Qué verificamos en «Dinero en efectivo y tu hipoteca: cómo usar tus ahorros»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según la CFPB, el efectivo para cerrar se paga por lo general con cheque de caja o transferencia, y tendrás que darle al prestamista pruebas de dónde sale ese dinero.

   Fuentes 1 · Loan Estimate Explainer, 'Do you have enough cash on hand to pay your Estimated Cash to Close?': 'This payment is usually made by cashier's check or wire transfer'; 'You will need to provide your lender with proof of the source of these funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La CFPB recomienda tener a mano tus dos estados de cuenta más recientes y la documentación del origen de tu pago inicial: estados de cuentas de ahorro o inversión que muestren por lo menos dos meses de historial y, si parte del dinero fue un regalo, una declaración firmada de quien lo dio.

   Fuentes 2 · Create a loan application packet (modificada el 12 de diciembre de 2024): 'Bank statements, two most recent'; 'Documentation of the source of your down payment'; 'showing at least two months' history of ownership'; 'get a signed statement from the giver stating that it was a gift' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Para Fannie Mae, el prestamista puede verificar tus fondos con copias de tus estados de cuenta, que deben identificar el banco, a ti como titular, por lo menos los últimos cuatro dígitos de la cuenta, el periodo, todos los depósitos y retiros y el saldo final; en una compra, los estados deben cubrir el periodo completo más reciente de dos meses de actividad.

   Fuentes 3 · Selling Guide B3-4.2-01, Verification of Deposits and Assets (05/04/2022): 'Copies of bank statements or investment portfolio statements'; 'clearly identify the borrower as the account holder'; 'include at least the last four digits of the account number'; 'include all deposits and withdrawal transactions'; 'include the ending account balance'; 'Purchase transactions'; 'The statements must cover the most recent full two-month period of account activity' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Para Fannie Mae, el dinero de cuentas de cheques, ahorros y otras cuentas de depósito se puede usar para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas si se verifica; los fondos no verificados no se aceptan, y el prestamista debe investigar cualquier señal de dinero prestado.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-4.2-02, Depository Accounts (12/14/2022): 'may be used for the down payment, closing costs, and financial reserves'; 'Unverified funds are not acceptable for the down payment, closing costs, or financial reserves'; 'The lender must investigate any indications of borrowed funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Para Fannie Mae, un depósito grande es un solo depósito que pasa del 50% del ingreso mensual total con el que calificas; en una compra, si necesitas ese dinero para el pago inicial, los costos de cierre o las reservas, el prestamista debe documentar que viene de una fuente aceptable; si no tienes todos los documentos, debe usar un juicio razonable; entre los documentos aceptables están tu explicación por escrito, la prueba de que vendiste algo tuyo o una invitación de boda que respalde regalos; y la parte no documentada se resta de tus fondos.

   Fuentes 4 · B3-4.2-02, 'Evaluating Large Deposits': 'A large deposit is defined as a single deposit that exceeds 50% of the total monthly qualifying income for the loan'; 'the lender must document that those funds are from an acceptable source'; 'the lender must use reasonable judgment based on the available documentation'; 'Examples of acceptable documentation include the borrower's written explanation, proof of ownership of an asset that was sold, or a copy of a wedding invitation to support receipt of gift funds'; 'Verified funds must be reduced by the amount (or portion) of the undocumented large deposit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Para Fannie Mae, si el origen de un depósito grande está impreso en el estado de cuenta, como un depósito directo de tu empleador, del Seguro Social o un reembolso de impuestos, o una transferencia entre cuentas verificadas, el prestamista no necesita más explicación; y con una verificación de depósito sin movimientos, debe verificar el origen de los fondos de cuentas abiertas en los últimos 90 días.

   Fuentes 4 · B3-4.2-02, Note: 'such as a direct deposit from an employer (payroll), the Social Security Administration, or IRS or state income tax refund, or a transfer of funds between verified accounts'; 'the lender does not need to obtain further explanation or documentation'; 'Request for Verification of Deposit': 'accounts opened within the last 90 days of the application date' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Para Fannie Mae, el efectivo en mano no es una fuente aceptable para el pago inicial ni los costos de cierre, salvo en los préstamos HomeReady.

   Fuentes 5 · Selling Guide B3-4.3-20, Anticipated Savings and Cash-on-Hand: 'Cash-on-hand is not an acceptable source of funds for the down payment or closing costs'; 'For HomeReady mortgages, cash-on-hand may be considered an acceptable source of funds for the down payment and closing cost' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. En un préstamo HomeReady de Fannie Mae para una casa de una unidad, el efectivo en mano puede usarse para el pago inicial, los costos de cierre y los prepagos, pero no para las reservas; el prestamista debe verificar que acostumbras pagar tus gastos en efectivo y que lo ahorrado concuerda con tu forma de pagar; el dinero debe estar en una cuenta de una institución financiera o en una cuenta de depósito aceptable al momento de la solicitud o por lo menos 30 días antes del cierre; debes firmar una declaración que diga de dónde salió y que no es prestado; y tu informe de crédito y otras verificaciones deben mostrar poco o ningún uso de crédito y poca o ninguna relación con bancos.

   Fuentes 6 · Selling Guide B5-6-02, HomeReady Mortgage Underwriting Methods and Requirements (11/05/2025), 'Cash-on-Hand': 'Lenders may deliver purchase money mortgages for one-unit properties with cash-on-hand as an acceptable source of funds'; 'Cash-on-hand may not be used to fund the borrower's reserve requirement'; 'The borrower customarily uses cash for expenses'; 'exist in a financial institution account or an acceptable escrow account'; 'Funds must be on deposit at the time of application, or no less than 30 days prior to closing'; 'discloses the source of funds and states that the funds have not been borrowed'; 'limited or no use of credit and limited or no depository relationship' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según Fannie Mae, HomeReady es un préstamo convencional con flexibilidades para quienes cumplen ciertos criterios de ingreso: para ser elegible, el ingreso anual con el que califican todos los prestatarios no puede pasar del 80% del ingreso medio del área (AMI) donde está la casa.

   Fuentes 7 · Selling Guide B5-6-01, HomeReady Mortgage Loan and Borrower Eligibility (06/04/2025): 'a conventional community lending mortgage that offers underwriting flexibilities to qualified borrowers who meet specific income criteria'; 'the lender must count the income from all borrowers who will sign the note'; 'the total annual qualifying income may not exceed 80% of the AMI for the property's location' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. En un préstamo FHA, el efectivo en mano es el que guardas fuera de una institución financiera; el prestamista debe verificar que esté depositado en una institución financiera o en manos de la compañía de título o de depósito; debe pedirte una explicación de cómo juntaste el dinero y cuánto tiempo te tomó; y debe decidir si es razonable según el tiempo, tu ingreso, tus hábitos de gasto, tus gastos documentados y tu historial de uso de bancos.

    Fuentes 10 · HUD Handbook 4000.1 (revisado el 8/12/2026), II.A.4.d.iii(B), Cash on Hand (TOTAL): 'Cash on Hand refers to cash held by the Borrower outside of a financial institution'; 'is deposited in a financial institution or held by the escrow/title company'; 'describing how the funds were accumulated and the amount of time it took to accumulate the funds'; 'determine the reasonableness of the accumulation'; 'income stream'; 'spending habits'; 'documented expenses'; 'history of using financial institutions' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. En un préstamo FHA, el prestamista debe verificar tus cuentas de cheques y ahorros; para cada depósito de más del 50 por ciento de tu ingreso mensual efectivo debe obtener documentos, y debe verificar que no te endeudaste para juntar parte o todo tu pago inicial mínimo.

    Fuentes 10 · II.A.4.d.iii(A), Checking and Savings Accounts (TOTAL): 'The Mortgagee must verify and document the existence of and amounts in the Borrower's checking and savings accounts'; 'For individual deposits of more than 50 percent of the total monthly Effective Income, the Mortgagee must obtain documentation of the deposits'; 'no debts were incurred to obtain part, or all, of the MRI' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. En un préstamo FHA, el prestamista debe documentar todo el dinero que se usa para calificar o para cerrar, y verificar que tienes fondos suficientes de una fuente aceptable.

    Fuentes 10 · II.A.4.d.i(B), Cash to Close (TOTAL): 'The Mortgagee must document all funds that are used for the purpose of qualifying for or closing a Mortgage'; 'sufficient funds from an acceptable source to facilitate the closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. En un préstamo FHA, el prestamista debe verificar el monto y el origen del depósito de garantía si pasa del 1 por ciento del precio de venta o si es excesivo frente a tu historial de ahorro, por ejemplo con tu cheque cobrado, una constancia de quien guarda el depósito o un estado de cuenta que muestre que tu saldo promedio alcanzaba.

    Fuentes 10 · II.A.4.d.i(A), Earnest Money Deposit (TOTAL): 'if the amount of the earnest money deposit exceeds 1 percent of the sales price or is excessive based on the Borrower's history of accumulating savings'; 'a copy of the Borrower's canceled check'; 'certification from the deposit-holder acknowledging receipt of funds'; 'showing that the average balance was sufficient to cover the amount of the earnest money deposit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Para Fannie Mae, el depósito de garantía sirve para el pago inicial y los costos de cierre; si cuenta como tu aporte mínimo, los estados de cuenta deben mostrar que tu saldo promedio de los dos meses anteriores alcanzaba para cubrirlo; los depósitos de garantía grandes o mayores de lo usual en la zona se revisan con cuidado; y el recibo del depósito se verifica con tu cheque cobrado o con una declaración escrita de quien lo guarda.

    Fuentes 8 · Selling Guide B3-4.3-09, Earnest Money Deposit (05/04/2022): 'is an acceptable source of funds for both the down payment and the closing costs'; 'Bank statements must evidence that the average balance for the past two months was large enough to support the amount of the deposit'; 'Large earnest money deposits and deposits that exceed the amount customary for the area should be closely evaluated'; 'Receipt of the deposit must be verified by either a copy of the borrower's canceled check or a written statement from the holder of the deposit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. En un préstamo FHA, un club de ahorro privado es una forma no tradicional de ahorrar con depósitos a un fondo que manejan sus miembros; el prestamista puede aceptar el dinero que el club te entregó si verifica cuándo se creó y cuánto ha durado, que recibiste el dinero y que se juntó de forma razonable y no es prestado, con los registros y recibos del club y una constancia del tesorero de que el club sigue activo.

    Fuentes 10 · II.A.4.d.iii(E), Private Savings Clubs (TOTAL): 'a non-traditional method of saving by making deposits into a member-managed resource pool'; 'Private Savings Club funds that are distributed to and received by the Borrower as an acceptable source of funds'; 'the establishment and duration of the club'; 'reasonably accumulated, and not borrowed'; 'the club's account ledgers and receipts, and a verification from the club treasurer that the club is still active' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Para Fannie Mae, el dinero de un fondo de ahorro comunitario u otro ahorro en grupo puede usarse para el pago inicial si documentas tus aportes regulares, con una confirmación escrita de quien maneja el fondo; y si tienes que seguir aportando, ese compromiso cuenta como deuda en tu relación deuda-ingreso.

    Fuentes 9 · Selling Guide B3-4.2-04, Pooled Savings (Community Savings Funds): 'Funds from a community savings account or any other type of pooled savings may be used for the down payment if the borrower can document regular contributions to the fund'; 'written confirmation from the party managing the pooled savings fund'; 'The borrower's obligation to continue making contributions to the fund must be considered as part of the borrower's debt' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. En un préstamo FHA, el efectivo en mano no es una fuente aceptable para el dinero que te regala un donante.

    Fuentes 10 · II.A.4.d.iii(F), Gifts (Personal and Equity) (TOTAL), (b) Donor's Source of Funds: 'Cash on Hand is not an acceptable source of donor gift funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según FinCEN, la ley federal obliga a las instituciones financieras a reportar las transacciones en efectivo de más de $10,000 de una persona, o varias que juntas pasen de esa cantidad en un día, en un Informe de Transacción en Efectivo (CTR); no hay una prohibición general de manejar grandes cantidades de efectivo y el informe se presenta sin importar la razón; y es un delito partir las transacciones en cantidades más pequeñas para evitar ese informe.

    Fuentes 11 · Notice to Customers: A CTR Reference Guide: 'Federal law requires financial institutions to report currency (cash or coin) transactions over $10,000'; 'currency transactions that aggregate to be over $10,000 in a single day'; 'These transactions are reported on Currency Transaction Reports (CTRs)'; 'There is no general prohibition against handling large amounts of currency'; 'the filing of a CTR is required regardless of the reasons for the currency transaction'; 'Federal law makes it a crime to break up transactions into smaller amounts for the purpose of evading the CTR reporting' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la FDIC, el seguro de depósitos protege tu dinero en cuentas de depósito de bancos asegurados por la FDIC si el banco quiebra, por lo menos hasta $250,000 por depositante, por categoría de propiedad, en cada banco asegurado; las cajas de seguridad y su contenido no están cubiertos.

    Fuentes 12 · Understanding Deposit Insurance: 'FDIC deposit insurance protects your money in deposit accounts at FDIC-insured banks in the event of a bank failure'; 'insuring deposits to at least $250,000 per depositor, per ownership category at each FDIC-insured bank'; 'Not Covered'; 'Safe deposit boxes or their contents' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según el IRS, el ingreso de trabajos por plataformas o por encargo se reporta en la declaración aunque sea de medio tiempo o temporal, aunque no llegue en un formulario 1099 o W-2, y aunque te paguen en efectivo.

    Fuentes 13 · Gig economy tax center, 'Gig economy income is taxable': 'You must report income earned from the gig economy on a tax return, even if the income is'; 'From part-time, temporary or side work'; 'Not reported on an information return form'; 'Paid in any form, including cash, property, goods, or virtual currency' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. En un préstamo FHA, el prestamista solo puede considerar ingreso obtenido legalmente y, cuando corresponde, reportado como ingreso en tus declaraciones de impuestos.

    Fuentes 10 · II.A.4.c.i, General Income Requirements (TOTAL): 'The Mortgagee may only consider income if it is legally derived and, when required, properly reported as income on the Borrower's Tax Returns' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Por el Reglamento Z, el prestamista debe verificar el ingreso o los bienes en los que se basa con registros de terceros razonablemente confiables; entre los ejemplos están las copias de tus declaraciones de impuestos, los registros de instituciones financieras, los recibos de servicios de cambio de cheques y los recibos de servicios de envío de dinero.

    Fuentes 14 · 12 CFR §1026.43(c)(4): 'using third-party records that provide reasonably reliable evidence of the consumer's income or assets'; 'Copies of tax returns the consumer filed with the IRS or a State taxing authority'; 'Financial institution records'; 'Receipts from the consumer's use of check cashing services'; 'Receipts from the consumer's use of a funds transfer service' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según el IRS, los programas VITA y TCE preparan gratis declaraciones básicas a personas que califican; cada sitio puede fijar su propio límite de ingreso; atienden, entre otros, a quienes hablan poco inglés; y se encuentran con el localizador VITA o al 800-906-9887.

    Fuentes 15 · Free tax return preparation for qualifying taxpayers: 'offer free basic tax return preparation to qualified individuals'; 'individual VITA sites may establish their own'; 'Limited English-speaking taxpayers'; 'use the VITA Locator Tool or call 800-906-9887' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 16 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026