Qué verificamos en «Relación deuda-ingreso (DTI): qué es y cómo bajarla»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual, que en general es lo que ganas antes de que te quiten impuestos y otras deducciones; es una de las formas en que los prestamistas miden tu capacidad de manejar los pagos del dinero que pides prestado, y cada producto de préstamo y cada prestamista tiene sus propios límites de DTI.

   Fuentes 1 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'the amount of money you have earned before your taxes and other deductions are taken out'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments to repay the money you plan to borrow'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. En el ejemplo de la CFPB, quien paga $1500 al mes de hipoteca, $100 de un préstamo de carro y $400 de otras deudas tiene pagos mensuales de deudas de $2,000; con un ingreso bruto mensual de $6,000, su DTI es de 33%.

   Fuentes 1 · How do I calculate my debt-to-income ratio?: 'if you pay $1500 a month for your mortgage and another $100 a month for an auto loan and $400 a month for the rest of your debts, your monthly debt payments are $2,000'; 'If your gross monthly income is $6,000, then your debt-to-income ratio is 33 percent.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Por reglamento federal (Regulación Z), en los préstamos que cubre la regla el acreedor no puede dar el préstamo sin hacer, antes de firmarlo, una determinación razonable y de buena fe de que el consumidor podrá pagarlo; para eso debe considerar, entre otros factores, sus ingresos o bienes, el pago mensual del préstamo, sus deudas actuales, pensión alimenticia y manutención de hijos, su relación deuda-ingreso o su ingreso residual, y su historial de crédito; el ingreso residual es lo que queda después de restar las obligaciones mensuales totales del ingreso mensual total.

   Fuentes 2 · 12 CFR §1026.43(c)(1): 'reasonable and good faith determination at or before consummation that the consumer will have a reasonable ability to repay the loan'; (c)(2)(vi)–(viii): 'current debt obligations, alimony, and child support'; 'monthly debt-to-income ratio or residual income'; 'credit history'; (c)(7)(ii)(B): 'remaining income after subtracting the consumer's total monthly debt obligations from the consumer's total monthly income' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según la guía de Fannie Mae, la relación DTI tiene dos partes: las obligaciones mensuales totales, que incluyen el pago con el que se califica para la hipoteca nueva y las demás deudas mensuales de largo plazo y de corto plazo importantes, y el ingreso mensual total de todos los prestatarios, en la medida en que se usa para calificar; las obligaciones incluyen el pago de vivienda de la residencia principal de cada prestatario: si la casa nueva será la residencia principal, se usa su pago, y si hay un prestatario que no vivirá en ella, se usa su pago de hipoteca o de renta.

   Fuentes 3 · B3-6-02, Debt-to-Income Ratios (04/02/2025), 'DTI Ratios': 'the qualifying payment for the subject mortgage loan and other long-term and significant short-term monthly debts'; 'total monthly income of all borrowers, to the extent the income is used to qualify'; 'Calculating Total Monthly Obligation': 'the housing payment for each borrower's principal residence'; 'if the subject loan is the borrower's principal residence, use the PITIA'; 'if there is a non-occupant borrower, use the mortgage payment … or rental payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. La obligación mensual total de Fannie Mae suma, entre otros: los pagos de préstamos a plazos que duran más de diez meses (y los de diez meses o menos si afectan de forma importante la capacidad de pago), los pagos de deudas revolventes, los pagos de arrendamientos sin importar cuándo vencen, la pensión alimenticia, la manutención de hijos o los pagos de mantenimiento que duren más de diez meses, otras obligaciones mensuales recurrentes y la pérdida neta de una propiedad que se renta.

   Fuentes 3 · B3-6-02, 'Calculating Total Monthly Obligation': 'monthly payments on installment debts and other mortgage debts that extend beyond ten months'; 'if the payments significantly affect the borrower's ability to meet credit obligations'; 'monthly payments on revolving debts'; 'monthly payments on lease agreements, regardless of the expiration date of the lease'; 'monthly alimony, child support, or maintenance payments that extend beyond ten months'; 'monthly payments for other recurring monthly obligations'; 'any net loss from a rental property' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según Fannie Mae, la deuda a plazos no garantizada con un activo financiero (préstamos de estudiante, de carro, personales y tiempos compartidos) cuenta si quedan más de diez pagos; las tarjetas de crédito, las de tiendas y las líneas de crédito personales cuentan como deudas de largo plazo, y si el reporte no muestra un pago mínimo y no hay otro documento, se usa 5% del saldo; los arrendamientos cuentan sin importar los meses que falten; los pagos voluntarios de pensión o manutención no tienen que contarse; no se exige incluir las cuentas de cargo a 30 días, que se pagan completas cada mes; y en préstamos de estudiante diferidos o en forbearance, el prestamista puede usar 1% del saldo o un pago que liquide el préstamo según sus términos.

   Fuentes 4 · B3-6-05, Monthly Debt Obligations (08/05/2026): 'Installment Debt': 'including student loans, automobile loans, personal loans, and timeshares'; 'if there are more than ten monthly payments remaining'; 'Revolving Charge/Lines of Credit': 'credit cards, department store charge cards, and personal lines of credit'; 'the lender must use 5% of the outstanding balance'; 'Lease Payments': 'regardless of the number of months remaining on the lease'; 'voluntary payments do not need to be taken into consideration'; 'Open 30–Day Charge Accounts': 'Fannie Mae does not require open 30–day charge accounts to be included in the debt-to-income ratio'; 'Student Loans': 'a payment equal to 1% of the outstanding student loan balance' or 'a fully amortizing payment using the documented loan repayment terms' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según Fannie Mae, si tienes a tu nombre una deuda que no es hipoteca pero otra persona es quien la paga, el prestamista puede dejar ese pago fuera de tus obligaciones mensuales; no aplica si quien paga es parte interesada en la compra, como el vendedor o el agente; y para excluirla el prestamista tiene que obtener los cheques cobrados (o los estados de cuenta) de los últimos 12 meses de quien paga, sin pagos atrasados.

   Fuentes 4 · B3-6-05, 'Debts Paid by Others': 'the lender may exclude the monthly payment from the borrower's recurring monthly obligations'; 'not applicable if the other party is an interested party to the subject transaction (such as the seller or real estate agent)'; 'the most recent 12 months' canceled checks (or bank statements) from the other party making the payments'; 'with no delinquent payments' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según Fannie Mae, algunas obligaciones que suelen aparecer en el talón de pago no se consideran deudas ni se restan del ingreso bruto al calcular el DTI: los impuestos federales, estatales y locales; FICA y otros aportes al retiro, como las cuentas 401(k); los costos de transporte al trabajo; las cuotas sindicales; y las deducciones voluntarias.

   Fuentes 5 · B3-6-01, General Information on Liabilities (05/04/2022), 'Monthly Obligations Not Included in Liabilities': 'not considered a liability and will not be included as a debt or deducted from the borrower's gross income when calculating the borrower's debt-to-income ratio'; 'federal, state, and local taxes'; 'Federal Insurance Contributions Act (FICA) or other retirement contributions, such as 401(k) accounts'; 'commuting costs'; 'union dues'; 'voluntary deductions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según Fannie Mae, si una deuda actual aparece en el reporte de crédito pero no en la solicitud del préstamo, se espera que el prestatario dé una explicación razonable, y se le pueden pedir documentos que la respalden.

   Fuentes 5 · B3-6-01: 'If a current liability appears on the credit report that is not shown on the loan application, the borrower should provide a reasonable explanation for the undisclosed debt. Documentation may be required to support the borrower's explanation.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. En los préstamos FHA revisados a mano, el suscriptor tiene que calcular dos proporciones: el pago total de la hipoteca entre el ingreso efectivo (PTI) y el pago fijo total entre el ingreso efectivo (DTI); el pago total de la hipoteca incluye capital e intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro de la casa, seguro contra inundaciones si aplica, la prima de seguro hipotecario (MIP), las cuotas de HOA o de condominio y otros cargos de la propiedad; el pago fijo total es el pago total de la hipoteca más las obligaciones mensuales de todas las deudas.

    Fuentes 10 · HUD Handbook 4000.1 (revisado el 8/12/2026), II.A.5.d.vii, Calculating Qualifying Ratios (Manual), pp. 357–359: 'Total Mortgage Payment to Effective Income Ratio (PTI) and the Total Fixed Payment to Effective Income ratio, or DTI'; (B) Calculating Total Mortgage Payment: 'The total Mortgage Payment includes'; viñetas P&I, 'real estate taxes', 'Hazard Insurance', 'Flood Insurance as applicable', MIP, 'HOA or condominium association fees or expenses'; (C) Calculating Total Fixed Payment: 'The total fixed payment includes'; viñetas 'the total Mortgage Payment; and' y 'monthly obligations on all debts and liabilities' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Las solicitudes FHA se evalúan con TOTAL Mortgage Scorecard, salvo excepciones como los refinanciamientos Streamline; si el resultado es 'Refer', el suscriptor tiene que evaluarlas a mano. En la revisión manual, los topes de PTI/DTI son 31/43 sin factores compensatorios; 37/47 con uno de estos: reservas de efectivo verificadas y documentadas, un aumento mínimo en el pago de vivienda o ingreso residual; 40/40 sin deudas discrecionales; y 40/50 con dos factores; con un puntaje de 500 a 579, o sin puntaje, no se puede pasar de 31/43.

    Fuentes 10 · II.A.4.a.i, Use of TOTAL Mortgage Scorecard: 'All transactions must be scored through TOTAL Mortgage Scorecard, except Streamline Refinance transactions'; II.A.4.a.iv(C) Refer: 'The underwriter must manually underwrite any mortgage application for which the Feedback Certificate shows a Refer recommendation'; II.A.5.d.viii, Approvable Ratio Requirements (Manual), tabla en p. 358 (el diseño en columnas del PDF corta las frases en varias líneas): fila '500-579 or No' (Credit Score), 31/43: 'Borrowers with Minimum Decision Credit', 'with no credit score may not exceed', '31/43 ratios'; '580 and above 31/43 No compensating factors required'; '580 and above 37/47 One of the following'; 'verified and documented cash Reserves'; 'minimal increase in housing payment'; 'residual income'; '580 and above 40/40 No discretionary debt'; '580 and above 40/50 Two of the following' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. En FHA, el ingreso efectivo es el que puede usarse para calificar; tiene que ser razonablemente probable que continúe al menos durante los primeros tres años de la hipoteca, y el prestamista solo puede considerar ingresos de origen legal y, cuando se exige, declarados como ingreso en las declaraciones de impuestos.

    Fuentes 10 · II.A.4.c, Income Requirements (TOTAL), pp. 222–223: 'Effective Income refers to income that may be used to qualify a Borrower for a Mortgage'; 'reasonably likely to continue through at least the first three years of the Mortgage'; II.A.4.c.i: 'may only consider income if it is legally derived and, when required, properly reported as income on the Borrower's Tax Returns' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según Fannie Mae, en los préstamos revisados a mano la relación DTI total máxima es 36% del ingreso mensual estable del prestatario, y puede llegar hasta 45% si cumple los requisitos de puntaje de crédito y de reservas de su matriz de elegibilidad (Eligibility Matrix); para los préstamos evaluados con Desktop Underwriter (DU), el máximo permitido es 50%.

    Fuentes 3 · B3-6-02, 'Maximum DTI Ratios': 'For manually underwritten loans, Fannie Mae's maximum total DTI ratio is 36% of the borrower's stable monthly income'; 'The maximum can be exceeded up to 45% if the borrower meets the credit score and reserve requirements reflected in the Eligibility Matrix'; 'For loan casefiles underwritten through DU, the maximum allowable DTI ratio is 50%'; Chapter B3-2, 'Desktop Underwriter (DU)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según Fannie Mae, si el prestatario informa o el prestamista descubre deudas adicionales o menos ingreso después de la decisión de suscripción y hasta el cierre, el prestamista tiene que recalcular el DTI; si pasa de 45% en un préstamo revisado a mano o de 50% en uno evaluado con DU, el préstamo no es elegible para Fannie Mae; y la solicitud final que firma el prestatario tiene que incluir todos los ingresos y deudas verificados, declarados o identificados durante el proceso.

    Fuentes 3 · B3-6-02, 'Applying the Re-underwriting Criteria', pasos 3–5: 'The lender must recalculate the DTI ratio'; 'If the recalculated DTI ratio exceeds 45% for a manually underwritten loan or 50% for a DU loan casefile, the loan is not eligible for delivery to Fannie Mae'; 'The final loan application signed by the borrower must include all income and debts verified, disclosed, or identified during the mortgage process' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Fannie Mae reconoce que a veces los prestamistas aplican un criterio más conservador para calificar a los prestatarios, y lo acepta siempre que se cumplan sus requisitos mínimos y el prestamista aplique el mismo criterio a préstamos similares.

    Fuentes 3 · B3-6-02, Note: 'lenders may sometimes apply a more conservative approach when qualifying borrowers. This is acceptable as long as Fannie Mae's minimum requirements are met, and lenders consistently apply the same approach to similar loans.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según Fannie Mae, las reservas financieras líquidas son los bienes líquidos o casi líquidos que el prestatario tiene disponibles después del cierre de la hipoteca, y se miden en cuántos meses del pago de la hipoteca nueva podría cubrir con ellos.

    Fuentes 9 · B3-4.1-01, Minimum Reserve Requirements (08/07/2024): 'liquid or near liquid assets that are available to a borrower after the mortgage closes'; 'measured by the number of months of the qualifying payment amount for the subject mortgage' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. En los préstamos VA, los dos estándares principales para evaluar el ingreso son la relación deuda-ingreso y el análisis de ingreso residual, y normalmente hay que cumplir ambos; la relación suma el pago de la casa (capital, intereses, impuestos y seguro), cuotas como las de HOA o condominio y las obligaciones de largo plazo, y lo divide entre el ingreso bruto; el estándar es 41% o menos; si pasa de 41%, el préstamo puede aprobarse con una justificación firmada por el supervisor del suscriptor; y cumplir ambos estándares no significa que el préstamo se apruebe de forma automática.

    Fuentes 11 · 38 CFR §36.4340(c): 'debt-to-income ratio and residual income analysis'; 'Ordinarily, to qualify for a loan, the veteran must meet both standards'; (c)(2): 'the loan may be approved with justification, by the underwriter's supervisor'; (c)(4): 'meeting both the debt-to-income ratio and residual income standards does not mean that the loan is automatically approved'; (d): 'divided by the total of gross salary or earnings and other compensation or income'; 'The standard is 41 percent or less' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. En los préstamos VA, el análisis de ingreso residual mide si al veterano le quedará cada mes ingreso suficiente para sus gastos de vida después de pagar la vivienda estimada y sus otras obligaciones; se cuentan todos los miembros del hogar, aunque el cónyuge no firme el préstamo ni esté en el título; las cifras mínimas salen de tablas de ingreso residual por región y tamaño de familia, que se usan como guía; para militares en servicio activo o retirados, esas cifras se reducen al menos 5% si es claro que el prestatario o su cónyuge seguirán usando las instalaciones de una base militar cercana; si la relación deuda-ingreso pasa de 41% pero el ingreso residual supera la guía en al menos 20%, no hacen falta la segunda revisión ni la justificación; y entre los factores compensatorios aceptables están un excelente crédito de largo plazo, poca deuda de consumo, empleo de largo plazo, bienes líquidos importantes, poco o ningún aumento en el gasto de vivienda e ingreso residual alto.

    Fuentes 11 · 38 CFR §36.4340(e), Residual income guidelines: 'adequate to meet living expenses after estimated monthly shelter expenses have been paid and other monthly obligations have been met'; 'All members of the household must be included in determining if the residual income is sufficient'; 'even if the veteran's spouse is not joining in title or on the note'; 'Table of residual incomes by region'; 'Family size'; 'are to be used as a guide'; (e)(4), Military adjustments: 'the residual income figures will be reduced by a minimum of 5 percent'; 'use of facilities on a nearby military base'; (c)(3): 'If the ratio is greater than 41 percent and the residual income exceeds the guidelines by at least 20 percent, the second level review and statement of justification are not required'; (c)(5): 'Excellent long-term credit'; 'Minimal consumer debt'; 'Long-term employment'; 'Significant liquid assets'; 'Little or no increase in shelter expense'; 'High residual income' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. En el programa de préstamos garantizados de USDA se usan dos proporciones: la de PITI (capital, intereses, impuestos y seguro, más cuotas de HOA, la cuota anual en su parte mensual y otros cargos de la propiedad), que no debe pasar de 29% del ingreso para el pago (repayment income) del solicitante, y la de deuda total (PITI más las deudas mensuales recurrentes), que no debe pasar de 41%; los impuestos personales, los aportes al retiro, el ahorro, el transporte al trabajo, las cuotas sindicales, el cuidado de niños y otras obligaciones voluntarias no entran en la deuda total; y las proporciones pueden pasar esos porcentajes cuando hay factores compensatorios.

    Fuentes 12 · 7 CFR §3555.151(h)(1): 'principal, interest, taxes and insurance (PITI) ratio and total debt (TD) ratio'; 'does not exceed 29 percent of the applicant's repayment income'; 'does not exceed 41 percent of the applicant's repayment income'; (h)(1)(iii): 'will not be considered in the TD ratio'; (h)(2): 'The repayment ratio may exceed the percentage in paragraph (h)(1) of this section when certain compensating factors exist' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según Fannie Mae, pagar o reducir deudas solo para calificar debe evaluarse con cuidado, y el historial de uso del crédito del prestatario es un factor; en general, los préstamos a plazos que se bajan a diez pagos o menos no tienen que incluirse en la deuda de largo plazo, y si el saldo de una cuenta revolvente se liquida antes o en el cierre, su pago no se incluye en el DTI y la cuenta no tiene que cerrarse.

    Fuentes 6 · B3-6-07, Debts Paid Off At or Prior to Closing (04/05/2023): 'Payoff or paydown of debt solely to qualify must be carefully evaluated'; 'The borrower's history of credit use should be a factor'; 'Installment loans that are being paid off or paid down to 10 or fewer remaining monthly payments do not need to be included'; 'not included in the debt-to-income (DTI) ratio'; 'Such accounts do not need to be closed' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según Fannie Mae, el prestamista tiene que documentar que el ingreso es estable, que tiene un historial de recibo documentado y que es razonable esperar que continúe; y el ingreso de un prestatario que no vivirá en la casa puede considerarse para calificar si cumple los mismos estándares que se piden a los prestatarios que sí vivirán en ella.

    Fuentes 7 · B3-3.1-01, General Income Information (10/07/2026): 'The lender must document income is stable, has a documented history of receipt, and is reasonably expected to continue'; 'Income from a non-occupant borrower may be considered in qualifying for both DU and manually underwritten loans provided the income meets the same standards as required for occupying borrowers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según Fannie Mae, el prestatario que no vivirá en la casa firma el pagaré y tiene responsabilidad conjunta por la deuda con los demás prestatarios; DU considera los ingresos, bienes, deudas y crédito de cada prestatario, viva o no en la casa; y en los préstamos revisados a mano que usan el ingreso de un garante, cofirmante o prestatario que no vivirá en la casa, el DTI máximo calculado solo con el ingreso de quienes sí vivirán en ella es 43%.

    Fuentes 8 · B2-2-04, Guarantors, Co-Signers, or Non-Occupant Borrowers on the Subject Transaction (09/02/2020): 'sign the mortgage or deed of trust note'; 'have joint liability for the note with the borrower(s)'; 'DU will consider the income, assets, liabilities, and credit of that borrower'; 'Using only the income of the occupying borrower(s) to calculate the DTI ratio, the maximum allowable DTI ratio is 43%' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, los consejeros de vivienda dan consejo sobre comprar casa, rentar, atrasos, planes de pago diferido (forbearance), ejecuciones hipotecarias y problemas de crédito; las agencias de su lista están aprobadas por HUD y dan consejo independiente, muchas veces con poco o ningún costo; se buscan por código postal.

    Fuentes 13 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) and they can offer independent advice, often at little or no cost to you'; 'Search by ZIP code' · Comprobado el 17 de octubre de 2026