Qué verificamos en «Seguro hipotecario: PMI y MIP, y cuándo se quita»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, el seguro hipotecario, de cualquier tipo, protege al prestamista y no a ti si te atrasas en los pagos; por lo general lo pagan quienes dan menos del 20% de pago inicial; también se exige por lo general en los préstamos FHA y USDA; sube el costo de tu préstamo; y se incluye en tu pago mensual, en tus costos de cierre o en los dos.

   Fuentes 1 · What is mortgage insurance and how does it work?: 'Typically, borrowers making a down payment of less than 20 percent of the purchase price of the home need to pay for mortgage insurance'; 'also is typically required on Federal Housing Administration (FHA) and U.S. Department of Agriculture (USDA) loans'; 'it increases the cost of your loan'; 'Mortgage insurance, no matter what kind, protects the lender – not you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, en un préstamo convencional el PMI lo da una compañía privada y su tasa cambia según el pago inicial y el puntaje de crédito; en un préstamo FHA el seguro se le paga a FHA, cuesta lo mismo sin importar tu puntaje e incluye un cargo inicial en los costos de cierre y un cargo mensual; en un préstamo USDA pagas el seguro al cierre y en tu pago mensual; y en un préstamo VA la garantía del VA reemplaza el seguro hipotecario, no hay prima mensual y pagas un cargo de financiamiento inicial.

   Fuentes 1 · What is mortgage insurance and how does it work?, 'Loan types and mortgage insurance': 'Private mortgage insurance (PMI) rates vary by down payment amount and credit score'; 'It costs the same no matter your credit score'; 'both an upfront cost, paid as part of your closing costs, and a monthly cost'; USDA: 'You pay for the insurance both at closing and as part of your monthly payment'; VA: 'the VA guarantee replaces mortgage insurance'; 'there is no monthly mortgage insurance premium' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, lo más común es pagar el PMI con una prima mensual que se suma a tu pago y aparece en la página 1 de la Estimación de Préstamo y de la Declaración de Cierre, en 'Projected Payments'; a veces se paga una prima inicial única al cierre, que aparece en la página 2, sección B, y si después te mudas o refinancias puede que no te devuelvan esa prima; y algunos prestamistas ofrecen préstamos convencionales sin PMI a cambio de una tasa de interés más alta.

   Fuentes 2 · What is private mortgage insurance?: 'The most common way to pay for PMI is a monthly premium'; 'shown on your Loan Estimate and Closing Disclosure on page 1, in the Projected Payments section'; 'page 2, in section B'; 'If you make an up-front payment and then move or refinance, you might not be entitled to a refund of the premium'; 'Lenders sometimes offer conventional loans with smaller down payments that do not require PMI. As a tradeoff, you usually pay a higher interest rate' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, estos derechos para quitar el PMI aplican a préstamos de vivienda principal de una familia cerrados desde el 29 de julio de 1999; los préstamos FHA y VA tienen otras reglas; si el prestamista paga el seguro, aplican otras reglas; y el 'valor original' es, por lo general, el menor entre el precio del contrato y el avalúo cuando compraste, o el avalúo del refinanciamiento si refinanciaste.

   Fuentes 3 · When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan?: 'mortgages for single-family principal residences that closed on or after July 29, 1999'; 'Mortgages through the Federal Housing Administration (FHA) or Department of Veterans Affairs (VA) have different requirements'; 'If your lender is paying for your mortgage insurance, different rules apply'; '“original value” generally means either the contract sales price or the appraised value of your home at the time you purchased it, whichever is lower' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, puedes pedir que cancelen el PMI en la fecha en que tu saldo está programado para bajar al 80% del valor original de tu casa, o antes si tus pagos extra lo bajaron a ese nivel; la primera fecha para pedirlo aparece en el aviso de PMI que recibiste con tu préstamo; y el administrador está obligado a cancelarlo si lo pides por escrito, tienes buen historial de pagos y estás al día, certificas que no hay gravámenes menores (como una segunda hipoteca) y muestras, por ejemplo con un avalúo, que el valor no ha bajado del valor original.

   Fuentes 3 · When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan?, 'Can I request cancellation of my PMI when my principal balance is 80 percent of the home’s original value?': 'The first date you can make the request should appear on your PMI disclosure form'; 'if you have made additional payments'; 'Your servicer is legally required to grant your request'; 'You make your request in writing'; 'no junior liens (such as a second mortgage)'; 'evidence (for example, an appraisal)' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, aunque no lo pidas, el administrador por lo general debe terminar el PMI automáticamente en la fecha en que tu saldo está programado para llegar al 78% del valor original, si estás al día; si no, lo termina poco después de que te pongas al día; y debe terminarlo el mes después de llegar a la mitad del plazo del préstamo (en un préstamo de 30 años, después de 15 años), aunque el saldo no haya llegado al 78%.

   Fuentes 3 · When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan?: 'your servicer must automatically terminate PMI on the date when your principal balance is scheduled to reach 78 percent'; 'PMI will not be terminated until shortly after your payments are brought up to date'; 'must end the PMI the month after you reach the midpoint of your loan’s amortization schedule'; 'For 30-year loans, the midpoint is after 15 years have passed' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, los inversionistas de préstamos, como Fannie Mae y Freddie Mac, suelen tener sus propias reglas para cancelar el PMI, pero no pueden ser menos favorables para ti que las de la ley.

   Fuentes 3 · When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan?, 'Can my PMI be canceled earlier if I have a loan backed by Freddie Mac or Fannie Mae?': 'often create their own PMI cancellation guidelines. But these guidelines cannot be less favorable to the borrower' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda (12 U.S.C. §4902(a)), el PMI se cancela si el prestatario pide la cancelación por escrito al administrador, tiene buen historial de pagos, está al día y cumple lo que pida el dueño del préstamo como prueba de que el valor de la propiedad no ha bajado del valor original y una certificación de que no hay un gravamen menor sobre su parte de la casa.

   Fuentes 5 · 12 U.S.C. §4902(a)(1)–(4): 'submits a request in writing to the servicer'; 'has a good payment history'; 'is current on the payments'; 'the value of the property securing the mortgage has not declined below the original value'; 'unencumbered by a subordinate lien' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Por la definición de la ley (12 U.S.C. §4901(4)), tienes 'buen historial de pagos' si no tuviste un pago atrasado 60 días o más en el periodo de 12 meses que empieza 24 meses antes de la fecha de cancelación o de tu solicitud, ni un pago atrasado 30 días o más en los 12 meses antes de esa fecha.

   Fuentes 4 · 12 U.S.C. §4901(4), Good payment history: '60 days or longer past due during the 12-month period beginning 24 months before'; '30 days or longer past due during the 12-month period preceding' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Por la ley (12 U.S.C. §4901(2) y (18)), en un préstamo de tasa fija la fecha de cancelación es, a tu elección, la fecha en que el saldo está programado para llegar al 80% del valor original o la fecha en que llega al 80% por tus pagos reales; y la fecha de terminación es la fecha en que el saldo está programado para llegar al 78% del valor original según el calendario inicial de pagos.

    Fuentes 4 · 12 U.S.C. §4901(2)(A): 'first scheduled to reach 80 percent of the original value'; 'based solely on actual payments, reaches 80 percent'; §4901(18)(A): 'first scheduled to reach 78 percent of the original value of the property' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Por la ley (12 U.S.C. §4902(b) y (c)), el PMI termina en la fecha de terminación si ese día estás al día; si no lo estás, termina el primer día del mes que empieza después de que te pones al día; y en ningún caso se puede exigir después del primer día del mes que sigue a la mitad del periodo de amortización del préstamo, si estás al día.

    Fuentes 5 · 12 U.S.C. §4902(b)(1)–(2): 'on the termination date if, on that date, the mortgagor is current'; 'on the first day of the first month beginning after the date that the mortgagor becomes current'; §4902(c): 'beyond the first day of the month immediately following the date that is the midpoint of the amortization period' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

12. Por la ley (12 U.S.C. §4902(e) y (f)), después de cancelado o terminado el PMI no te pueden cobrar primas por más de 30 días después de la fecha que corresponde, y el administrador debe devolverte las primas no ganadas a más tardar 45 días después de la cancelación o terminación.

    Fuentes 5 · 12 U.S.C. §4902(e): 'No payments or premiums may be required'; 'more than 30 days after'; §4902(f)(1): 'Not later than 45 days after the termination or cancellation'; 'all unearned premiums for private mortgage insurance shall be returned to the mortgagor by the servicer' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

13. Por la ley (12 U.S.C. §4902(g)), la cancelación a pedido y la terminación automática no aplican a préstamos que al cerrarse tenían riesgos altos según las guías de Fannie Mae y Freddie Mac (en préstamos dentro del límite conforme) o según el prestamista (en otros préstamos).

    Fuentes 5 · 12 U.S.C. §4902(g)(1): 'The termination and cancellation provisions in subsections (a) and (b) do not apply to any residential mortgage transaction that, at the time at which the residential mortgage transaction is consummated, has high risks' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

14. Por la ley (12 U.S.C. §4903(a)(3)), si tu préstamo exige PMI, el administrador debe mandarte cada año una declaración escrita con tus derechos para cancelar o terminar el PMI y una dirección y un teléfono para preguntar si ya puedes cancelarlo.

    Fuentes 6 · 12 U.S.C. §4903(a)(3), Annual disclosures: 'an annual written statement'; 'the rights of the mortgagor under this chapter to cancellation or termination'; 'an address and telephone number' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

15. Por la ley (12 U.S.C. §4905), las reglas de cancelación y terminación no aplican al seguro hipotecario pagado por el prestamista; el prestamista debe avisarte que ese seguro no lo puedes cancelar tú, que por lo general lleva una tasa de interés más alta y que termina solo cuando el préstamo se refinancia, se paga o termina de otra forma.

    Fuentes 7 · 12 U.S.C. §4905(b): 'Sections 4902 through 4904 of this title do not apply in the case of lender paid mortgage insurance'; (c)(1)(A): 'lender paid mortgage insurance may not be canceled by the mortgagor'; (c)(1)(B): 'usually results in a residential mortgage having a higher interest rate'; 'terminates only when the residential mortgage is refinanced'; 'paid off, or otherwise terminated' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

16. En los préstamos de Fannie Mae, puedes pedir que quiten el seguro según el valor actual de tu casa; para una vivienda principal de una unidad, el saldo debe ser 75% o menos del valor actual si el préstamo tiene entre dos y cinco años, o 80% o menos si tiene más de cinco; si mejoras que hiciste subieron el valor, se puede omitir el mínimo de dos años con un 80% o menos; para una vivienda principal de dos a cuatro unidades, debe ser 70% o menos y el préstamo debe tener más de dos años; el valor se verifica con una valuación que inspecciona por dentro y por fuera; y el administrador no puede ofrecértelo por su cuenta: tú tienes que pedirlo.

    Fuentes 8 · Servicing Guide B-8.1-04, 'Borrower-Initiated Termination of Conventional Mortgage Insurance Based on Current Value of the Property': 'The servicer must not solicit a borrower'; 'an inspection of both the interior and exterior'; '75% or less, if the seasoning of the mortgage loan is between two and five years'; '80% or less, if the seasoning of the mortgage loan is greater than five years'; 'minimum two-year seasoning requirement is waived because the property improvements'; '70% or less and the seasoning of the mortgage loan must be greater than two years' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

17. En los préstamos de Fannie Mae, para quitar el seguro según el valor actual debes estar al día y no tener pagos atrasados 30 días o más en los últimos 12 meses ni 60 días o más en los últimos 24; mejoras como renovar la cocina o el baño o agregar espacio pueden contar, pero las reparaciones de mantenimiento no; y si te niegan, el administrador debe decirte por qué, con el resultado de la valuación, dentro de 30 días.

    Fuentes 8 · Servicing Guide B-8.1-04: 'has no payment 30 or more days past due in the last 12 months'; 'has no payment 60 or more days past due in the last 24 months'; 'kitchen and bathroom renovations and/or the addition of square footage'; 'Repairs that are made to keep the property maintained and fully functional are not considered improvements'; 'provide the reasons for denial, including the results of the BPO or appraisal'; 'within 30 days' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

18. Según el Manual 4000.1 de HUD (tabla del MIP vigente desde el 20 de marzo de 2023), la prima inicial (UFMIP) de FHA es 1.75% del monto base; en un préstamo de más de 15 años cuyo monto base no pasa del umbral de HUD, la prima anual es de 50 puntos básicos con una relación préstamo-valor de 90% o menos y dura 11 años, de 50 puntos básicos con más de 90% y hasta 95% y dura todo el plazo, y de 55 puntos básicos con más de 95% y dura todo el plazo; en un préstamo de 15 años o menos con ese monto, es de 15 puntos básicos por 11 años con 90% o menos, y de 40 puntos básicos por todo el plazo con más de 90%.

    Fuentes 9 · Handbook 4000.1 (última revisión 12 de agosto de 2026), Appendix 1.0 – Mortgage Insurance Premiums (03/20/2023), p. 1749: 'All Mortgages: 175 Basis Points (bps) (1.75%) of the Base Loan Amount'; 'Mortgage Term of More Than 15 Years': '≤ 90.00% 50 11 years'; '> 90.00% but ≤ 95.00% 50 Mortgage term'; '> 95.00% 55 Mortgage term'; 'Mortgage Term of Less than or Equal to 15 Years': '≤ 90.00% 15 11 years'; '> 90.00% 40 Mortgage term' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

19. Según el Manual 4000.1 de HUD, la prima periódica de FHA es una prima anual que se paga mes a mes; su monto se basa en la relación préstamo-valor, el monto base y el plazo; y la prima inicial no se devuelve, salvo cuando refinancias a otro préstamo asegurado por FHA.

    Fuentes 9 · Handbook 4000.1, II.A.2, 'ii. Annual (or Periodic) Mortgage Insurance Premium', p. 182: 'The periodic MIP is an annual MIP that is payable monthly'; 'based on the LTV ratio, Base Loan Amount and the term of the Mortgage'; '(B) Refund and Credit of Upfront Mortgage Insurance Premium': 'The UFMIP is not refundable, except in connection with the refinancing to a new FHA-insured Mortgage' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

20. Según el Manual 4000.1 de HUD, si refinancias tu préstamo FHA a otro préstamo FHA dentro de 3 años, se aplica un crédito que baja la prima inicial del préstamo nuevo, según una tabla que empieza en 80% en el primer mes y baja cada mes hasta 10% en el último mes del tercer año.

    Fuentes 9 · Handbook 4000.1, Refinances, 'iv. Upfront Mortgage Insurance Premium Refunds', p. 435–436: 'refinancing their current FHA-insured Mortgage to another FHA-insured Mortgage within 3 years, a refund credit is applied'; refund table, Year 1 month 1 '80', Year 3 month 12 '10' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, el requisito de comprar PMI por lo general también aplica cuando refinancias un préstamo convencional y tu valor acumulado en la casa es menos del 20% de su valor.

    Fuentes 2 · What is private mortgage insurance?: 'The requirement to buy PMI usually also applies to refinancing a conventional loan, when your equity is less than 20 percent of the value of your home' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

22. La CFPB recibe quejas sobre productos y servicios financieros, entre ellos las hipotecas, y las manda a las compañías para que respondan.

    Fuentes 10 · Submit a complaint: 'Submit a complaint about a financial product or service'; 'We currently accept complaints about'; 'Mortgages'; 'Most companies respond within 15 days' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, las agencias de consejería de su buscador están aprobadas por HUD, dan consejos independientes, a menudo a bajo costo o gratis, sobre comprar casa, rentar, atrasos, indulgencias, ejecuciones y crédito; se buscan por código postal; y no todas ofrecen todos los servicios.

    Fuentes 11 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'Search by ZIP code'; 'Not every housing counselor offers all services' · Comprobado el 31 de octubre de 2026