Qué verificamos en «Divorcio, separación o una muerte: quién se queda con la casa»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Por la ley federal Garn-St Germain (12 U.S.C. §1701j-3), la cláusula de pago inmediato por venta (due-on-sale) es la parte del contrato que permite al prestamista, si quiere, declarar vencida toda la deuda si la propiedad, o parte de ella, se vende o se transfiere sin su permiso previo por escrito; y por §1701j-3(d), en un préstamo garantizado con una propiedad residencial de menos de cinco viviendas (incluidas una cooperativa de vivienda y una casa manufacturada), el prestamista no puede usar su cláusula de pago inmediato por venta (due-on-sale) por, entre otras: una transferencia por testamento, herencia o por ley a la muerte de un copropietario en tenencia conjunta o por entero; una transferencia a un familiar como resultado de la muerte del prestatario; una transferencia en la que el cónyuge o los hijos del prestatario pasan a ser dueños; una transferencia que resulta de una sentencia de divorcio, un acuerdo de separación legal o un acuerdo de división de bienes por el que el cónyuge del prestatario pasa a ser dueño; o una transferencia a un fideicomiso en vida en el que el prestatario es y sigue siendo beneficiario y que no transfiere el derecho a vivir en la propiedad.

   Fuentes 1 · 12 U.S.C. §1701j-3(a)(1): 'the term “due-on-sale clause” means a contract provision which authorizes a lender, at its option, to declare due and payable sums secured by the lender’s security instrument if all or any part of the property, or an interest therein, securing the real property loan is sold or transferred without the lender’s prior written consent'; §1701j-3(d), 'Exemption of specified transfers or dispositions': 'a real property loan secured by a lien on residential real property containing less than five dwelling units'; 'or on a residential manufactured home, a lender may not exercise its option pursuant to a due-on-sale clause upon'; '(3) a transfer by devise, descent, or operation of law on the death of a joint tenant or tenant by the entirety'; '(5) a transfer to a relative resulting from the death of a borrower'; '(6) a transfer where the spouse or children of the borrower become an owner of the property'; '(7) a transfer resulting from a decree of a dissolution of marriage, legal separation agreement, or from an incidental property settlement agreement, by which the spouse of the borrower becomes an owner of the property'; '(8) a transfer into an inter vivos trust in which the borrower is and remains a beneficiary' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Por el reglamento federal que aplica esa ley (12 CFR §191.5(b)), para un préstamo garantizado con una casa en la que vive o va a vivir el prestatario, el prestamista no puede usar la cláusula de pago inmediato (salvo en una hipoteca inversa) por una transferencia a un familiar por la muerte del prestatario, una transferencia en la que el cónyuge o los hijos pasan a ser dueños, o una transferencia por sentencia de divorcio, acuerdo de separación legal o acuerdo de división de bienes por el que el cónyuge pasa a ser dueño, siempre que quien recibe la casa vive o va a vivir en ella; y nada impide que el prestamista use la cláusula si después ocurre algo que quita la excepción.

   Fuentes 2 · 12 CFR §191.5(b)(1) y (b)(5): 'With respect to any loan on the security of a home occupied or to be occupied by the borrower'; 'A lender shall not (except with regard to a reverse mortgage) exercise its option pursuant to a due-on-sale clause upon'; '(v) A transfer, in which the transferee is a person who occupies or will occupy the property, which is'; '(A) A transfer to a relative resulting from the death of the borrower'; '(B) A transfer where the spouse or child(ren) becomes an owner of the property'; '(C) A transfer resulting from a decree of dissolution of marriage, legal separation agreement, or from an incidental property settlement agreement by which the spouse becomes an owner of the property'; '(5) Nothing in paragraph (b)(1) of this section shall be construed to restrict a lender's right to enforce a due-on-sale clause upon the subsequent occurrence of any event which disqualifies a transfer' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.31), un sucesor en interés es la persona a quien un prestatario le transfiere la propiedad de una casa que garantiza un préstamo hipotecario, siempre que la transferencia sea: por testamento, herencia o por ley a la muerte de un copropietario en tenencia conjunta o por entero; a un familiar como resultado de la muerte del prestatario; una en la que el cónyuge o los hijos del prestatario pasan a ser dueños; por una sentencia de divorcio, un acuerdo de separación legal o un acuerdo de división de bienes por el que el cónyuge pasa a ser dueño; o a un fideicomiso en vida en el que el prestatario sigue siendo beneficiario; y un sucesor en interés confirmado es el sucesor cuya identidad y propiedad ya confirmó el administrador del préstamo.

   Fuentes 3 · 12 CFR §1024.31, definiciones: 'Successor in interest means a person to whom an ownership interest in a property securing a mortgage loan subject to this subpart is transferred from a borrower, provided that the transfer is'; '(1) A transfer by devise, descent, or operation of law on the death of a joint tenant or tenant by the entirety'; '(2) A transfer to a relative resulting from the death of a borrower'; '(3) A transfer where the spouse or children of the borrower become an owner of the property'; '(4) A transfer resulting from a decree of a dissolution of marriage, legal separation agreement'; '(5) A transfer into an inter vivos trust'; 'Confirmed successor in interest means a successor in interest once a servicer has confirmed the successor in interest's identity and ownership interest in a property' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.30), un sucesor en interés confirmado se considera prestatario para las reglas de la cuenta de depósito (escrow) y para las reglas de administración de préstamos hipotecarios de esa parte del reglamento; esas reglas, incluidas las de §§1024.38 a 1024.41, tienen excepciones, por ejemplo para los administradores pequeños (small servicers) y las hipotecas inversas; y los procedimientos de §§1024.39 a 1024.41 solo aplican a préstamos garantizados con la vivienda principal del prestatario.

   Fuentes 4 · 12 CFR §1024.30(b)–(d): 'Except as otherwise provided in § 1024.41(j), §§ 1024.38 through 1024.41 of this subpart shall not apply to the following'; 'A servicer that qualifies as a small servicer'; 'A servicer with respect to any reverse mortgage transaction'; 'The procedures set forth in §§ 1024.39 through 1024.41 of this subpart only apply to a mortgage loan that is secured by a property that is a borrower's principal residence'; '(d) Successors in interest. A confirmed successor in interest shall be considered a borrower for purposes of § 1024.17 and this subpart' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.38(b)(1)(vi)), el administrador del préstamo debe tener políticas y procedimientos para que, al recibir aviso de la muerte de un prestatario o de una transferencia de la casa, facilite pronto la comunicación con los posibles sucesores o los confirmados; al saber de un posible sucesor, determine pronto qué documentos necesita para confirmar su identidad y su propiedad y le dé pronto una descripción de esos documentos y de cómo pedir información por escrito (con la dirección); y al recibir los documentos, decida pronto y le avise si lo confirmó, si necesita más documentos (y cuáles) o si decidió que no es sucesor.

   Fuentes 5 · 12 CFR §1024.38(b)(1)(vi)(A)–(C): 'Upon receiving notice of the death of a borrower or of any transfer of the property securing a mortgage loan, promptly facilitate communication with any potential or confirmed successors in interest'; 'promptly determine the documents the servicer reasonably requires to confirm that person's identity and ownership interest in the property and promptly provide to the potential successor in interest a description of those documents and how the person may submit a written request under § 1024.36(i) (including the appropriate address)'; 'Upon the receipt of such documents, promptly make a confirmation determination and promptly notify the person' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.36(i)), si una persona manda una solicitud por escrito que indica que puede ser sucesor en interés, con el nombre del prestatario de quien recibió la propiedad e información para identificar la cuenta del préstamo, el administrador debe responder por escrito con una descripción de los documentos que razonablemente necesita para confirmar su identidad y su propiedad, y un teléfono para más ayuda; si falta información, puede responder con ejemplos de documentos que suele aceptar y decir qué más necesita; y antes de la confirmación no tiene que dar otra información, aunque debe decir que la persona puede volver a pedirla una vez confirmada.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1024.36(i)(1)–(3): 'any written request from a person that indicates that the person may be a successor in interest and that includes the name of the transferor borrower'; 'information that enables the servicer to identify the mortgage loan account'; 'a written description of the documents the servicer reasonably requires to confirm the person's identity and ownership interest in the property and contact information, including a telephone number'; 'examples of documents typically accepted to establish identity and ownership interest'; 'prior to confirmation, the servicer is not required to provide any information other than'; 'may resubmit any request for information once confirmed as a successor in interest' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.36(c) y (d)), el administrador debe confirmar por escrito que recibió una solicitud de información dentro de cinco días (sin contar feriados, sábados y domingos), y responderla a más tardar en 30 días sin contar esos días, o en 10 días si pides la identidad y el contacto del dueño del préstamo; y puede extender el plazo de 30 días otros 15 si te avisa por escrito antes de que venza, con la razón.

   Fuentes 6 · 12 CFR §1024.36(c) y (d)(2): 'Within five days (excluding legal public holidays, Saturdays, and Sundays) of a servicer receiving an information request from a borrower, the servicer shall provide to the borrower a written response acknowledging receipt'; 'Not later than 10 days (excluding legal public holidays, Saturdays, and Sundays) after the servicer receives an information request for the identity of, and address or other relevant contact information for, the owner or assignee'; 'not later than 30 days (excluding legal public holidays, Saturdays, and Sundays)'; 'may extend the time period for responding by an additional 15 days'; 'notifies the borrower of the extension and the reasons for the extension in writing' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.32(c)), al confirmarte como sucesor, el administrador puede mandarte un aviso por escrito que debe explicar que, a menos que asumas el préstamo según la ley de tu estado, no eres responsable de la deuda hipotecaria ni te pueden obligar a usar tus bienes para pagarla, aunque el prestamista conserva su garantía sobre la casa y su derecho a ejecutarla cuando la ley y el contrato lo permiten; que puedes recibir ciertos avisos sobre el préstamo si firmas y devuelves un formulario de reconocimiento, sin plazo para devolverlo, y que esos avisos no te hacen responsable de la deuda; y que, firmes o no ese formulario, puedes presentar avisos de error, solicitudes de información y pedir el saldo para liquidar el préstamo.

   Fuentes 7 · 12 CFR §1024.32(c)(1)(ii)–(v): 'Unless the successor in interest assumes the mortgage loan obligation under State law, the successor in interest is not liable for the mortgage debt and cannot be required to use the successor in interest's assets to pay the mortgage debt, except that the lender has a security interest in the property and a right to foreclose on the property, when permitted by law and authorized under the mortgage loan contract'; 'must execute and provide to the servicer an acknowledgment form'; 'such notices do not make the successor in interest liable for the mortgage debt'; 'there is no time limit to return the acknowledgment'; 'is entitled to submit notices of error under § 1024.35, requests for information under § 1024.36, and requests for a payoff statement' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Por el Reglamento X (12 CFR §1024.41), el administrador no puede hacer el primer aviso o trámite de una ejecución hipotecaria, judicial o no judicial, a menos que el préstamo tenga más de 120 días de atraso, que la ejecución se base en una violación de la cláusula de pago inmediato, o que se una a la ejecución de otro acreedor; si presentas una solicitud completa de alternativas (loss mitigation) antes de ese primer trámite, en general no puede empezarlo hasta resolverla; si la presentas después del primer trámite pero más de 37 días antes de la venta, en general no puede pedir la sentencia ni hacer la venta hasta resolverla; y la regla no obliga al administrador a darte ninguna opción en particular.

   Fuentes 8 · 12 CFR §1024.41(a), (f) y (g): 'Nothing in § 1024.41 imposes a duty on a servicer to provide any borrower with any specific loss mitigation option'; 'A servicer shall not make the first notice or filing required by applicable law for any judicial or non-judicial foreclosure process unless'; 'A borrower's mortgage loan obligation is more than 120 days delinquent'; 'The foreclosure is based on a borrower's violation of a due-on-sale clause'; 'The servicer is joining the foreclosure action of a superior or subordinate lienholder'; 'If a borrower submits a complete loss mitigation application during the pre-foreclosure review period'; 'after a servicer has made the first notice or filing'; 'but more than 37 days before a foreclosure sale, a servicer shall not move for foreclosure judgment or order of sale, or conduct a foreclosure sale, unless' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, si heredaste una casa avisa al administrador del préstamo, la empresa que manda el estado de cuenta mensual; para recibir información de la cuenta quizá tengas que mostrar prueba de tu derecho a la casa, como una copia del testamento firmado y el acta de defunción, o una carta del albacea del patrimonio; el administrador debe decirte qué prueba necesita; la prueba que puedes conseguir cambia de un estado a otro; puedes preguntarle cómo seguir haciendo los pagos o cómo pedir una modificación del préstamo; y puedes consultar a un abogado o a un consejero de vivienda, o llamar a la línea HOPE al (888) 995-4673.

    Fuentes 9 · How do I get mortgage information about a home I inherited? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'You should inform the loan servicer if you’ve inherited a home from someone'; 'The mortgage servicer is the company that sends the monthly mortgage statement'; 'that proof might include a copy of the executed will and the death certificate or a letter from the executor of the deceased person’s estate'; 'The mortgage servicer should tell you what kind of proof it needs'; 'The proof that you can get may vary from state to state'; 'how you can continue making payments on the loan or how you can seek a loan modification'; 'consult an attorney or a housing counselor'; '(888) 995-HOPE (4673)' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la CFPB, si ya tienes el título de la casa, las reglas de la CFPB no obligan al prestamista o al administrador a evaluar tu capacidad de pago antes de dejarte asumir el préstamo; formas comunes de recibir el título son la herencia, una separación legal o un divorcio, una transferencia a un fideicomiso en vida, una transferencia de los padres a los hijos antes de que mueran, la tenencia conjunta con derecho de supervivencia y otras transferencias familiares.

    Fuentes 10 · I recently inherited a house. The mortgage lender said it's required to determine my 'ability to repay' before it will let me take over the mortgage loan. Is this true? (revisada el 2 de febrero de 2024): 'If you already have title to the house, the CFPB’s rules don’t require the lender or servicer to determine your ability to repay before it lets you take over the mortgage loan'; 'Inheritance'; 'Legal separation or divorce'; 'Transfers to living trusts'; 'Transfers from parents to children before the parent dies'; 'Joint Tenancy with Right of Survivorship'; 'Other family-related transfers' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, el divorcio cambia la relación entre los cónyuges, pero no cambia por sí solo su relación con los acreedores: una sentencia de divorcio o un acuerdo de bienes puede asignar las deudas a uno de los dos, pero el acreedor puede cobrarle a cualquiera cuyo nombre aparece como prestatario; aunque las leyes estatales varían, en general sigues siendo responsable de una deuda a menos que el acreedor te libere por contrato o tu excónyuge refinancie el préstamo y quite tu nombre, incluido un préstamo hipotecario; quitar tu nombre del título de la casa no quita tu nombre del préstamo, y mandar a los acreedores una copia de la sentencia de divorcio no termina tu responsabilidad en una cuenta conjunta.

    Fuentes 11 · Can a debt collector contact me about a debt after a divorce? (revisada el 14 de abril de 2023): 'Divorce changes the relationship between spouses, but it doesn’t automatically change their relationship with creditors'; 'A divorce decree or property settlement may allocate debts to a specific spouse, but it doesn’t change the fact that a creditor can still collect from anyone whose name appears as a borrower'; 'you are generally responsible for a debt unless you were contractually released by the creditor or your former spouse refinanced the loan and removed your name'; 'mortgage loans'; 'taking your name off a home or vehicle title doesn’t take your name off the mortgage or auto loan'; 'sending creditors a copy of your divorce decree doesn’t end your responsibility on a joint account' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, los consejeros de vivienda de todo el país dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos, pausas en los pagos, ejecuciones hipotecarias y problemas de crédito, y pueden ofrecer consejo independiente, muchas veces con poco o ningún costo.

    Fuentes 12 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

14. Según la Legal Services Corporation (LSC), es una organización independiente sin fines de lucro creada por el Congreso para financiar la asistencia legal civil para personas de bajos ingresos, financia organizaciones en todos los estados, el Distrito de Columbia y los territorios, y en su sitio escribes una dirección o una ciudad para encontrar la organización más cercana.

    Fuentes 13 · I Need Legal Help: 'LSC is an independent nonprofit established by Congress in 1974 to provide financial support for civil legal aid to low-income Americans'; 'in every state, the District of Columbia, and U.S. Territories'; 'enter an address or city below to find an LSC-funded legal aid organization near you' · Comprobado el 31 de octubre de 2026