Qué verificamos en «Ayuda para el pago inicial: cómo funciona»

Afirmaciones y dónde las comprobamos

Las afirmaciones con reglas, cifras o fechas, con el lugar exacto de la fuente y la fecha en que las comprobamos.

1. Según Fannie Mae, quien compra su vivienda principal puede usar fondos donados por entidades aceptables (gobiernos federal, estatal y local, agencias de financiamiento de vivienda, organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3), Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda, empleadores, tribus y prestamistas) para todo o parte del pago inicial, los costos de cierre o las reservas; la documentación del subsidio debe indicar que no se espera devolución, y se documenta con la carta que lo otorga.

   Fuentes 1 · B3-4.3-06, Grants and Lender Contributions (05/07/2025): 'may use funds donated from acceptable entities for all or part of the down payment, closing costs, or financial reserves'; 'repayment of the grant is not expected'; 'a copy of the letter awarding the grant' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

2. Un préstamo Community Seconds es un segundo préstamo subordinado que solo puede financiar una entidad elegible (una agencia federal, estatal o local, una agencia de financiamiento de vivienda, una organización 501(c)(3), un Banco Federal de Préstamos para la Vivienda, un empleador o una tribu) para el pago inicial, los costos de cierre, renovaciones o una reducción permanente de tasa; con él, la relación combinada préstamo-valor puede llegar al 105%.

   Fuentes 2 · B5-5.1-02, Community Seconds Loan Eligibility (05/03/2023): 'must only be funded by one of the following entities'; 'The maximum CLTV is 105% with a Community Seconds loan' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

3. Según Fannie Mae, el pago de un préstamo Community Seconds puede estructurarse de varias formas aceptables: con pagos mensuales iguales que pagan todo el préstamo; aplazando los pagos un tiempo antes de pasar a pagos mensuales; aplazando los pagos durante todo el plazo, salvo que el préstamo se pague o la casa se venda antes del vencimiento; o perdonando la deuda con el tiempo. Si el pago se aplaza cinco años o más, el prestamista no tiene que incluir un pago mensual de ese préstamo en la relación deuda-ingreso; si se aplaza menos de cinco años, debe incluir el pago que vendrá después. El Community Seconds debe tener tasa fija, y su tasa no puede ser más de 2% (200 puntos básicos) mayor que la tasa inicial de la primera hipoteca.

   Fuentes 2 · B5-5.1-02, Community Seconds Loan Eligibility (05/03/2023), 'Repayment Structure': 'requiring fully amortizing, equal monthly payments'; 'deferring payments for some period before changing to fully amortizing, equal monthly payments'; 'deferring payments over the entire term, unless the loan is paid off or the property is sold before the maturity date of the loan'; 'forgiving debt over time'; 'When repayment of the Community Seconds loan is deferred for five years or more, a lender is not required to include a monthly payment'; 'When repayment is deferred for fewer than five years, the lender must include the monthly payment amount'; 'The Community Seconds loan must be a fixed-rate loan and the interest rate may not be more than 2% (200 basis points) higher than the initial note rate of the first mortgage' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

4. Según Fannie Mae, con un préstamo Community Seconds para una vivienda principal de una unidad no se exige un aporte mínimo de fondos propios del comprador: todo el dinero necesario para la compra puede venir del Community Seconds; en una vivienda principal de dos a cuatro unidades con más de 80% de financiamiento, el comprador debe aportar al menos 5% de sus propios fondos.

   Fuentes 2 · B5-5.1-02, 'Minimum Borrower Contribution Requirements': 'A minimum borrower contribution from the borrower's own funds is not required'; 'All funds needed to complete the transaction can come from a Community Seconds loan'; 'The borrower must make a 5% minimum contribution from their own funds' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

5. Quien recibe un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC) calificado, emitido por una unidad de gobierno estatal o local, calcula con el formulario 8396 del IRS un crédito por parte del interés hipotecario pagado en el año.

   Fuentes 4 · About Form 8396, Mortgage Interest Credit (revisada el 31 de marzo de 2026): 'If you were issued a qualified Mortgage Credit Certificate (MCC) by a state or local governmental unit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

6. Según la Publicación 530 del IRS, el crédito por intereses hipotecarios busca ayudar a personas de menores ingresos a ser dueñas de casa; por lo general, un MCC se emite solo con una hipoteca nueva para comprar tu vivienda principal, y debes comunicarte con la agencia de gobierno que lo da antes de sacar la hipoteca y comprar la casa (la agencia estatal o local de financiamiento de vivienda informa si hay MCC en tu zona); si la tasa del certificado es mayor de 20%, el crédito no puede pasar de $2,000; si detallas deducciones, debes restar el crédito de tu deducción por intereses hipotecarios; y si compraste con un MCC y vendes la casa dentro de 9 años, podrías tener que devolver todo o parte del beneficio.

   Fuentes 5 · Publication 530 (2025), 'Mortgage Interest Credit': 'intended to help lower-income individuals afford home ownership'; 'Generally, an MCC is issued only in connection with a new mortgage for the purchase of your main home'; 'You must contact the appropriate government agency about getting an MCC before you get a mortgage and buy your home'; 'Contact your state or local housing finance agency'; 'If the certificate credit rate is higher than 20%, the credit you are allowed can't be more than $2,000'; 'you must reduce your home mortgage interest deduction by the amount of the mortgage interest credit'; 'you sell that home within 9 years, you may have to recapture (repay) all or part of the benefit you received from the MCC program' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

7. HUD publica cada año los límites de ingresos por área, calculados a partir de estimaciones del ingreso familiar medio y de las áreas de renta justa de mercado de cada área metropolitana y de cada condado no metropolitano; la edición vigente es la del año fiscal 2026.

   Fuentes 6 · Income Limits (HUD User): 'HUD develops income limits based on Median Family Income estimates and Fair Market Rent area definitions for each metropolitan area, parts of some metropolitan areas, and each non-metropolitan county'; 'Statement on FY 2026 Income Limits' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

8. Según la CFPB, muchos estados y organizaciones locales ofrecen programas para ayudar a quienes compran por primera vez con el pago inicial o los costos de cierre; para encontrar programas cerca de ti sugiere buscar una agencia de consejería de vivienda aprobada por HUD en tu zona o llamar a la línea HOPE, las 24 horas, los siete días de la semana, al (888) 995-4673; HUD tiene una lista nacional en línea de agencias que orientan sobre la compra de la primera casa.

   Fuentes 7 · Where can I find information on programs for first-time home buyers? (revisada el 13 de septiembre de 2024): 'Many states and local organizations offer programs to help first-time buyers with a down payment or closing costs'; 'look up a HUD-approved housing counseling agency in your area'; '24 hours a day, seven days a week, at (888) 995-HOPE (4673)'; 'an online, nationwide list of agencies that offer resources and guidance on purchasing your first home' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

9. Según la CFPB, no recibes Estimación de Préstamo ni Declaración de Cierre por un préstamo subordinado de ciertos tipos de programas de ayuda para compradores; en esos casos debes recibir las divulgaciones de Truth-in-Lending.

   Fuentes 8 · What is a Loan Estimate? (revisada el 9 de agosto de 2024): 'You will not receive a Loan Estimate or Closing Disclosure if you are shopping for'; 'A subordinate loan through certain types of homebuyer assistance programs'; 'you should receive Truth-in-Lending disclosures' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

10. Por reglamento de HUD, la consejería es asistencia de consejero a cliente que atiende circunstancias financieras o problemas de vivienda particulares y se enfoca en superar obstáculos concretos para una meta de vivienda, como reparar el crédito, comprar una casa, encontrar dinero para el pago inicial o evitar una ejecución hipotecaria; salvo la consejería de hipoteca inversa, toda consejería incluye un plan de acción; y la educación son clases formales, en grupo o en salón, con temas como el proceso de compra de una casa, el presupuesto y la importancia de un buen crédito.

    Fuentes 9 · 24 CFR §214.3, 'Counseling' y 'Education': 'Counselor to client assistance that addresses unique financial circumstances or housing issues'; 'locating cash for a down payment'; 'all counseling shall involve the creation of an action plan'; 'Formal classes, with established curriculum and instructional goals provided in a group or classroom setting'; 'The homebuying process'; 'Budgeting'; 'The importance of good credit' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

11. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD dan consejo independiente sobre comprar, rentar, atrasos y crédito, muchas veces gratis o a bajo costo.

    Fuentes 10 · Find a Housing Counselor: 'approved by the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)'; 'independent advice, often at little or no cost to you' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

12. En un préstamo convencional para vivienda principal de una unidad, todo el dinero necesario puede venir de un regalo de un donante aceptable, documentado con una carta de regalo.

    Fuentes 3 · B3-4.3-04, Personal Gifts (02/04/2026): 'All funds needed to complete the transaction can come from a gift'; 'Documentation Requirements' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

13. Según la Carta Hipotecaria 2025-09 de HUD, FHA eliminó por completo las secciones sobre residentes no permanentes de sus requisitos de residencia, para los números de caso de FHA asignados desde el 25 de mayo de 2025.

    Fuentes 11 · Mortgagee Letter 2025-09, Revisions to Residency Requirements: 'removes the Non-permanent Residents sections in its entirety'; 'must be implemented for FHA case numbers assigned on or after May 25, 2025' · Comprobado el 17 de octubre de 2026

14. USA.gov, el portal oficial del gobierno federal, advierte que las promesas de 'subvenciones' o 'dinero gratis' del gobierno muchas veces son estafas, que pueden llegar por mensajes de texto, correo electrónico, anuncios y sitios web, y pide reportar esas estafas a la Comisión Federal de Comercio (FTC).

    Fuentes 12 · Avoid "free money" from the government scams: 'Promises of "grants" or "free money" from the government are often scams'; 'These could be through texts, email, ads, and websites'; 'Report scams to the Federal Trade Commission' · Comprobado el 17 de octubre de 2026