practice of law'; 'Is licensed to practice law in the state in which the consumer'; 'Complies with state laws and regulations that cover the same type of conduct the rule requires') y (b) ('Deposits any funds received from the consumer prior to performing legal services in a client trust account') · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. En un aviso al consumidor, la CFPB explicó que la ley federal prohíbe a los bufetes, salvo en circunstancias muy limitadas, pedir o recibir pago por ayudarte a conseguir alivio, como una modificación, antes de que firmes el acuerdo con tu prestamista; que si un abogado o alguien que dice dar ayuda legal quiere cobrar primero, puede estar violando la ley; que tu compañía hipotecaria tiene que aceptar antes de que tengas una modificación, así que nadie te la puede garantizar; que la mayoría de los abogados con licencia no te llaman ni te escriben para presionarte a pagar ya; y que, si tu compañía hipotecaria te pide autorizar a un tercero para actuar por ti, solo autorices a alguien de confianza y cuides qué le autorizas.

    Fuentes 11 · Consumer advisory: Don't fall for a foreclosure relief scam or bogus legal help (23 de julio de 2014; contenido archivado): 'Federal law bans law firms—except under very limited circumstances—from requesting or receiving payment from you for help obtaining foreclosure relief'; 'If a lawyer or someone claiming to offer legal help wants to be paid first—before you receive a modification—they may be breaking the law'; 'Your mortgage company must agree before you can get a modification'; 'cannot guarantee you will get a loan modification'; 'Most licensed lawyers do not call or e-mail you directly and push you hard to pay money right away'; 'Only authorize a third party that is trustworthy' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según VA, si eres veterano o cónyuge sobreviviente, VA da consejería para evitar la ejecución hipotecaria aunque tu préstamo no sea VA; si tu préstamo VA tiene 61 días de atraso, te asigna automáticamente un técnico de préstamos; y si estás atrasado, VA pide contactar a VA o a tu administrador para evitar estafas o empresas que quieran aprovecharse, y trabajar solo con organizaciones de confianza.

    Fuentes 12 · VA help to avoid foreclosure (actualizada el 23 de septiembre de 2026): 'we'll provide counseling—even if your loan isn't a VA-guaranteed loan'; 'If you have a VA-guaranteed loan and it's 61 days past due, we'll automatically assign a VA loan technician to review your loan'; 'contact us or your mortgage servicer to get help avoiding scams or third-party companies trying to take advantage of you'; 'Work only with trusted organizations' · Comprobado el 17 de octubre de 2026