Qué verificamos en «Cómo comprar casa en Estados Unidos, paso a paso»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. La CFPB divide el proceso de compra en cuatro fases: antes de hacer una oferta, prepararte para buscar y explorar opciones de préstamo; después de hacer una oferta, elegir una oferta de préstamo y prepararte para el cierre. En la tercera fase recomienda pedir ofertas oficiales a varios prestamistas, compararlas y elegir la que te conviene.

   Fuentes 1 · Buying a house (modificada el 16 de junio de 2026): 'Before you make an offer on a home'; '1. Prepare to shop'; '2. Explore loan choices'; 'After you make an offer on a home'; '3. Choosing a loan offer'; '4. Get ready to close'; 'Get official loan offers from lenders, compare your options, and choose the loan offer' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. La CFPB publica en español su guía 'Su conjunto de herramientas para préstamos hipotecarios: guía paso a paso', con ocho pasos para elegir la hipoteca, una sección sobre el cierre y otra sobre ser dueño.

   Fuentes 2 · Su conjunto de herramientas para préstamos hipotecarios (CFPB, PDF en español): 'Su conjunto de herramientas para préstamos hipotecarios'; 'Guía paso a paso'; 'encontrará ocho pasos para hacer las cosas bien'; 'Entenderá mejor sus costos de cierre' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. La CFPB recomienda juntar antes de hablar con prestamistas: talón de pago de los últimos 30 días; formularios W-2 de los últimos dos años; declaración de impuestos federal firmada de los últimos dos años; prueba de otras fuentes de ingreso; los dos estados de cuenta del banco más recientes; prueba de dónde sale el pago inicial, con al menos dos meses de historial (y, si parte fue un regalo, una carta firmada de quien lo da diciendo que fue un regalo); prueba de identidad; número de Seguro Social; y certificado de consejería de vivienda o educación para compradores, si lo tienes. Si trabajas por tu cuenta o tienes ingresos irregulares o que no son de salario, puede que necesites más documentos, y los requisitos cambian de un prestamista a otro.

   Fuentes 3 · Owning a Home, Create a loan application packet: 'Pay stub for the last 30 days'; 'W-2 forms for the last two years'; 'Signed federal tax return for the last two years'; 'Documentation of other sources of income'; 'Bank statements, two most recent'; 'at least two months’ history of ownership'; 'get a signed statement from the giver stating that it was a gift'; 'Proof of your identity (typically a drivers’ license or non-driver ID)'; 'Social Security number'; 'Certificate of housing counseling or home buyer education, if you have one'; 'If you are self-employed or have irregular or nonwage income, you may need additional documentation'; 'Requirements vary from lender to lender' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según el IRS, el ITIN es un número de nueve dígitos que el IRS emite si necesitas un número de identificación de contribuyente para fines de impuestos federales pero no puedes obtener un número de Seguro Social; se emite solo para fines de impuestos federales; y no da ni cambia el estatus migratorio.

   Fuentes 4 · Individual Taxpayer Identification Number (ITIN): 'An ITIN is a 9-digit number the IRS issues if you need a U.S. taxpayer identification number for federal tax purposes, but you aren’t eligible for a Social Security number (SSN)'; 'An ITIN is issued by the IRS for federal tax purposes only'; 'Provide or change immigration status' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Según la CFPB, puedes pedir gratis tu informe de crédito a cada una de las tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez por semana en AnnualCreditReport.com, o llamando al (877) 322-8228.

   Fuentes 5 · How do I get a free copy of my credit reports? (revisada el 15 de octubre de 2026): 'once a week at AnnualCreditReport.com'; 'go to AnnualCreditReport.com or call (877) 322-8228' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la CFPB, una señal de estafa de 'reparación de crédito' es que la empresa prometa quitar información negativa de tu informe aunque sea correcta y actual, algo que nadie puede hacer; bajo la ley federal, todo pago por adelantado antes de completar los servicios es ilegal; y disputar errores en tu informe es un derecho legal gratuito, así que no necesitas pagarle a una empresa para hacerlo.

   Fuentes 6 · How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? (revisada el 7 de noviembre de 2023): 'even if that information is accurate and current. No one can do this'; 'all forms of upfront payment before services are completed are illegal'; 'Disputing errors in your credit reports is a free legal right'; 'You don’t need to pay a credit repair organization to do it for you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. Según la CFPB, la revisión de crédito de un prestamista queda registrada como una consulta, que normalmente baja un poco tus puntajes; dentro de un periodo de 45 días, varias revisiones de prestamistas hipotecarios cuentan como una sola consulta, así que puedes pedir varias preaprobaciones y Estimaciones de Préstamo; revisar tu propio crédito no afecta tus puntajes; y conviene evitar pedir otro crédito justo antes o durante el proceso de la hipoteca.

   Fuentes 7 · What exactly happens when a mortgage lender checks my credit? (revisada el 28 de agosto de 2026): 'An inquiry typically has a small negative effect on your credit scores'; 'Within a 45-day window, multiple credit checks from mortgage lenders are recorded on your credit report as a single inquiry'; 'You can shop around and get multiple preapprovals and official Loan Estimates'; 'Checking your own credit does not affect your credit scores'; 'try to avoid applying for these other types of credit right before getting a mortgage or during the mortgage process' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, la relación deuda-ingreso (DTI) es la suma de todos tus pagos mensuales de deudas dividida entre tu ingreso bruto mensual; es una de las formas en que los prestamistas miden tu capacidad de hacer los pagos; y cada tipo de préstamo y cada prestamista tiene sus propios límites de DTI.

   Fuentes 8 · What is a debt-to-income ratio? (revisada el 28 de agosto de 2023): 'all your monthly debt payments divided by your gross monthly income'; 'one way lenders measure your ability to manage the monthly payments'; 'Different loan products and lenders will have different DTI limits' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

   Fuentes 9 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Según el manual 4000.1 de HUD, en un préstamo FHA el prestatario debe hacer una inversión mínima requerida (el pago inicial mínimo) de al menos 3.5% del valor ajustado de la propiedad; con un puntaje de crédito de 580 o más puede recibir el financiamiento máximo; con un puntaje de 500 a 579 el préstamo se limita a 90% del valor; con menos de 500 no es elegible; y quienes no tienen historial de crédito tradicional o lo tienen insuficiente pueden recibir el financiamiento máximo, con una evaluación manual.

    Fuentes 10 · Handbook 4000.1 (actualización emitida el 12 de agosto de 2026), II.A.2.a: 'must make a Minimum Required Investment (MRI) of at least 3.5 percent of the Adjusted Value'; II.A.1.b.ii: 'at or above 580 eligible for maximum financing'; 'between 500 and 579 limited to a maximum LTV of 90%'; 'The Borrower is not eligible for FHA-insured financing if the MDCS is less than 500'; 'Borrowers with non-traditional or insufficient credit histories are eligible for maximum financing but must be underwritten using the procedures in Manual Underwriting' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Según el VA, un préstamo de compra respaldado por el VA muchas veces no pide pago inicial mientras el precio no supere el valor de tasación de la casa, ni seguro hipotecario privado (PMI) o primas de seguro hipotecario (MIP); y debes vivir en la casa que compras.

    Fuentes 11 · VA, Purchase loan: 'No down payment as long as the sales price isn’t higher than the home’s appraised value'; 'No need for private mortgage insurance (PMI) or mortgage insurance premiums (MIP)'; 'You will live in the home you’re buying with the loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. Según la CFPB, muchos estados y organizaciones locales ofrecen programas para ayudar a quienes compran por primera vez con el pago inicial o los costos de cierre; para encontrarlos sugiere buscar una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD en tu zona o llamar a la línea HOPE, las 24 horas, los siete días de la semana, al (888) 995-4673.

    Fuentes 12 · Where can I find information on programs for first-time home buyers? (revisada el 13 de septiembre de 2024): 'Many states and local organizations offer programs to help first-time buyers with a down payment or closing costs'; 'look up a HUD-approved housing counseling agency in your area'; 'HOPE™ Hotline, 24 hours a day, seven days a week, at (888) 995-HOPE (4673)' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Freddie Mac dice que, por lo general, conviene prepararse para pagar entre 2% y 5% del precio de compra de la casa en costos de cierre.

    Fuentes 13 · What Are Closing Costs and How Much Will I Pay?: 'Typically, you should be prepared to pay between 2% and 5% of the home purchase price in closing fees.' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. Según la CFPB, algunos prestamistas dan una carta de precalificación con datos que tú reportas sin verificar y una carta de preaprobación solo con datos verificados; ninguna de las dos es una oferta de préstamo garantizada.

    Fuentes 14 · What's the difference between a prequalification letter and a preapproval letter?: 'based on unverified information that you report'; 'based on verified information'; 'not guaranteed loan offers' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

15. Según la CFPB, conviene contactar a varios prestamistas para explorar tus opciones; una carta de preaprobación muestra al vendedor que vas en serio, pero no te compromete con ese prestamista; y cuando un vendedor acepta tu oferta, puedes tener apenas un par de días para conseguir el financiamiento, así que es clave buscar hipoteca antes.

    Fuentes 15 · Exploring your loan choices: 'Contact multiple lenders to explore your choices'; 'helps you show sellers that you are a serious buyer–but it doesn't commit you to a lender'; 'you may have as little as a couple days to line up financing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

16. Según la CFPB, quienes comparan prestamistas pueden ahorrar miles de dólares, y distintos prestamistas pueden ofrecer distintos tipos de préstamos; y aunque un agente de bienes raíces o un constructor tenga un prestamista preferido, puedes y debes comparar para conseguir el mejor trato.

    Fuentes 16 · Owning a Home, Contact multiple lenders: 'Borrowers who shop around can save thousands of dollars'; 'Different lenders can also offer different kinds of loans'; 'Even if a real estate agent or homebuilder has a preferred lender, still look for a better deal'; 'you can and should shop around' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

17. Según la CFPB, la Estimación de Préstamo es un formulario de tres páginas que el prestamista debe entregarte dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud, y recibirla no significa que el préstamo esté aprobado.

    Fuentes 17 · What is a Loan Estimate?: 'three-page form'; 'within three business days of receiving your application'; 'the lender has not yet approved or denied your loan application' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

18. La Ley de Vivienda Justa prohíbe negarse a vender o rentar después de una oferta de buena fe, negarse a negociar, o de otro modo hacer no disponible o negar una vivienda a cualquier persona por raza, color, religión, sexo, situación familiar u origen nacional; y también discriminar en la venta o renta por una discapacidad del comprador o inquilino.

    Fuentes 18 · 42 U.S.C. §3604(a): 'To refuse to sell or rent after the making of a bona fide offer'; 'otherwise make unavailable or deny, a dwelling to any person because of race, color, religion, sex, familial status, or national origin'; (f)(1): 'to any buyer or renter because of a handicap' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

19. Por la Ley de Vivienda Justa, una persona afectada puede presentar una queja ante el Secretario de HUD a más tardar un año después de que ocurrió o terminó la práctica discriminatoria.

    Fuentes 19 · 42 U.S.C. §3610(a)(1)(A)(i): 'not later than one year after an alleged discriminatory housing practice has occurred or terminated, file a complaint with the Secretary' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

20. Según la CFPB, apenas elijas una casa, programa la inspección lo antes posible; busca un inspector independiente que te rinda cuentas a ti; la inspección es distinta del avalúo, pero por lo general necesitas las dos; si tu contrato de compra depende de una inspección satisfactoria, tienes derecho a cancelar la compra sin penalidad si no te satisface el resultado; puedes negociar con el vendedor las reparaciones o un crédito; y las inspecciones son para tu protección.

    Fuentes 20 · Owning a Home, Schedule a home inspection (modificada el 12 de diciembre de 2024): 'schedule a home inspection appointment as soon as possible'; 'You want an independent home inspector who is accountable to you'; 'A home inspection is different than an appraisal, but you generally need both'; 'If your purchase contract is contingent on a satisfactory inspection, you have the right to cancel the sale without penalty'; 'or to give you a credit for the cost of the repairs'; 'Inspections are for your protection' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

21. Según la CFPB, en la fase de cierre también necesitas una inspección de la casa y buscar seguro de vivienda y de título; firmar los documentos del cierre es el último paso y conviene revisarlos con calma; y una vez que firmas, eres responsable del préstamo hipotecario.

    Fuentes 21 · Closing on your new home (modificada el 3 de noviembre de 2025): 'You’ll also need to get a home inspection and shop for homeowner’s and title insurance'; 'Signing your closing documents is the final step. Take time to review them carefully.'; 'Once you sign, you’re responsible for the mortgage loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

22. Según la CFPB, el avalúo es un documento escrito con una opinión de cuánto vale la propiedad; tu prestamista puede necesitar uno nuevo y pedirte que lo pagues; tienes derecho a recibir copia de los avalúos que obtenga tu prestamista, a más tardar tres días antes del cierre; y no te pueden cobrar por las copias.

    Fuentes 22 · What are appraisals and why do I need to look at them? (revisada el 4 de septiembre de 2020): 'a written document that shows an opinion of how much a property is worth'; 'may require you to pay for it'; 'you are entitled to receive a copy of appraisals and opinions of value your lender gets'; 'no later than three days before closing'; 'You can’t be charged a fee for copies of an appraisal or other valuation' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

23. Según la CFPB, la mayoría de los prestamistas exige una póliza de seguro de título del prestamista, que protege lo que ellos prestan; la póliza del dueño te protege si alguien demanda diciendo que tiene un derecho sobre la casa anterior a tu compra; y por lo general puedes buscar tu proveedor de seguro de título por separado de tu hipoteca.

    Fuentes 23 · What is owner's title insurance? (revisada el 19 de octubre de 2023): 'Most lenders require you to purchase a lender’s title insurance policy'; 'Owner’s title insurance protects the homeowner'; 'You can usually shop for your title insurance provider separately from your mortgage' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

24. Según la CFPB, el seguro de vivienda paga pérdidas y daños a tu propiedad si pasa algo inesperado, como un incendio o un robo; los prestamistas por lo general exigen prueba de que lo tienes; el seguro estándar no cubre daños por terremotos ni inundaciones, aunque se puede agregar esa cobertura; y puedes buscar tu seguro por separado y elegir el proveedor.

    Fuentes 24 · What is homeowner's insurance? Why is homeowner's insurance required? (revisada el 8 de agosto de 2024): 'like a fire or burglary'; 'lenders generally require proof that you have homeowner’s insurance'; 'Standard homeowner’s insurance doesn’t cover damage from earthquakes or floods'; 'You can shop separately for homeowner’s insurance' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

25. Según la CFPB, el prestamista debe entregarte la Declaración de Cierre (Closing Disclosure) tres días hábiles antes del cierre programado.

    Fuentes 25 · Closing Disclosure Explainer: 'Lenders are required to provide your Closing Disclosure three business days before your scheduled closing' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

26. Según la CFPB, antes de firmar haz un recorrido final de la casa; tienes derecho a tomarte tu tiempo y revisar todos los documentos; no estás comprometido hasta que firmas los documentos del cierre y siempre puedes retirarte, aunque podrías perder el depósito que le diste al vendedor y tener otras consecuencias por romper el contrato.

    Fuentes 26 · Owning a Home, Close the deal (modificada el 21 de agosto de 2025): 'do a final walk-through of the home'; 'you have the right to take your time and review them all'; 'You are not committed until you have signed the closing documents'; 'You might lose any deposit that you gave the seller' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

27. Según la CFPB, en la estafa del cierre los estafadores mandan correos falsos con instrucciones de transferencia cambiadas para desviar tus costos de cierre y tu pago inicial; antes de transferir, confirma siempre las instrucciones con tus representantes de confianza, por teléfono con el número que acordaste antes; y nunca sigas instrucciones contenidas en un correo electrónico.

    Fuentes 27 · Mortgage Closing Scams: 'spoofed emails'; 'Before wiring money, always confirm instructions with your trusted representatives'; 'Never follow instructions contained in an email'; 'the phone number you previously agreed to' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

28. Según la CFPB, la cuenta de escrow la abre tu prestamista para pagar ciertos gastos de la propiedad con una parte de tu pago mensual; muchos prestamistas exigen pagar impuestos y seguro a través de ella; el administrador del préstamo paga esas cuentas por ti; y como los impuestos y el seguro pueden cambiar cada año, tu pago al escrow, y con él tu pago mensual total, cambia también.

    Fuentes 28 · What is an escrow or impound account? (revisada el 11 de septiembre de 2024): 'set up by your mortgage lender to pay certain property-related expenses'; 'Many lenders require that you pay your taxes and insurance using escrow'; 'Your mortgage servicer will manage the escrow account and pay these bills on your behalf'; 'Your property taxes and insurance premiums can change from year to year'; 'your total monthly payment will change accordingly' · Comprobado el 17 de octubre de 2026