What we verified in “Insurance and hurricanes in Puerto Rico: deductibles, claims”

Statements and where we checked them

The statements with rules, figures or dates, with the exact place in the source and the date we checked them.

1. The Office of the Commissioner of Insurance (OCS) urges people to review their policy ahead of time and check that it is active; confirm that its limits reflect the current cost to rebuild or replace the property; know the deductibles for hurricane, wind and other risks; go over coverages, limitations, coinsurance penalties and exclusions with their insurance producer; remember that floods are generally excluded from property policies; take an inventory of belongings before the season; and, if a loss happens, report it as soon as possible and keep evidence of the damage and expenses. It explains that rebuilding cost does not necessarily match market or assessed value, that if the property is insured for less than the real cost to rebuild the payout could fall short and coinsurance penalties could apply, that once a storm watch or warning is issued insurers may temporarily restrict new policies or changes, and that the need to protect the property does not end when the mortgage is paid off. It advises reviewing those values if you added structures such as terraces, carports, pools, solar panels or cisterns; taking photos and video of the home and belongings; and keeping digital copies of the policy, receipts and inventory in a safe place. It lists the phone number (787) 304-8686.

   Sources 1 · OCS, En temporada de huracanes: asegúrese de estar protegido: 'Revise su póliza con anticipación y verifique que se encuentre activa y al día'; 'Confirme que los límites de su póliza reflejen adecuadamente el costo actual de reconstrucción o reposición de su propiedad'; 'Conozca los deducibles aplicables a pérdidas por huracán, viento y otros riesgos cubiertos'; 'penalidades de coaseguro y exclusiones'; 'Recuerde que las inundaciones generalmente están excluidas de las pólizas de propiedad'; 'Realice un inventario actualizado de sus pertenencias antes de la temporada de huracanes'; 'Si ocurre una pérdida, notifíquela a su aseguradora lo antes posible y conserve evidencia de los daños y gastos incurridos'; 'El costo de reconstrucción o reposición no necesariamente coincide con el valor de mercado o de tasación de una propiedad'; 'Si la propiedad está asegurada por un valor menor al costo real de reconstrucción, la indemnización podría resultar insuficiente para cubrir la pérdida y podrían aplicarse penalidades de coaseguro'; 'Una vez se emite una vigilancia o aviso de tormenta o huracán, las aseguradoras pueden restringir temporalmente la emisión de nuevas pólizas o cambios a las cubiertas existentes'; 'la necesidad de proteger su propiedad no termina cuando la deuda es satisfecha'; 'ha añadido estructuras como terrazas, marquesinas, piscinas, placas solares o cisternas'; 'Tome fotografías y videos actualizados de su hogar, negocio y pertenencias'; 'Mantenga copias digitales de su póliza, recibos, inventarios y documentos importantes en un lugar seguro'; 'Teléfono: (787) 304-8686' · Checked October 17, 2026

2. The OCS brochure on residential insurance explains that the policy covers damage to the house up to the policy amount, other structures such as a detached garage or fences, personal property and additional living costs when you cannot live in the home because of a covered loss; that you can insure for actual cash value, which subtracts depreciation, or for replacement cost, with no deduction for depreciation; that there are normally three different deductibles, one for earthquake, one for hurricane and one for other perils; that the premium depends, among other factors, on the coverages, limits and deductibles you choose; and that flood coverage is not included, but flood insurance can be bought from the federal government's National Flood Insurance Program (NFIP).

   Sources 2 · OCS, Universidad del Seguro, Vol. 4, Introducción a los Seguros para Residencias: 'Daños a la casa. Cubre daños a la casa hasta el monto'; 'Otras estructuras. Cubre daños a otras estructuras o'; 'tales como un garaje separado, una covacha de'; 'trabajo o verjas'; 'Propiedad personal. Cubre daños a, o por la pérdida'; 'Costos adicionales de vivienda'; 'El valor real en efectivo es la cantidad que usted'; 'cantidad por concepto de depreciación'; 'sin deducción por depreciación'; 'normalmente se establecen tres'; 'deducibles diferentes, uno aplicable a terremoto'; 'otro a huracán y el tercero a otros peligros'; 'Las cubiertas, límites y deducibles que seleccione'; 'causados por inundaciones NO está incluida en sus'; 'comprar un seguro de inundación, que está disponible a' · Checked October 17, 2026

3. Under the Insurance Code, for property insurance covering windstorm, no insurer may refuse to offer the minimum required deductible to anyone who asks: 1% of the policy limit for windstorm, with a minimum deductible of no more than $500, unless the insurer justifies to the Commissioner that it cannot offer it; no insurer may offer in Puerto Rico deductibles expressed as a percentage of the property's value, unless that value is agreed in advance in the policy (agreed value); if the deductible is a percentage of the policy limit, the policy must clearly state the dollar amount it represents; and on condominium policies the insurer offers the option of a prorated percentage deductible.

   Sources 8 · Código de Seguros de Puerto Rico (rev. August 21, 2026), Art. 27.081(1)–(3) and (5): 'ningún asegurador se negará a ofrecer el deducible mínimo requerido a un solicitante de seguros o asegurado que así se lo solicite'; 'El uno (1) por ciento del límite de la póliza aplicable al peligro de tormenta (windstorm)'; 'con un deducible mínimo no mayor de quinientos dólares ($500)'; 'le impiden al asegurador ofrecer el deducible mínimo requerido'; 'Ningún asegurador ofrecerá en Puerto Rico póliza alguna que establezca deducibles que se expresen como un porcentaje del valor de la propiedad asegurada'; 'a menos que el valor de dicha propiedad sea acordado de antemano en la póliza (agreed value)'; 'el asegurador deberá expresar de forma clara y fehaciente en la póliza la cantidad en dólares que representa dicho por ciento'; 'ofrecerá la opción de una cláusula de deducibles porcentual prorrateado en cualquier póliza de propiedad que cubra o haya de cubrir a un condominio' · Checked October 17, 2026

4. The Insurance Consumer Bill of Rights in the Insurance Code recognizes, among others, the right to choose your insurer and intermediary; to be told that credit does not depend on buying insurance from the financial institution or its affiliates; to have the intermediary show you their license; to an individual policy in English or Spanish, as you choose; to get a copy of your policy; to have the insurer acknowledge your claim within 15 days; to receive the offer with a breakdown of the adjustment, without receiving a check meaning you waive your claims; to be told why items were declined; to receive up to three alternative inspection dates before your claim is closed; to have your claim resolved within the first 90 days; to ask for reconsideration and have it resolved within 30 days; and to file a request for investigation with the Commissioner of Insurance.

   Sources 8 · Código de Seguros, Art. 1.120: 'Derecho a elegir al asegurador e intermediario de seguros de su preferencia'; 'la concesión de dicho crédito no se condiciona a la compra de seguros'; 'Derecho a exigir a que el intermediario de seguros le muestre su licencia'; 'Derecho a que las pólizas individuales sean escritas en el idioma que el asegurado escoja entre inglés o español'; 'Derecho a obtener copia de su póliza'; 'Derecho a que el asegurador acuse recibo de su reclamación dentro de los quince (15) días de haberse notificado'; 'Derecho a que el asegurador le envíe su oferta con desglose del ajuste para su evaluación'; 'sin que se entienda que el simple recibo del mismo significa una renuncia a sus reclamaciones'; 'Derecho a que el asegurador le incluya en el ajuste, las razones por las cuales ciertas partidas de la reclamación fueron declinadas'; 'Derecho a recibir del asegurador hasta tres (3) fechas alternativas para inspección'; 'Derecho a que su reclamación se resuelva en un período razonable dentro de los primeros noventa (90) días de haberse recibido la reclamación'; 'Derecho a solicitar una reconsideración a la determinación del asegurador respecto a su reclamación, y que la misma sea atendida y resuelta dentro del término de treinta (30) días de presentada la solicitud'; 'Derecho a radicar una solicitud de investigación ante el Comisionado de Seguros' · Checked October 17, 2026

5. Under the Insurance Code, no one may require, as a condition of a loan, that insurance be bought through a specific person or producer or from a particular insurer; the lender may approve or reject the chosen insurer only under reasonable standards; and if the insurance protects only the lender's interest and the lender arranges it, before the contract is completed the lender must give you a list of no fewer than five insurers to choose from.

   Sources 8 · Código de Seguros, Art. 27.141(1)–(3): 'Ninguna persona podrá exigir, como condición para un préstamo'; 'se suministre en alguna forma por conducto de determinada persona, productor o solicitador, o con algún asegurador en particular'; 'una lista de no menos de cinco (5) aseguradores' · Checked October 17, 2026

6. Under the Insurance Code, the insurer must acknowledge a claim within 15 days of being notified; investigation, adjustment and resolution must happen in the shortest reasonable period within 90 days after the claim is submitted, and if it cannot, the insurer must keep proof of good cause in its files; a claim is resolved by full payment, by a written and well-founded denial or by closing it for the claimant's inactivity when they do not cooperate, in which case the closing does not prevent filing it again.

   Sources 8 · Código de Seguros, Arts. 27.150, 27.162 and 27.163: 'Todo asegurador, luego de notificársele una reclamación, deberá acusar recibo de la misma, dentro de los próximos quince (15) días'; 'La investigación, ajuste y resolución de cualquier reclamación se hará en el período razonablemente más corto dentro de noventa (90) días'; 'deberá mantener en sus expedientes los documentos que acrediten la existencia de justa causa'; 'El pago total de la reclamación'; 'La denegación escrita y debidamente fundamentada de la reclamación'; 'El cierre de la reclamación por inactividad del reclamante'; 'el cierre será sin perjuicio de permitir nuevamente la presentación de dicha reclamación' · Checked October 17, 2026

7. Under the Insurance Code, in a state of emergency declared by the Governor, the OCS may order property insurers to make partial or advance payments for the items that are not in dispute; payment must be made no later than 10 calendar days after you accept the offer in writing; and accepting a partial payment is not a final settlement or a waiver of what remains in dispute.

   Sources 8 · Código de Seguros, Art. 27.166: 'Ante un estado de emergencia decretado por el Gobernador de Puerto Rico'; 'a emitir pagos parciales o en adelantos al asegurado o reclamante'; 'El pago deberá ser efectuado no más tarde de diez (10) días calendario'; 'La aceptación de un pago parcial o en adelanto por el asegurado reclamante no constituirá, ni podrá ser interpretado, como un pago en finiquito' · Checked October 17, 2026

8. The Insurance Code treats as unfair claims-settlement practices, among others, misrepresenting facts or policy terms; refusing to pay without a reasonable investigation; requiring you to sign a release that frees the insurer from obligations that were not part of the settlement; and denying a valid claim on mere suspicion of fraud.

   Sources 8 · Código de Seguros, Art. 27.161: 'Hacer falsas representaciones de los hechos o de los términos de una póliza'; 'Rehusar pagar una reclamación sin llevar a cabo una investigación razonable'; 'Requerir que el asegurado o reclamante firme un relevo que pueda ser interpretado como que releva al asegurador de aquellas obligaciones contractuales que no fueron objeto de la transacción'; 'Negar el pago de una reclamación válida sólo por la mera sospecha que se cometió fraude' · Checked October 17, 2026

9. The OCS advises, when filing a claim: take photos or video of the damage; have your policy number at hand and file the claim with the insurer or producer, and if you do not know who insures your home, ask the institution that financed it; protect the property from further damage; keep receipts for temporary and emergency repairs; take an inventory of the damage; cooperate with the investigation; and know that you have the option to hire a public adjuster licensed by the OCS. It lists the phone numbers 787-304-8686 and 1-888-722-8686.

   Sources 5 · OCS, Consejos útiles a los asegurados para la presentación de reclamaciones: 'Tome fotos y/o video de los daños'; 'Tenga a mano el número de su póliza y radíquele la reclamación a su asegurador o productor'; 'comuníquese con la institución que financió su residencia para que le provea dicha información'; 'Guarde recibos y evidencia de los gastos incurridos para arreglos temporeros y de emergencia'; 'Usted tiene la opción de contratar los servicios de un ajustador público, con licencia expedida por la Oficina del Comisionado de Seguros'; '787-304-8686'; '1-888-722-8686' · Checked October 17, 2026

10. The OCS guide for after a catastrophe advises not making permanent repairs before contacting the insurer, because it might not pay for repairs it did not authorize; keeping all emergency repair receipts; asking what deadline there is to file the claim and whether there are separate deductibles for hurricane or wind; and being present when the adjuster comes. It explains that most policies cover additional living expenses, such as a hotel, but not mortgage payments; that you do not pay the company or independent adjuster, but you do pay a public adjuster; that scammers tend to arrive quickly after storms, that reputable contractors generally do not ask for large upfront payments and that you should never pay the full amount before the work is finished; that you should be careful if asked to sign an assignment of benefits, which transfers your policy rights to a third party, usually the contractor; and that the insurance department helps you and answers your questions at no cost.

    Sources 6 · OCS, Guía de siniestros después de una catástrofe: 'No lleve a cabo reparaciones permanentes antes de contactar a su corredor o compañía de seguros'; 'Su compañía de seguros podría no pagar por las reparaciones que no autorizó'; 'CONSERVE TODOS LOS RECIBOS DE LAS'; 'Qué plazo tiene para presentar un reclamo por siniestro'; 'Existen deducibles aparte en caso de daños por granizo, huracán o vientos'; 'Usted deberá estar presente cuando el perito tasador de siniestros se presente en su vivienda'; 'La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda también cubrirán los gastos adicionales'; 'pero no cubrirá los pagos de su hipoteca'; 'Usted no le paga a un perito tasador de siniestros de la compañía'; 'Usted tiene que pagarle a un perito tasador de siniestros público'; 'los estafadores y truhanes suelen llegar rápidamente'; 'Por lo general, los contratistas serios no solicitan grandes pagos por anticipado'; 'Nunca pague el monto total antes de que finalicen las obras'; 'Tenga cuidado si se le pide firmar una ADB'; 'Este acuerdo transfiere sus derechos según su póliza de seguro y su reclamo por siniestro a un tercero, por lo general su contratista'; 'El departamento de seguros de su estado le ayudará y responderá cualquiera de sus inquietudes, sin costo alguno' · Checked October 17, 2026

11. The OCS hurricane brochure advises, after the hurricane, taking photos of the affected areas and property, making temporary repairs to protect the home from further damage and keeping invoices and receipts until the insurance representative visits; it notes that if the damage is large you may be entitled to request federal disaster aid; that a flood policy does not take effect until 30 days after you buy it; and that condominiums have a master policy for the common structure.

    Sources 3 · OCS, Temporada de huracanes: ¿estás preparado para un huracán?: 'Tome fotografías de las áreas y bienes afectados'; 'Haga reparaciones temporales para proteger su hogar y sus bienes de daños posteriores'; 'Conserve los archivos, facturas y comprobantes de pago hasta que su representante de seguros le visite'; 'es posible que usted tenga derecho a solicitar ayuda federal para casos de desastres naturales'; 'Una póliza de inundación no entra en vigor hasta pasados treinta (30) días desde que la compra'; 'Los condominios tienen un seguro o póliza maestra que cubre la estructura comunal' · Checked October 17, 2026

12. The OCS explains that, to claim your rights as a policyholder, you can complete and file the Request for Investigation form, among other ways by email to investigaciones@ocs.pr.gov.

    Sources 7 · OCS, Conozca paso a paso cómo reclamar sus derechos como asegurado o reclamante: 'Complete y radique el formulario'; 'investigaciones@ocs.pr.gov' · Checked October 17, 2026

13. According to FloodSmart (FEMA), most homeowners and renters policies do not cover flood damage; any owner living in an NFIP participating community is eligible; building policies cover up to $250,000 and contents policies up to $100,000; rates depend on location and needs and do not vary by provider; and building and contents coverage are usually bought separately and have different deductibles.

    Sources 9 · FloodSmart, Adquiera una póliza: 'La mayoría de los seguros de propietarios de vivienda e inquilinos no cubren daños por inundación'; 'Cualquier propietario que viva en una comunidad participante de NFIP es elegible'; 'Las pólizas de edificios cubren hasta $250,000 en daños por inundación y las de contenido cubren hasta $100,000'; 'Las tarifa de las pólizas dependen de su ubicación y sus necesidades, no varían según el proveedor de seguros'; 'La cobertura de edificios y de contenido suelen adquirirse por separado y tienen deducibles distintos' · Checked October 17, 2026

14. According to FloodSmart, flood coverage takes effect 30 days after purchase, but there is no wait if you buy it while making, increasing, extending or renewing a mortgage; the policy lasts one year; and it does not cover temporary housing or additional living expenses while the home is repaired.

    Sources 10 · FloodSmart, Buy a policy, FAQs: 'Your flood insurance coverage will go into effect 30 days after your date of purchase'; 'There is no wait if you buy flood insurance while making, increasing, extending or renewing a mortgage'; 'Your NFIP flood insurance policy lasts for one year'; 'Temporary housing and additional living expenses during your home' · Checked October 17, 2026

15. According to FloodSmart, you must have flood insurance if you own a home in a Special Flood Hazard Area (SFHA) and have a government-backed mortgage; if the property received federal disaster assistance before, you need flood insurance to get assistance in the future, and that requirement goes with the property, not the owner; disaster aid usually comes as loans repaid with interest, while flood claim payments do not have to be paid back.

    Sources 11 · FloodSmart, Who's eligible for NFIP flood insurance?: 'You're required to have flood insurance if you own a home or business in a Special Flood Hazard Area (SFHA) and have a government-backed mortgage'; 'If your property has received federal disaster assistance before, you must have flood insurance to qualify for future disaster assistance'; 'This requirement is tied to a property, not an individual homeowner'; 'Disaster aid typically comes in the form of loans that must be repaid with interest'; 'Flood insurance claim payments, on the other hand, do not have to be paid back' · Checked October 17, 2026

16. According to FloodSmart, a flood claim should be started as soon as possible; take photos and video of the damage; ask the adjuster to see their Flood Control Number card; it can take four to eight weeks to be paid; if you have a mortgage, the check is made out to you and your mortgage company; the NFIP does not cover mold damage; if your claim is denied you can work with your insurer or appeal directly to FEMA; and if the president declares a disaster, you may also qualify for federal disaster assistance.

    Sources 12 · FloodSmart, How to start a flood insurance claim: 'Start your flood insurance claim as soon as possible after a flood'; 'Take photos and videos of your flood-damaged belongings and property'; 'ask to see their Flood Control Number card'; 'It can take four to eight weeks before your claim is finalized and paid'; 'If you have a mortgage, the claim check will be written to you and your mortgage company'; 'NFIP policies do not cover damage from mold'; 'You can work with your insurance provider or appeal directly with FEMA'; 'Flood damage can also qualify you to receive federal disaster assistance if the president officially declares a disaster' · Checked October 17, 2026

17. The OCS flood insurance brochure explains that it is a special policy backed by the federal government; that you can buy it for your home whether the property is inside or outside a high-risk area, directly with an agent who handles property and casualty insurance or with your insurer; and that it normally does not take effect until 30 days after you buy it.

    Sources 4 · OCS, Universidad del Seguro, Vol. 7, Seguro de Inundaciones: 'El seguro de inundaciones es una póliza especial'; 'Puede adquirir el seguro de inundaciones para su'; 'residencia o negocio sin importar si la propiedad está'; 'directamente con un agente de seguros que gestione'; 'tendrá efecto hasta treinta (30) días después que se' · Checked October 17, 2026