Qué verificamos en «Préstamos de día de pago: cuánto cuestan y qué alternativas hay»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, no hay una definición fija, pero un préstamo de día de pago suele ser un préstamo de corto plazo y alto costo, en general de $500 o menos, que vence en tu siguiente día de pago; según la ley de tu estado, lo ofrecen tiendas o prestamistas en línea; muchos estados ponen un límite al monto; se paga en un solo pago, en general de dos a cuatro semanas después; para pagarlo das un cheque con fecha adelantada o permiso para sacar el dinero de tu cuenta de banco, cooperativa o tarjeta prepagada, y si no pagas a tiempo el prestamista puede cobrar el cheque o retirar el dinero; y en general el prestamista no revisa si puedes pagarlo además de tus otras obligaciones.

   Fuentes 1 · What is a payday loan? (revisada el 28 de mayo de 2024): 'While there is no set definition of a payday loan'; 'it is usually a short-term, high-cost loan, generally for $500 or less, that is typically due on your next payday'; 'payday loans could be available through storefront payday lenders or online'; 'many states set a limit on payday loan size'; 'The due date is typically two to four weeks from the date the loan was made'; 'you generally write a post-dated check for the full balance, including fees'; 'the lender can cash the check or electronically withdraw money from your account'; 'Payday lenders do not generally verify your ability to repay the loan while meeting your other financial obligations' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, muchas leyes estatales fijan un máximo para los cargos de un préstamo de día de pago, de $10 a $30 por cada $100 prestados; un préstamo típico de dos semanas con un cargo de $15 por cada $100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi 400 por ciento, cuando las APR de las tarjetas de crédito van de alrededor de 12 a alrededor de 30 por ciento; y algunos estados no tienen préstamos de día de pago porque su ley no los permite o porque los prestamistas no quieren operar con los cargos que permite.

   Fuentes 1 · What is a payday loan?, 'How much does a payday loan cost?' y 'Is my state allowed to ban payday loans?': 'ranging from $10 to $30 for every $100 borrowed'; 'A typical two-week payday loan with a $15 per $100 fee equates to an annual percentage rate (APR) of almost 400 percent'; 'APRs on credit cards can range from about 12 percent to about 30 percent'; 'Some states do not have payday lending because the loans are not permitted by the state’s law' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, con un cargo típico de $15 por cada $100, si necesitas $300 hoy tendrías que pagar $345 en un par de semanas; en los estados que no prohíben ni limitan las renovaciones, el prestamista puede animarte a pagar solo el cargo y extender el préstamo, y entonces gastarías $45 y seguirías debiendo $345 al terminar la extensión: $90 por pedir prestados $300 durante un mes.

   Fuentes 2 · Should I get a payday loan if I need money now? (revisada el 26 de agosto de 2024): 'A $15 per $100 fee is typical'; 'if you have an emergency and need $300 today, you would have to pay back $345 in a couple of weeks'; 'the payday lender may encourage you to pay just the fee and extend the loan another few weeks'; 'you would spend $45 and still owe $345 when the extension is over'; 'you’re spending $90 to borrow $300 for one month' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

4. Según la CFPB, renovar (rollover) un préstamo de día de pago en general significa pagar un cargo para atrasar el pago, y ese cargo no reduce lo que debes: sigues debiendo el principal más los cargos de la renovación; muchos estados limitan o prohíben las renovaciones; si renuevas varias veces, puedes pagar varios cientos de dólares en cargos y seguir debiendo lo que pediste; y si te cuesta pagarlo, puedes llamar al prestamista y pedir un plan de pagos extendido.

   Fuentes 3 · What does it mean to renew or roll over a payday loan? (revisada el 25 de noviembre de 2024): 'you pay a fee to delay paying back the loan'; 'This fee does not reduce the amount you owe'; 'You will still owe the principal and additional fees for the rollover'; 'many states limit or ban these renewals or rollovers'; 'you may pay several hundred dollars in fees and still owe the amount you borrowed'; 'contact your lender and ask for an extended repayment plan' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, además del cargo financiero, un préstamo de día de pago puede traer otros cargos: por renovación, por plan de pagos (según tu estado), por pago tardío o por cheque devuelto, y tu banco o cooperativa puede cobrarte por fondos insuficientes; algunas leyes estatales obligan al prestamista a ofrecer un plan de pagos extendido, a veces sin costo, y si tu estado no lo exige algunos prestamistas lo dan igual; si el dinero llega en una tarjeta prepagada, puede haber cargos de la tarjeta; y conviene leer todo el contrato antes de firmar.

   Fuentes 4 · What are the costs and fees for a payday loan? (revisada el 25 de noviembre de 2024): 'Renewal or rollover fees'; 'Repayment plan fees'; 'Some state laws require payday lenders to offer extended repayment plans'; 'you may be able to get additional time to repay your loan without any additional costs or fees'; 'some lenders may still allow you to take an extended repayment plan, which is different than a rollover'; 'the lender might charge a late or returned check fee'; 'an “NSF” or non-sufficient funds charge'; 'Prepaid debit card fees'; 'Be sure to read the loan agreement carefully' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, para un préstamo de día de pago no dejas una garantía como en una casa de empeño, pero en general das un cheque con fecha adelantada o acceso a tu cuenta; por ley federal, el prestamista no puede condicionar el préstamo a que autorices transferencias electrónicas automáticas y repetidas; si no tienes dinero en la cuenta cuando el prestamista cobra, tu banco o cooperativa probablemente te cobrará por el cheque rebotado o el sobregiro, y según tu estado el prestamista puede cobrarte otro cargo; si no pagas, el prestamista puede demandarte; y si tienes problemas, puedes acudir al regulador o al fiscal general de tu estado, o presentar una queja ante la CFPB en línea o al (855) 411-2372.

   Fuentes 5 · Do I have to put up collateral for a payday loan? (revisada el 25 de noviembre de 2024): 'You don’t have to put up collateral like at a pawn shop'; 'you usually do need to provide a post-dated check or electronic access'; 'Under federal law, however, they can’t condition whether or not they give you a loan based on whether you ‘‘preauthorized” automatic and recurring electronic fund transfers'; 'your bank or credit union will likely charge you fees for the check bouncing or for overdrawing your account'; 'the payday lender can sue you for the funds'; 'contact your state regulator or state attorney general'; 'by calling (855) 411-2372' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, tienes derecho a impedir que un prestamista de día de pago saque pagos automáticos de tu cuenta, aunque antes lo hayas autorizado: avisas a la empresa, por teléfono y por escrito, que retiras tu autorización, y avisas lo mismo a tu banco o cooperativa; también puedes dar a tu banco una orden de suspensión de pago (stop payment) por lo menos tres días hábiles antes del pago, y si el banco la pide por escrito, enviarla dentro de los 14 días de tu aviso oral; los bancos suelen cobrar por esa orden; si ves un pago que no autorizaste, avisa a tu banco de inmediato, porque la ley federal te da derecho a disputarlo y recuperar tu dinero si avisas a tiempo; y cancelar el pago automático no cancela el contrato: sigues debiendo el préstamo.

   Fuentes 6 · How can I stop a payday lender from electronically taking money out of my bank or credit union account? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'You have the right to stop a payday lender from taking automatic electronic payments from your account, even if you previously allowed them'; 'Call and write the company'; 'Call and write your bank or credit union'; 'at least three business days before the payment is scheduled'; 'provide it within 14 days of your oral notification'; 'banks commonly charge a fee for stop payment orders'; 'Federal law gives you the right to dispute and get your money back for any unauthorized transfers'; 'Revoking or cancelling your automatic payment does not cancel your contract with the payday lender' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, para saber si un prestamista de día de pago tiene licencia en tu estado, revisa con el regulador o el fiscal general de tu estado; no todos los estados permiten estos préstamos, algunos los permiten y exigen licencia, y en algunos estados un préstamo de día de pago hecho por una empresa sin licencia puede ser nulo, y el prestamista quizá no tenga derecho a cobrarlo.

   Fuentes 7 · How can I tell if a payday lender is licensed to do business in my state? (revisada el 26 de agosto de 2024): 'verify the information with your state regulator or attorney general'; 'Not all states allow payday lending'; 'Some states allow payday lending and require lenders to be licensed'; 'if a payday loan is made by a business that is not licensed in that state, the payday loan may be void'; 'the lender may not have the right to collect or require the consumer to repay the payday loan' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

9. Según un estudio de la CFPB con datos de más de 12 millones de préstamos de día de pago en tiendas durante 12 meses, cuatro de cada cinco préstamos de día de pago se renuevan o se vuelven a sacar dentro de 14 días, y la mayoría de los préstamos se hacen a personas que los renuevan tantas veces que terminan pagando en cargos más de lo que pidieron prestado.

   Fuentes 8 · CFPB Finds Four Out Of Five Payday Loans Are Rolled Over Or Renewed (25 de marzo de 2014): 'four out of five payday loans are rolled over or renewed within 14 days'; 'the majority of all payday loans are made to borrowers who renew their loans so many times that they end up paying more in fees than the amount of money they originally borrowed'; 'based on data from a 12-month period with more than 12 million storefront payday loans' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, antes de sacar un préstamo de día de pago hay estrategias que quizá no requieren un préstamo: algunos empleadores, organizaciones sin fines de lucro y grupos comunitarios dan adelantos o crédito de emergencia; también la ayuda de familiares o amigos; si tienes cuenta en un banco o cooperativa, quizá haya opciones más baratas, sobre todo con un historial de crédito estable, y una tarjeta de crédito puede ser otra opción; puedes negociar con el acreedor o el cobrador un pago más pequeño; y si esperas un reembolso de impuestos o más ingreso, puedes usarlo para empezar a ahorrar para la próxima emergencia.

    Fuentes 2 · Should I get a payday loan if I need money now?, 'Choices': 'Some employers, nonprofit organizations, and community groups offer advances or emergency credit'; 'don’t forget about help from family or friends'; 'there may be less expensive alternatives available to you, especially if you have a stable credit history'; 'A credit card may also be another option'; 'negotiate with the creditor or debt collector'; 'think about using that money to start saving some money for the next emergency' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

11. Según la FTC, opciones menos caras y menos riesgosas que los préstamos de día de pago y sobre el título del carro son: pedir a tus acreedores más tiempo para pagar, preguntando si te cobrarán por eso; las cooperativas de crédito, que suelen tener tasas más bajas, y algunas cooperativas federales que ofrecen 'préstamos alternativos a los de día de pago' (PAL), mucho menos caros; algunas cooperativas estatales con préstamos parecidos; los bancos locales y algunos bancos grandes que dan préstamos pequeños o líneas de crédito a clientes con puntaje bajo o sin puntaje; presentar pronto tu declaración si esperas un reembolso; un consejero de crédito de un grupo sin fines de lucro, gratis o a bajo costo; la ayuda de familiares o amigos; y las organizaciones de caridad y las iglesias.

    Fuentes 9 · What To Know About Payday and Car Title Loans (FTC, octubre de 2024), 'Possible Alternatives': 'Ask your creditors for more time to repay them'; 'find out if they'll charge you for that service'; 'Credit unions typically offer lower interest rates than banks or other lenders, and some federal credit unions offer'; '“payday alternative loans,” or “PAL loans,” for small loans'; 'PAL loans are much less expensive than payday or car title loans'; 'Some state-chartered credit unions offer loans similar to PAL loans'; 'Some large U.S. banks now offer small loans or lines of credit to customers with low or no credit scores'; 'If you think you might have a tax refund coming, file as soon as you can'; 'Non-profit groups in every state offer credit guidance to people for no or low cost'; 'Charities, churches, and other centers of worship often offer financial and other help at no cost' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

12. Por el reglamento de la NCUA (12 CFR §701.21(c)(7)(iii)), una cooperativa federal puede cobrar en un préstamo alternativo al de día de pago (PAL I) una tasa de 1000 puntos básicos por encima del máximo que fija la Junta de la NCUA, si es un crédito cerrado y cumple estas condiciones: el principal es de $200 a $1,000; el plazo es de uno a seis meses; no da más de tres PAL en un periodo de seis meses a la misma persona ni más de uno a la vez; no los renueva (aunque puede extender el plazo dentro del máximo sin cargos ni crédito extra); el préstamo se paga completo en cuotas; la persona debe ser socia de la cooperativa por lo menos un mes antes; cobra una cuota de solicitud razonable, que refleja el costo real y nunca pasa de $20; y fija en sus políticas un límite total para sus PAL y guías de aprobación para reducir el riesgo, por ejemplo pedir al menos dos talones de pago recientes para verificar el empleo.

    Fuentes 10 · 12 CFR §701.21(c)(7)(iii)(A)(1)–(8), 'Payday alternative loans (PALs I)': 'may charge an interest rate that is 1000 basis points above the maximum interest rate established by the Board'; 'closed-end credit'; 'not less than $200 or more than $1,000'; 'a minimum maturity of one month and a maximum maturity of six months'; 'does not make more than three payday alternative loans'; 'in any rolling six-month period to any one borrower'; 'more than one payday alternative loan'; 'at a time to any borrower'; 'does not rollover any payday alternative loan'; 'that does not include any additional fees assessed or extend additional credit'; 'fully amortizes the payday alternative loan'; 'a member of the credit union for at least one month'; 'reflects the actual costs associated with processing the application, but that in no case exceeds $20'; (8): 'implements appropriate underwriting guidelines to minimize risk, such as, requiring a borrower to verify employment by providing at least two recent pay stubs' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

13. Por el reglamento de la NCUA (12 CFR §701.21(c)(7)(iv)), en un PAL II la cooperativa federal puede cobrar la misma tasa más alta si cumple estas condiciones: el principal no pasa de $2,000; el plazo es de uno a 12 meses; cuenta para el mismo límite de tres PAL en seis meses y uno a la vez; no se renueva; se paga completo en cuotas; la cuota de solicitud nunca pasa de $20; y la cooperativa no puede cobrar en tu cuenta ningún cargo de su servicio de sobregiro, incluido el de fondos insuficientes, por ese préstamo; y, a diferencia del PAL I, el reglamento del PAL II no pide un mes como socio.

    Fuentes 10 · 12 CFR §701.21(c)(7)(iv)(A)(1)–(7), 'Payday alternative loans (PALs II)': 'The principal of the payday alternative loan is not more than $2,000'; 'a minimum maturity of one month and a maximum maturity of 12 months'; 'does not make more than three payday alternative loans'; 'does not rollover any payday alternative loan'; 'fully amortizes the payday alternative loan'; 'in no case exceeds $20'; 'does not assess a fee or charge, including a non-sufficient funds fee, on the borrower's account pursuant to the federal credit union's overdraft service'; compárese con (iii)(A)(6): 'requires the borrower to be a member of the credit union for at least one month before receiving a payday alternative loan provided under this paragraph (c)(7)(iii)' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

14. Según la NCUA, la Ley de Cooperativas de Crédito Federales limita en general la tasa de los préstamos de las cooperativas federales al 15 por ciento, pero la Junta puede fijar por hasta 18 meses una tasa temporal más alta; la Junta extendió el tope temporal del 18 por ciento hasta el 10 de septiembre de 2027; y con esa decisión las cooperativas federales pueden seguir cobrando hasta el 28 por ciento en los préstamos alternativos a los de día de pago, con las condiciones del reglamento.

    Fuentes 11 · Letter to Federal Credit Unions 26-FCU-02, Permissible Loan Interest Rate Ceiling Extended (febrero de 2026): 'The Federal Credit Union Act generally limits federal credit unions to a 15-percent interest rate ceiling on loans'; 'the NCUA Board may establish a temporary, higher rate for up to 18 months'; 'extends the temporary 18-percent interest rate ceiling through September 10, 2027'; 'You may still charge up to 28 percent on payday alternative loans under the terms and conditions specified in NCUA’s regulations' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

15. Según la NCUA en MyCreditUnion.gov, antes de un préstamo de día de pago puedes preguntar en tu cooperativa o banco por opciones más baratas, negociar más tiempo con tus acreedores, pedir prestado a familiares o amigos de confianza, buscar un crédito más barato, pedir un adelanto a tu empleador o preguntar a tu gobierno estatal o local por programas de asistencia de emergencia; los prestamistas de día de pago deben darte la APR antes de que firmes, y un préstamo de $100 con un cargo de $15 a dos semanas equivale a una APR de 391%; si eres socio de una cooperativa por lo menos un mes, quizá puedas obtener un PAL; muchas cooperativas estatales ofrecen productos parecidos; los préstamos de una cooperativa federal que no son PAL pueden tener una APR máxima de 18%; algunas cooperativas dan consejería financiera gratis a sus socios; y algunos prestamistas en línea usan el nombre 'payday alternative loan' sin ser cooperativas, así que lee la letra chica.

    Fuentes 12 · Payday Alternative Loans (MyCreditUnion.gov, modificada el 4 de febrero de 2025): 'ask about less expensive alternatives available to you'; 'Talk with your creditors to negotiate more time to pay bills'; 'Consider borrowing from family or friends you can trust'; 'Inquire about an advance from your employer'; 'Contact your state or local government to see if any emergency assistance programs are available'; 'payday lenders must disclose the annual percentage rate (APR) to you before you sign a loan agreement'; 'is the same as an APR of 391%'; 'If you have been a credit union member for at least one month'; 'Many state-chartered credit unions offer products similar to PALs'; 'Federal credit union loans that aren’t official PALs can have a maximum APR of 18%'; 'Some credit unions also offer free financial counseling services to their members'; 'sometimes the lender isn’t a credit union' · Comprobado el 31 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, los miembros activos de las fuerzas armadas y sus dependientes tienen protecciones por la Ley de Préstamos Militares (MLA), que cubre los préstamos de día de pago y sobre el título del vehículo, entre otros: no se les puede cobrar más de 36% de tasa de porcentaje anual militar (MAPR), que incluye cargos financieros, seguros de crédito y productos extra; no se les puede exigir arbitraje obligatorio ni una asignación militar de su sueldo; y no hay multa por pagar antes; y pueden pedir ayuda a su oficina de asistencia legal (JAG).

    Fuentes 13 · What is covered under the Military Lending Act? (revisada el 27 de julio de 2023): 'Payday loans, deposit advance products, and vehicle title loans'; 'You can’t be charged more than a 36% Military Annual Percentage Rate (MAPR)'; 'Finance charges'; 'Credit insurance premiums or fees'; 'Add-on products sold in connection with the credit'; 'A creditor can’t require you to submit to mandatory arbitration'; 'A creditor can’t require you to create a military allotment'; 'A creditor can’t charge a penalty if you pay back part – or all – of the loan early'; 'you should contact your closest legal assistance (JAG) office' · Comprobado el 31 de octubre de 2026