Qué verificamos en «Comprar casa si trabajas por tu cuenta: qué te piden»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según el IRS, en general trabajas por tu cuenta si tienes un negocio como dueño único o contratista independiente, o si de otra forma trabajas para ti mismo, incluso en un negocio de medio tiempo o como trabajador de plataformas; tu ganancia neta es lo que queda al restar los gastos del negocio a sus ingresos, y pasa a formar parte de tu ingreso en el Formulario 1040; y debes presentar declaración si tus ganancias netas de trabajo por cuenta propia fueron de $400 o más.

   Fuentes 1 · Self-employed individuals tax center, 'Who is self-employed?': 'You carry on a trade or business as a sole proprietor or an independent contractor'; 'You are otherwise in business for yourself (including in a part-time business or as a gig worker)'; 'What are my self-employed tax obligations?': 'You do this by subtracting your business expenses from your business income'; 'the difference is net profit and becomes part of your income on page 1 of Form 1040 or 1040-SR'; 'You have to file an income tax return if your net earnings from self-employment were $400 or more' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Según el IRS, el Anexo C (Schedule C) del Formulario 1040 sirve para reportar el ingreso o la pérdida de un negocio que operaste o de una profesión que ejerciste como dueño único.

   Fuentes 2 · About Schedule C (Form 1040), Profit or Loss from Business (Sole Proprietorship): 'Use Schedule C (Form 1040) to report income or loss from a business you operated or a profession you practiced as a sole proprietor' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según el IRS, el ingreso de trabajos por plataformas o por encargo se debe reportar en la declaración aunque sea de medio tiempo o temporal, aunque no llegue en un formulario como el 1099-K, 1099-MISC, 1099-NEC o W-2, y aunque te paguen en efectivo, bienes o moneda virtual.

   Fuentes 3 · Gig economy tax center, 'Gig economy income is taxable': 'You must report income earned from the gig economy on a tax return, even if the income is'; 'From part-time, temporary or side work'; 'Not reported on an information return form'; 'like a Form 1099-K, 1099-MISC, 1099-NEC, W-2 or other income statement'; 'Paid in any form, including cash, property, goods, or virtual currency' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Para Fannie Mae, cualquier persona con 25% o más de propiedad de un negocio se considera que trabaja por su cuenta; antes de aprobar el préstamo, el prestamista debe analizar la estabilidad de tu ingreso, el lugar y el tipo de negocio, la demanda de lo que vendes, la solidez del negocio y su capacidad de seguir generando ingreso suficiente para pagar el préstamo.

   Fuentes 4 · Selling Guide B3-3.5-01, Underwriting Factors and Documentation for a Self-Employed Borrower (12/13/2023), 'Factors to Consider for a Self-Employed Borrower': 'Any individual who has a 25% or greater ownership interest in a business is considered to be self-employed'; 'the stability of the borrower's income'; 'the location and nature of the borrower's business'; 'the demand for the product or service offered by the business'; 'the financial strength of the business'; 'the ability of the business to continue generating and distributing sufficient income' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Fannie Mae en general pide al prestamista un historial de dos años de tus ganancias; con menos de dos años trabajando por tu cuenta, el ingreso se puede considerar si tus declaraciones más recientes muestran un año completo (12 meses) de ingreso del negocio actual y hay documentos de que antes ganabas lo mismo o más en un campo con los mismos productos o servicios, o en un trabajo con responsabilidades parecidas.

   Fuentes 4 · B3-3.5-01, 'Length of Self-Employment': 'Fannie Mae generally requires lenders to obtain a two-year history of the borrower's prior earnings'; 'the income of a person who has less than a two-year history of self-employment may be considered'; 'reflect a full year (12 months) of self-employment income from the current business'; 'at the same (or greater) level'; 'in a field that provides the same products or services as the current business' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Para Fannie Mae, el prestamista puede verificar tu empleo e ingreso por cuenta propia con copias de tus declaraciones federales firmadas de los últimos dos años (individuales y, en algunos casos, del negocio), con todos los anexos, o con transcripciones emitidas por el IRS; puede bastar un año de declaraciones si el negocio existe desde hace cinco años y tienes 25% o más de propiedad durante esos cinco años seguidos.

   Fuentes 4 · B3-3.5-01, 'Verification of Income': 'copies of their signed federal income tax returns (both individual returns and in some cases, business returns)'; 'for the past two years (with all applicable schedules attached)'; 'IRS-issued transcripts'; 'The lender may provide one year of personal and business tax returns if the following requirements are met'; 'in existence for five years'; 'the borrower has had an ownership share of 25% or more for the past five years consecutively' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Para Fannie Mae, el prestamista debe preparar por escrito un análisis de tu ingreso personal por cuenta propia, incluido el ingreso o la pérdida del negocio en tus declaraciones, para determinar cuánto ingreso estable y continuo tendrás; puede usar el formulario de análisis de flujo de efectivo (Form 1084) u otro método con los mismos principios; y debe incluir en tus deudas mensuales cualquier deuda del negocio de la que seas responsable en lo personal.

   Fuentes 4 · B3-3.5-01, 'Analysis of Borrower's Personal Income': 'The lender must prepare a written evaluation of its analysis of a self-employed borrower's personal income'; 'to determine the amount of stable and continuous income that will be available to the borrower'; 'Cash Flow Analysis (Form 1084)'; 'Income Verification for Self-Employed Co-Borrowers': 'Any business debt on which the borrower is personally obligated must be included in the total monthly obligations' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Para Fannie Mae, si calificas con ingreso de tu negocio y además quieres usar dinero del negocio para el pago inicial, los costos de cierre o las reservas, el prestamista debe hacer un análisis del flujo de efectivo del negocio para confirmar que sacar ese dinero no lo perjudica, y puede pedir más documentos, como varios meses de estados de cuenta del negocio o un balance actual.

   Fuentes 4 · B3-3.5-01, 'Use of Business Assets': 'the lender must perform a business cash flow analysis to confirm that the withdrawal of funds for this transaction will not have a negative impact on the business'; 'several months of recent business asset statements'; 'a current balance sheet' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Para Fannie Mae, el dinero del negocio puede ser una fuente aceptable para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas; tú debes aparecer como dueño de la cuenta y la cuenta se verifica igual que las demás.

   Fuentes 5 · Selling Guide B3-4.2-02, Depository Accounts (12/14/2022), 'Business Assets': 'Business assets may be an acceptable source of funds for the down payment, closing costs, and financial reserves'; 'The borrower must be listed as an owner of the account' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Para Fannie Mae, el ingreso o la pérdida de tu negocio de dueño único se calcula en el Anexo C y pasa al Formulario 1040; el prestamista debe restar el ingreso que no se repite y sumar de vuelta ciertas partidas que el Anexo C resta: depreciación, agotamiento, uso del hogar para el negocio, amortización y pérdidas por siniestros.

    Fuentes 6 · Selling Guide B3-3.6-03, Income or Loss Reported on IRS Form 1040, Schedule C: 'The income (or loss) from a borrower's sole proprietorship is calculated on IRS Form 1040, Schedule C, then transferred to IRS Form 1040'; 'Non-recurring income must be deducted in the cash flow analysis'; 'must be added back to the cash flow analysis: depreciation, depletion, business use of a home, amortization, and casualty losses' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Para Fannie Mae, el prestamista puede usar un estado de ganancias y pérdidas (auditado o no) para apoyar que tu ingreso es estable; su formato se parece al del Anexo C; no se exige en la mayoría de los negocios, pero si tu solicitud tiene fecha de más de 120 días después del cierre del año fiscal del negocio, el prestamista puede pedirlo.

    Fuentes 7 · Selling Guide B3-3.7-04, Analyzing Profit and Loss Statements: 'audited or unaudited'; 'to support its determination of the stability or continuance of the borrower's income'; 'A typical profit and loss statement has a format similar to IRS Form 1040, Schedule C'; 'A year-to-date profit and loss statement is not required for most businesses'; 'more than 120 days after the end of the business's tax year' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Para Fannie Mae, el prestamista puede pedir transcripciones de tus declaraciones al IRS (por ejemplo, la de ingresos y salarios para los formularios W-2 y 1099); cada prestatario cuyo ingreso se use para calificar debe llenar y firmar un Formulario 4506-C del IRS a más tardar al cierre; el 4506-C sirve para pedir transcripciones de hasta cuatro años; y si el prestamista recibe las transcripciones antes del cierre, debe usarlas para verificar los documentos de ingreso que le diste.

    Fuentes 8 · Selling Guide B3-3.1-02, Tax Return and Transcript Documentation Requirements (06/03/2026): 'Wage and Income Transcripts for W-2s, 1098s, and 1099s'; 'The lender must have each borrower whose income is used in qualifying (regardless of income source) complete and sign a separate IRS Form 4506-C at or before closing'; 'IRS Form 4506-C can be used to obtain tax transcripts for up to four years or tax periods'; 'the transcript(s) must be used to verify the income documentation provided by the borrower' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. En un préstamo FHA, el ingreso por cuenta propia es el de un negocio en el que tienes 25 por ciento o más de propiedad; el prestamista puede considerarlo si llevas al menos dos años trabajando por tu cuenta; con entre uno y dos años, solo si antes trabajaste al menos dos años en la misma línea de trabajo o en una ocupación relacionada; y si el ingreso del negocio bajó más de 20 por ciento en el periodo analizado, el préstamo pasa a revisión manual.

    Fuentes 9 · HUD Handbook 4000.1 (revisado el 8/12/2026), II.A.4.c.x, Self-Employment Income (TOTAL): 'income generated by a business in which the Borrower has a 25 percent or greater ownership interest'; 'The Mortgagee may consider Self-Employment Income if the Borrower has been self-employed for at least two years'; 'If the Borrower has been self-employed between one and two years'; 'previously employed in the same line of work'; 'or in a related occupation for at least two years'; 'greater than 20 percent decline in Effective Income over the analysis period'; 'the Mortgagee must downgrade and manually underwrite' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. En un préstamo FHA, el prestamista debe obtener tus declaraciones individuales completas de los dos años más recientes, con todos los anexos, y las del negocio, salvo que tu ingreso por cuenta propia haya subido en esos dos años, el dinero para cerrar no salga de cuentas del negocio y no sea un refinanciamiento con retiro de efectivo; en lugar de tus copias firmadas puede pedir transcripciones directamente al IRS con tu firma en el formulario 4506, 4506-C u 8821; debe pedir un estado de ganancias y pérdidas del año en curso si pasó más de un trimestre desde el cierre del último año fiscal (el balance no se pide si declaras en el Anexo C); y calcula tu ingreso con el menor entre el promedio de los dos años anteriores y el promedio del último año.

    Fuentes 9 · II.A.4.c.x, Self-Employment Income (TOTAL), (C) Required Documentation: 'complete individual Tax Returns for the most recent two years, including all schedules'; 'individual Tax Returns show increasing Self-Employment Income over the past two years'; 'funds to close are not coming from business accounts'; 'the Mortgage to be insured is not a cash-out refinance'; 'a signed IRS Form 4506, IRS Form 4506-C, or IRS Form 8821, and tax transcripts directly from the IRS'; 'if more than a calendar quarter has elapsed since the date of the most recent calendar or fiscal year-end tax period'; 'A balance sheet is not required for self-employed Borrowers filing Schedule C income'; (D) Calculation of Effective Income: 'by using the lesser of'; 'the average gross Self-Employment Income earned over the previous one year' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. En un préstamo FHA, el ingreso que cuenta para calificar debe ser razonablemente probable que continúe por lo menos durante los primeros tres años del préstamo, y el prestamista solo puede considerar ingreso obtenido legalmente y, cuando corresponde, reportado como ingreso en tus declaraciones de impuestos.

    Fuentes 9 · II.A.4.c, Income Requirements (TOTAL): 'Effective Income must be reasonably likely to continue through at least the first three years of the Mortgage'; i. General Income Requirements (TOTAL): 'The Mortgagee may only consider income if it is legally derived and, when required, properly reported as income on the Borrower's Tax Returns' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, la regla de capacidad de pago prohíbe a la mayoría de los prestamistas darte una hipoteca sin determinar, de forma razonable y de buena fe, que puedes pagarla; para eso deben averiguar, considerar y documentar tu ingreso, tus bienes, tu empleo, tu historial de crédito y tus gastos mensuales.

    Fuentes 10 · What is the ability-to-repay rule? Why is it important to me? (modificada el 26 de abril de 2024): 'prohibits most lenders from giving you a mortgage unless they have made a reasonable and good faith determination that you are able to pay back the loan'; 'find out, consider, and document a borrower's income, assets, employment, credit history, and monthly expenses' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Por el Reglamento Z, el prestamista debe verificar el ingreso o los bienes en los que se basa con registros de terceros que den evidencia razonablemente confiable; puede usar una transcripción de impuestos del IRS, y entre los ejemplos de otros registros están las copias de las declaraciones que presentaste, los formularios W-2, los registros de instituciones financieras, los recibos de servicios de cambio de cheques y los de servicios de envío de dinero.

    Fuentes 11 · 12 CFR §1026.43(c)(4): 'using third-party records that provide reasonably reliable evidence of the consumer's income or assets'; 'a tax-return transcript issued by the Internal Revenue Service (IRS)'; 'Copies of tax returns the consumer filed with the IRS or a State taxing authority'; 'Financial institution records'; 'Receipts from the consumer's use of check cashing services'; 'Receipts from the consumer's use of a funds transfer service' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. Según la CFPB, todos los préstamos respaldados por el gobierno (FHA, USDA y VA) son hipotecas calificadas (Qualified Mortgages); los demás, incluidos los convencionales que respaldan Fannie Mae y Freddie Mac, deben cumplir requisitos especiales para serlo; y una hipoteca calificada exige considerar y verificar tu ingreso o tus bienes y tus deudas, y tiene un límite a los puntos y cargos iniciales.

    Fuentes 12 · What is a Qualified Mortgage? (modificada el 7 de enero de 2025): 'Types of qualified loans include all government-backed loans'; 'conventional loans backed by Fannie Mae and Freddie Mac'; 'must meet special requirements to be considered qualified loans'; 'A limit on upfront points and fees'; 'A requirement to consider and verify income or assets and debts' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Según la CFPB, solo las hipotecas calificadas tienen un límite a los puntos y cargos, y los prestamistas no están obligados a hacer hipotecas calificadas, así que pueden cobrar puntos y cargos más altos si lo deciden.

    Fuentes 13 · My lender says it can't lend to me because of a limit on points and fees on loans. Is this true? (modificada el 12 de febrero de 2024): 'only Qualified Mortgages have a limit on points and fees'; 'Lenders are not required to make Qualified Mortgages, so they can charge higher points and fees if they choose' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. La CFPB recomienda reunir antes de hablar con prestamistas tus declaraciones federales firmadas de los últimos dos años, documentos de otras fuentes de ingreso y tus dos estados de cuenta más recientes; y dice que si trabajas por tu cuenta o tienes ingresos irregulares o que no son salario, puedes necesitar más documentos, que los requisitos cambian de un prestamista a otro y que conviene explicar tu situación a los oficiales de préstamo o a un consejero de vivienda y preguntar qué documentos necesitas.

    Fuentes 14 · Create a loan application packet (modificada el 12 de diciembre de 2024): 'Signed federal tax return for the last two years'; 'Documentation of other sources of income'; 'Bank statements, two most recent'; 'If you are self-employed or have irregular or nonwage income, you may need additional documentation'; 'Requirements vary from lender to lender'; 'Share your situation when you meet with loan officers or a housing counselor and ask what kind of documentation you need' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según el IRS, puedes obtener tus registros de impuestos en línea o por correo, incluidas transcripciones de declaraciones pasadas y de ingresos y salarios; en tu cuenta en línea puedes verlas, imprimirlas o descargarlas, y por correo llegan en 5 a 10 días naturales a la dirección que el IRS tiene registrada.

    Fuentes 15 · Get your tax records and transcripts: 'You can access your personal tax records online or by mail, including transcripts of past tax returns, tax account information, wage and income statements'; 'View, print or download your transcripts'; 'Transcripts that arrive in 5 to 10 calendar days at the address we have on file for you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual, que en general es lo que ganas antes de impuestos y otras deducciones; es una forma en que los prestamistas miden tu capacidad de pagar, y cada producto y cada prestamista tienen límites distintos.

    Fuentes 16 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'the amount of money you have earned before your taxes and other deductions are taken out'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments to repay the money you plan to borrow'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según el IRS, los programas VITA y TCE preparan gratis declaraciones básicas a personas que califican; el IRS no fija un límite de ingreso para todo el programa, pero cada sitio puede fijar el suyo; entre las personas que atienden están quienes hablan poco inglés; y para encontrar un sitio se usa el localizador VITA o se llama al 800-906-9887.

    Fuentes 17 · Free tax return preparation for qualifying taxpayers: 'offer free basic tax return preparation to qualified individuals'; 'While the IRS does not set a program-wide income limit, individual VITA sites may establish their own'; 'Limited English-speaking taxpayers'; 'use the VITA Locator Tool or call 800-906-9887' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 18 · Find a Housing Counselor: 'Housing counselors throughout the country can provide advice on buying a home, renting, defaults, forbearances, foreclosures, and credit issues'; 'they can offer independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026