Qué verificamos en «Crédito desde cero: cómo empezar tu historial en EE. UU.»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, un informe de crédito es un documento con información sobre tu actividad crediticia y tu situación de crédito actual: tus datos personales, tus cuentas (tipo, límite, saldo, historial de pagos, fechas), las deudas en cobranza, los registros públicos y las empresas que han consultado tu informe. Los prestamistas lo usan para decidir si te prestan y a qué tasa; otras empresas lo consultan antes de asegurarte, rentarte una vivienda o darte servicios, y un empleador puede verlo si tú lo autorizas. La mayoría de la gente tiene más de un informe, y los acreedores no están obligados a reportar a todas las agencias.

   Fuentes 1 · What is a credit report? (revisada el 29 de enero de 2024): 'A credit report is a statement that has information about your credit activity and current credit situation'; 'Personal information'; 'Credit accounts'; 'Collection items'; 'Public records'; 'Companies that have accessed your credit report'; 'Lenders use these reports to help them decide if they will loan you money, what interest rates they will offer you'; 'If you agree to let an employer look at your credit report'; 'Most people have more than one credit report'; 'Creditors are not required to report to every credit reporting company' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según la CFPB, puedes pedir gratis tu informe de crédito a cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana en AnnualCreditReport.com, o llamando al (877) 322-8228; además tienes derecho a un informe gratis de cada agencia cada 12 meses.

   Fuentes 2 · How do I get a free copy of my credit reports? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'You can get a free copy of your credit report from each of the three major consumer reporting companies (Equifax, Experian and TransUnion) once a week at AnnualCreditReport.com'; 'You also have the right to one free report from each company every 12 months'; 'go to AnnualCreditReport.com or call (877) 322-8228' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según la CFPB, un puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento de crédito, como la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo, basada en la información de tus informes; lo calcula una fórmula llamada modelo de puntaje. Entre los factores que suelen contar están tu historial de pagos, tu deuda pendiente, cuánto usas del crédito disponible y las solicitudes de crédito nuevas. No tienes un solo puntaje: cambia según el modelo, la fuente de los datos y hasta el día en que se calcula.

   Fuentes 3 · What is a credit score? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'A credit score is a prediction of your credit behavior, such as how likely you are to pay a loan back on time'; 'called a scoring model'; 'Your bill-paying history'; 'Your current unpaid debt'; 'How much of your available credit you're using'; 'New applications for credit'; 'You do not have just'; 'may differ depending on the scoring model'; 'the source of the data used, and even the day when it was calculated' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. La CFPB recomienda pagar los préstamos a tiempo, siempre (la mayoría de los puntajes ven el historial de pagos como el factor número uno), con pagos automáticos o recordatorios electrónicos; no acercarse al límite de crédito (los expertos aconsejan usar no más del 30 por ciento del límite total); dice que no necesitas cargar un saldo en la tarjeta para tener un buen puntaje y que pagar el saldo completo cada mes ayuda a tener los mejores puntajes y mantiene bajos tus intereses; que un historial largo ayuda; que pedir mucho crédito en poco tiempo puede hacer pensar a los prestamistas que tienes problemas; que revises tus informes para disputar errores; y que, si eres nuevo en el crédito, consideres un producto hecho para establecerlo, como una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito.

   Fuentes 4 · How do I get and keep a good credit score? (revisada el 12 de diciembre de 2024): 'Pay your loans on time, every time'; 'set up automatic payments or electronic reminders'; 'Most credit scores consider repayment history as the number one factor'; 'Experts advise keeping your use of credit at no more than 30 percent of your total credit limit'; 'You don't need to carry a balance on credit cards to get a good score'; 'Paying off the balance in full each month helps get you the best scores and keeps your interest costs as low as possible'; 'A long credit history will help your score'; 'it may appear to lenders that you are dealing with financial setbacks'; 'Fact-check your credit reports'; 'If you are new to credit'; 'such as secured credit cards and credit builder loans' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, pedir tu propio informe no baja tu puntaje: revisarlo no es una consulta por crédito nuevo y no tiene ningún efecto en el puntaje.

   Fuentes 5 · Does requesting my credit report hurt my credit score? (revisada el 14 de mayo de 2024): 'No, requesting your credit report does not hurt your credit score'; 'Checking your own credit report is not an inquiry about new credit, so it has no effect on your score' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, las consultas duras (las que suele hacer un prestamista cuando solicitas crédito) sí afectan el puntaje, porque la mayoría de los modelos miran cuándo y con qué frecuencia pides crédito, y las ven las empresas que compran tu informe; las consultas blandas (revisiones de cuentas que ya tienes, ofertas preseleccionadas, revisiones de empleo y tu propia revisión) no afectan tus puntajes y solo las ves tú.

   Fuentes 6 · What is a credit inquiry? (revisada el 5 de septiembre de 2025): 'These inquiries will impact your credit score because most credit scoring models look at how recently and how frequently you apply for credit'; 'Hard inquiries can be seen on your report when others purchase your credit report'; 'These will not affect your credit scores'; 'Soft inquiries are shown only to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. La CFPB describe tres formas de empezar o reconstruir un historial y sugiere preguntar por ellas en tu banco, tu cooperativa de crédito o una agencia local sin fines de lucro de consejería de crédito: una tarjeta asegurada (pones una cantidad de efectivo, por ejemplo $500, y puedes gastar hasta ese monto; al pagar la cuenta recuperas lo que puedes gastar), un préstamo para construir crédito (el dinero no es para gastar: se guarda como ahorro mientras pagas cuotas pequeñas, normalmente de seis a 24 meses, y al final recibes todo lo que pagaste) y una tarjeta de tienda con límite bajo. Los pagos se reportan a las tres agencias nacionales, que crean un informe para ti, y pagar a tiempo, siempre, ayuda a construir un historial sólido.

   Fuentes 7 · What are some ways to start or rebuild a good credit history? (revisada el 13 de septiembre de 2024): 'Ask your bank, credit union, or local nonprofit credit counseling agency'; 'You put in an amount of cash, for example $500'; 'you restore your spending amount back to the amount you put in'; 'it is held for you as savings'; 'usually over six to 24 months'; 'At the end of that time, you receive the full amount you paid'; 'Retail or store credit cards'; 'The low credit limit means you are not as likely to run up high credit card bills'; 'reported to the three nationwide credit reporting companies, and they create a credit report for you'; 'Paying on time, every time, can help you build a strong credit history' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, no todos los productos financieros ayudan a construir tu historial (con el débito o el efectivo no pides dinero prestado, y con una tarjeta prepagada solo gastas lo que depositaste antes): por lo general no se reportan a las agencias nacionales los pagos con tarjeta de débito o en efectivo, las tarjetas prepagadas, los préstamos de día de pago (aunque pagues a tiempo) ni los préstamos de carro 'buy here, pay here' de un lote de autos usados, cuyos vendedores muchas veces reportan solo la información negativa, como los atrasos.

   Fuentes 7 · What are some ways to start or rebuild a good credit history?: 'Not all financial products help you build your credit history'; 'you are not borrowing money that you need to repay later'; 'you can spend only the money you deposited beforehand'; 'Typically, payments like these are not reported to the nationwide credit reporting companies'; 'prepaid cards do not help you establish your credit history'; 'Even if you make on-time payments, a payday loan does not help your credit history'; 'car loan at a used car dealership does not help establish your credit history'; 'The dealers often report only negative information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, si no calificas para una tarjeta normal, puedes probar una tarjeta asegurada: depositas en una cuenta una cantidad igual a tu límite de crédito; a medida que demuestras que pagas a tiempo, el límite puede subir y te pueden devolver el depósito. Las comisiones y los intereses de estas tarjetas pueden ser altos. Y hay cosas que no ayudan a reconstruir tu crédito: pagar con tarjeta de débito o en efectivo, usar una tarjeta prepagada o sacar un préstamo de día de pago.

   Fuentes 8 · How to rebuild your credit (modificada el 24 de junio de 2025): 'If you do not qualify for a regular credit card, try a secured card'; 'You put an amount equal to your credit limit in an account as a deposit'; 'your credit limit may be raised and you may have your deposit refunded'; 'Fees and interest rates can be high for secured cards'; 'These four things don't help rebuild your credit'; 'Using a debit card or paying cash'; 'Using a prepaid card'; 'Taking out a payday loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según la CFPB, reconstruir el crédito toma tiempo y no hay atajos ni secretos; 'a tiempo' quiere decir que el pago llega a la empresa a más tardar el día en que vence, y si pagas por correo conviene mandarlo unos días antes; si pagas con tarjeta de crédito, pagar el saldo completo cada mes evita cargos financieros; mientras más tiempo tengas crédito y pagues a tiempo, más información hay para mostrar que eres un buen riesgo; y, en general, la información negativa reciente pesa más en el puntaje que la vieja.

    Fuentes 8 · How to rebuild your credit: 'Rebuilding it takes time. There are no shortcuts or secrets'; 'means the payment gets to the company by the day the bill is due'; 'If you pay by mail, put your payment in the mail a few days before it is due'; 'Pay off your balances in full each month to avoid paying finance charges'; 'The longer you have credit and pay on time, the more information there is to show you're a good credit risk'; 'recent negative information has more of an effect on your credit score than older information' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. La lista 'Building credit from scratch' de la CFPB dice que empezar en el mundo financiero puede ser confuso y que construir buen crédito toma tiempo.

    Fuentes 9 · Building credit from scratch (diciembre de 2016), p. 1: 'Starting out in the financial world can be confusing'; 'building good credit takes time' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, ser usuario autorizado de una tarjeta de crédito en general no te obliga a pagar la deuda, y los emisores de tarjetas suelen reportar a las agencias de crédito que eres usuario autorizado.

    Fuentes 10 · I was an authorized user on my deceased relative's credit card account. Am I liable to repay the debt? (revisada el 23 de septiembre de 2024): 'being an authorized user generally does not obligate you to pay the debt'; 'Credit card issuers usually report authorized users' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la CFPB, las tres grandes agencias (Experian, Equifax y TransUnion) usan información de pagos de renta y de cobranzas relacionadas en sus informes, cada una a su manera; los pagos de renta positivos pueden ayudar a construir tu crédito: si quieres que se reporten, pregunta a tu arrendador si participa en un programa de reporte de renta (muchas veces a través de una app de pago) y toma en cuenta las comisiones de ese servicio.

    Fuentes 11 · Does late rent affect my credit score? (revisada el 31 de diciembre de 2024): 'use rental payment and related debt collection information in their credit reports, although the way they handle this information varies'; 'Positive rental payments can help build your credit'; 'ask your landlord if they participate in a rental reporting program (often through a rental payment app)'; 'Be sure to consider any fees that might be charged for these services' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, para disputar un error escribe a la agencia de crédito explicando qué está mal y por qué, con copias (no originales) de los documentos que lo prueban; puedes enviar la carta por correo certificado con acuse de recibo. Disputa también por escrito, por correo certificado, con la empresa que reportó el dato; en general debe investigar y responder dentro de 30 días desde que recibe la disputa. Si el dato era incorrecto o no se puede verificar, debe corregirlo o borrarlo y avisar a las agencias; si lo confirma, puedes pedir a las agencias que incluyan en tus informes una declaración que explique la disputa.

    Fuentes 12 · How do I dispute an error on my credit report? (revisada el 2 de septiembre de 2026): 'explain in writing what you think is wrong, why, and include copies of documents that support your dispute'; 'Copies (not originals)'; 'by certified mail and ask for a return receipt'; 'Send disputes to furnishers in writing, using certified mail'; 'Furnishers generally must investigate and respond to your dispute within 30 days'; 'the furnisher must update or remove the information and notify all the credit reporting companies'; 'ask them to include a statement explaining the dispute in your credit reports' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Por la ley federal de informes de crédito, cuando disputas un dato, la agencia debe hacer una reinvestigación razonable, gratis, y terminarla antes de que pasen 30 días desde que recibe tu aviso (hasta 15 días más si durante ese plazo le mandas información relevante); si el dato resulta inexacto, incompleto o no se puede verificar, debe borrarlo o corregirlo pronto y avisar a quien lo reportó.

    Fuentes 13 · 15 U.S.C. §1681i(a)(1)(A): 'free of charge, conduct a reasonable reinvestigation'; 'before the end of the 30-day period beginning on the date on which the agency receives the notice of the dispute'; (a)(1)(B): 'may be extended for not more than 15 additional days'; (a)(5)(A): 'is found to be inaccurate or incomplete or cannot be verified'; 'promptly delete that item of information from the file of the consumer, or modify that item of information'; 'promptly notify the furnisher' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Por la ley federal de informes de crédito, quien te niega crédito o toma otra acción adversa basándose en tu informe debe avisarte; darte el puntaje de crédito que usó, si usó uno; darte el nombre, la dirección y el teléfono de la agencia que hizo el informe, con la aclaración de que la agencia no tomó la decisión y no puede darte las razones; y avisarte de tu derecho a una copia gratis de tu informe dentro del plazo de 60 días y a disputar la exactitud de la información.

    Fuentes 14 · 15 U.S.C. §1681m(a), 'Duties of users taking adverse actions on basis of information contained in consumer reports': 'provide oral, written, or electronic notice of the adverse action to the consumer'; 'a numerical credit score'; 'the name, address, and telephone number of the consumer reporting agency'; 'did not make the decision to take the adverse action and is unable to provide the consumer the specific reasons'; 'an indication of the 60-day period'; 'the accuracy or completeness of any information in a consumer report' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por el Reglamento B (ley de igualdad de oportunidades de crédito), el prestamista debe avisarte de su decisión dentro de 30 días después de recibir tu solicitud completa; si la decisión es adversa, el aviso es por escrito y trae las razones específicas o te informa de tu derecho a recibirlas si las pides dentro de 60 días.

    Fuentes 15 · 12 CFR §1002.9(a)(1)(i): '30 days after receiving a completed application'; (a)(2): 'A statement of specific reasons for the action taken'; 'if the statement is requested within 60 days of the creditor's notification' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. La CFPB señala las señales de una estafa de 'reparación de crédito': te piden pagar antes de dar el servicio; te dicen que pueden garantizar un aumento específico de tu puntaje o borrar información negativa aunque sea correcta y actual (nadie puede hacerlo); te aconsejan disputar todo aunque sea correcto; o te dicen que no contactes a las agencias de crédito. Disputar errores es un derecho legal gratuito bajo la ley federal de informes de crédito y no necesitas pagarle a nadie; si acabas de contratar un servicio así, puedes cancelarlo por cualquier motivo dentro de tres días hábiles, sin costo.

    Fuentes 16 · How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? (revisada el 7 de noviembre de 2023): 'The company wants you to pay before it provides any services'; 'guarantee a specific increase in your credit score'; 'even if that information is accurate and current. No one can do this'; 'The company advises you to dispute all the information in your credit report, even if it is correct and timely'; 'recommends that you don't contact any of the nationwide credit reporting companies directly'; 'a free legal right available to you under the Fair Credit Reporting Act'; 'within three business days at no charge to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual, que en general es lo que ganas antes de impuestos y otras deducciones; es una de las formas en que los prestamistas miden si puedes con los pagos, y distintos productos de préstamo y prestamistas tienen distintos límites de DTI.

    Fuentes 17 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'Your debt-to-income ratio (DTI) is all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits'; 'before your taxes and other deductions are taken out' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar casa, rentar, atrasos y problemas de crédito, muchas veces con poco o ningún costo; se buscan por código postal con la herramienta de la CFPB.

    Fuentes 18 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'Search by ZIP code' · Comprobado el 17 de octubre de 2026